– Что вы можете сказать про специфику клиентскую данного региона?
– Надо сказать, что Мурманск отличается тем, что в нем есть зажиточная клиентская база, как мы говорим. И эти клиенты склонны к сбережениям. То есть этот регион также во многом, как ряд регионов Сибири, северных территорий России, отличается тем, что здесь клиенты больше нуждаются во вкладных операциях.
– Для надежности, сохранности средств.
– 100%. И опыт ДНБ Банка тоже по своей модели показывает, что здесь вкладной портфель, он больше, в разы превышает, чем тот портфель, кредитно-розничный, что разместили на этой же территории.
– Как интересно вы преподносите наш север, который мы все время жалеем, говорим: да тут сонные регионы. Вы знаете, я вчера сходила в салон красоты местный, цены меня порядком удивили: на порядок выше московских. Я задумалась.
– Еще, Елена, здесь отпуска явно по продолжительности больше, длиннее, то есть люди могут здесь отдохнуть.
– Есть стимул подумать о переезде.
– Да, поэтому с точки зрения географической ревокации при перемещении наших сотрудников мы вполне предлагаем теперь нашим сотрудникам от Калининграда до Читы, до Забайкалья в том числе, поехать на работу с точки зрения развития карьеры теперь и в Мурманск. Здесь два моря, в конце концов, здесь прекрасная природа.
– В конце концов, здесь отличные крабы.
– О, точно! Здесь отличные крабы. Если говорить, что получат наши клиенты, то, конечно же, они получат расширение продуктовой линейки. Потому что на сегодня в Бинбанке – это объективно, Елена, – одна из лучших вкладных линеек. Все-таки мы один из крупнейших частных банков по вкладам. Поэтому мы имеем хорошую экспертизу, мощную экспертизу. И сегодня задача состоит в том, чтобы в максимально короткие сроки, помимо рекламы, брендового продвижения, еще и открыть для клиентов ДНБ Банка в Мурманской области доступ к продуктам Бинбанка. Отчасти это уже сделано. И, конечно, в самом Мурманске, учитывая географическую специфику, близость к границе, есть неплохие продукты, которые я 100% распространю на всю систему Бинбанка.
– К примеру?
– Допустим, Tax Free. Многие люди здесь посещают близлежащие страны.
– До Норвегии 200 километров.
– Ту же Финляндию, Норвегию, абсолютно верно. Потом здесь эти продукты, эти услуги очень востребованы. Все, что связано с трансграничными платежами, переводами, Tax Free, о котором я уже сказал. Вот это очень правильный бизнес. Классический, комиссионный. И сегодня, Елена, когда банкиры долгое время находившиеся в эйфории доходов вокруг розничного кредитования, мы со снижением темпов развития розничного кредитования объективно вынуждены искать новые источники доходов. И таким источником доходов является комиссионный доход, классический. И здесь еще и Бинбанк, Елен, может поучиться у ДНБ Банка, как правильно вот это соотношение выстроить в структуре доходов, комиссионного дохода к общему количеству доходов.
– Легко ли сегодня кредитовать? Сейчас я говорю за всю группу «Бин» на фоне всего происходящего. Это сейчас вообще бизнес прирастает или он сейчас замер и находится в такой стагнации?
– Елен, достаточно активный был год.
– Начало – да, а вот сейчас, когда санкции, когда все стало немножко сворачиваться?
– Что мы почувствовали сами? Первое – во второй половине года мы почувствовали, что именно с точки зрения риска к нам пошел поток потенциальных заемщиков более высокорискованных клиентских сегментов. Мы поняли, что нельзя ни в коем случае продолжать такими же темпами кредитовать, кредитовать, кредитовать, понимая, что во многом мы и сами себе, и нашим клиентам окажем медвежью услугу. Что мы почувствовали сейчас? Что у большой части клиентов на рынке выжидательная позиция. Это мы, в принципе, наблюдаем по системе с точки зрения работы с клиентским целевым сегментом. В принципе, снижается количество кредитных заявок. Это очень интересная тенденция. Поэтому вопрос даже не в том, что на сегодня говорят, что...
– Мы наконец-то как клиенты поумнели? Поняли, что на заемные деньги жить-то сложновато. Отдавать-то приходится свои, плюс еще с процентами.
– Елена, я думаю, что клиенты поняли, первое – то, что планировать надо в долгую, нельзя жить сегодняшним днем. Второе, что я думаю, – клиенты поняли, что надо разумно рассчитывать свою платежеспособность и кредитоспособность. Любой кризис проходит.
– Хочется верить в ваши слова! Что и это пройдет.
– Проходит. И третий момент – население понимает, что в том числе очень важным индикативом, когда они лично принимают решение, брать или не брать кредит, является еще некая макро- и микроэкономическая ситуация, которая вокруг них.
– Социально-экономическая обстановка.
– Социально-экономическая обстановка. Поэтому эти три момента являются очень важными. И, слава богу, с этой точки зрения у населения России, у наших клиентов в этом смысле финансовая грамотность растет.
– Что послужит драйверами роста в следующем, 2015 году? Для банковской индустрии в целом и для группы «Бин» в частности?
– Мы замечаем, что, с одной стороны, замедляется динамика развития розничного кредитования. Но, с другой стороны, Елен, это было очень удивительно, когда мы анализировали российскую статистику, что активизируется прирост именно кредитования корпоративной клиентуры. Здесь я не говорю про малый и средний бизнес. Я говорю именно про корпоративную клиентуру. Если я не ошибаюсь, текущий, 2014 год будет первым годом, когда темп прироста розничного кредитования снизится и практически сравняется с растущим темпом прироста кредитов, которые были выданы в корпоративный сегмент всеми банками в стране. Поэтому во многом именно связка для ретейлеров, для розничных банкиров, именно связка с корпоративным кредитованием. То есть, безусловно, с одной стороны, мы должны смотреть на низкорискованные сегменты для того, чтобы кредитовать население. Но, с другой стороны, мы должны понимать, что каждый клиент имеет прямое отношение к компании, в которой или работает, или которую возглавляет, либо собственником которой он является. И вот эта прямая связка и может являться очень неплохим драйвером.
– И после такой завуалированный критерий надежности – вы уже знаете о клиенте всё. Кто он в частной жизни и где работает. И получается такое комплексное обслуживание.
– Елена, я бы больше говорил не о том, что будет являться в следующем году именно драйверами развития. А я бы больше говорил о том, чем в следующем году имеет смысл позаниматься.
– Давайте. Чем же стоит позаниматься в следующем году?
– На любой кризис можно смотреть с двух сторон – точнее, с точки зрения реакции. Знаете, два доминантных и прямо противоположных выбора. Первый выбор – приостановить бизнес, занять жестко выжидательную позицию, где-то даже испугавшись.
– Заморозиться временно.
– Заморозиться. Кто-то выбирал стратегию распродать, конвертировать в какие-то понятные ему активы. Не буду говорить, что – здесь у каждого свое есть понимание, где переждать и в чем переждать.
– Так, это позиция раз.
– Вторая позиция – это воспользоваться ситуацией и подработать то, что тебе долгое время не удавалось подработать. Допустим, на сегодня очень многие, к сожалению, в момент кризиса списывают неудачи, которые получились и были зафиксированы в этом году, на тот самый кризис либо сложную экономическую ситуацию. Но это не совсем так. Ведь очень многие проблемы в банковской системе со стороны – родовые, и они копились достаточно давно. И как некий багаж передавались из года в год по нарастающей. Поэтому в следующем году во многом имеет смысл провести, проводя некую работу над ошибками. Надо очень внимательно подойти к нашим операционным расходам, к нашим костам. Я не говорю, что надо все начать жестко резать, оптимизировать.
– Ну и это тоже не мешает сделать.
– Это тоже не мешает сделать по ряду банков, ряду направлений бизнеса. И вообще это должно быть таким постоянным процессом. Ведь те оптимизационные меры, которые мы обсуждали на примере скандинавских банков, во многом могут быть хорошим примером, подспорьем для того, что необходимо делать российским банкам. Потому что во многом мы не являемся эффективными и высокотехнологичными. Поэтому я считаю, что, с одной стороны, это очень хорошая возможность в текущей рыночной ситуации, чтобы посмотреть возможности по интеграции, усилению, объединению бизнесов. Я думаю, в этом может быть рыночная сила и возможность. А с другой стороны, позаниматься внутренними процессами. Оптимизация в этом смысле, самосовершенствование систем.
– Как сказал один известный банкир в частной беседе со мной, эпоха российского купечества подходит к концу. Мы вступаем в новую эру абсолютно разумных трат. Понятно, 2015-й должен перестроить наше сознание в том числе. Что бы вы пожелали всем, кто смотрит эту программу в финале?
– Елена, желаю простых человеческих вещей. У каждого свое понимание счастья. Желаю крепкого здоровья – сейчас, кстати, еще есть время позаниматься здоровьем.
– Вы предлагаете пробежку по Мурманску?
– Да. Елена, и поздравляю вас, ваш портал, с годом, который уже прошел. Он был успешный для вас, он был яркий. Неправда, что в Мурманске нет красивых цветов, это цветы Заполярья.
– Да что вы!
– Поэтому я вам их дарю.
– Вот это здорово! Прямо здесь выращены, за полярным кругом?
– Да. Цветы Заполярья.
– Так и называются? Спасибо большое! Друзья, ну, вот вы знаете, прекрасный финал, потому что это означает только одно. Что, невзирая на широты, бизнес, красивый, мощный, можно развивать в нашей стране. Я поздравляю всех с наступающим 2015-м, благодарю Бинбанк за северное сияние мурманских широт. Увидимся в Сети, но уже в следующем году. Удачи!
