1
Несостоятельность закона или формы его исполнения?
Основной целью Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ, на основании которого действует ГК АСВ (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»), является защита прав и законных интересов вкладчиков.Но, как часто бывает — это лишь публичная декларация целей закона. Реальноеправоприменение на практике обнаруживает абсолютно противоположные цели — коммерческую выгоду правоприменителя (ГК АСВ) и прямые убытки физических лиц.
На самом деле — в реальности -в случае с АМТ Банком интересы вкладчиков не только не защищаются, но и грубо нарушены Банком России и продолжают нарушаться ГК АСВ. По существу самого страхования нет. ГКАСВ, из взносов, которые ему уплатили банки- участники системы страхования, выплатила кредиторам физическим лицам по 700 000 рублей. А потом эти же деньги в первоочередном порядке заберёт из суммы активов банка, т. е. из суммы оставшегося долга банка вкладчикам, у которых сумма вклада была более 700 000 рублей.
Получается,что вкладчикам выдали суммы до 700 000 за счет тех, кто веря в стабильность и верный курс экономики России, разместили вклады в банке на большую сумму. При этом вкладчик забирая в банке-агенте свои кровные 700 000 должен понимать, что закон о страховании вкладов устроен таким образом, что фактически вкладчик «ПРОДАЕТ» АСВ свое право голоса в распределении активов банка, в финансовом обеспечении «затратной машины» АСВ и, главное, свое право вернуть суммы выше этого страхового возмещения. Вряд ли кто из вкладчиков современной России был осведомлен об этом, открывая депозит в банке с красивой сине-зеленой наклейкой «Участник системы страхования вкладов».
Таким образом, ГК АСВ (имея бюджетное финансирование) не теряет суммы выплаченных компенсаций и сохраняет полученные ранее суммы взносов, которые ему уплатили все банки участники системы страхования, по сути, занимаясь лишь перераспределением средств, удовлетворяя требования одних кредиторов за счёт средств других, с целью уменьшения политического масштаба проблемы и в интересах собственной коммерческой деятельности.
Если бы ГК АСВ, являясь по закону кредитором первой очереди, востребовало бы ранее выплаченную сумму компенсаций после расчётов с кредиторами физическими лицами, то цели закона можно бы было считать исполненными. Если же ГК АСВ в первоочередном порядке будет соблюдать свои интересы, то не о каких принципах страхования и самое главное защите прав и законных интересов вкладчиков говорить не приходиться.
Здравствуйте!
Мне показалось, что автор (или авторы) этого текста не ждет моего ответа, поскольку адресован он явно не мне, в нем даже не сформулирован традиционный для формата «горячей линии» Банки.Ру вопрос. Тем не менее я решил высказать некоторые соображения относительно его содержания. При анализе письма можно вычленить несколько возникающих вопросов и сформулировать ответы на них.
1. Как бы выглядела ситуация с удовлетворением требований кредиторов АМТ банка, если бы не было АСВ и системы страхования вкладов (ССВ)?
Ни один кредитор (в том числе ни одно физическое лицо) не получил бы на сегодняшний день ни копейки компенсации, а все они ожидали бы выплат из имущественной массы банка. Очередь только из частных лиц насчитывала бы 33 тысячи человек.
2. Что мы имеем сегодня?
Каждый человек из этой длинной очереди уже получил страховое возмещение, в том числе 28 тысяч человек — на полную сумму вклада, поскольку она не превышала 700 тысяч рублей. Для них вся история с этим банком закончилась осенью прошлого года. В итоге вкладчикам АМТ банка выплачено около 12,2 миллиарда рублей. Правда, у 5 тысяч вкладчиков, которые в свое время рискнули и доверили банку сумму, большую, чем максимальный размер страховки, проблемы еще остались.
3. За счет каких средств удалось осуществить эти выплаты?
Эти средства выплатил не АМТ банк, а Агентство из фонда страхования вкладов, почти на 95 процентов состоящего из обязательных взносов банков — участников ССВ. При этом никакого «бюджетного финансирования» АСВ не получало и не получает!
4. На основании чего Агентство как страховщик требует возврата выплаченных средств из имущественной массы банка?
Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) — общепризнанный принцип гражданского права, широко используемый в мировой практике. Исходя из этого принципа сформулирована норма статьи 965 ГК РФ, согласно которой к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В нашем случае вместо вкладчика, которому Агентство выплатило страховку, кредитором банка на сумму произведенной выплаты становится Агентство.
5. Почему Агентство при банкротстве (ликвидации) оказывается, наряду с вкладчиками, в первой очереди кредиторов?
Вкладчик отнесен законом к кредиторам, требования которых удовлетворяются в первую очередь. Следовательно, и требование Агентства, которое заменило вкладчика в правоотношениях с банком, должно быть отнесено к требованиям первой очереди. Именно из этого исходил законодатель при формулировании ст. 13 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Такой подход основан на зарубежном опыте. Практически во всех странах с развитыми банковскими системами (США, Великобритания, Канада, Франция, Италия, Япония, Бразилия и др.) страховщик депозитов после выплаты страхового возмещения замещает собой кредиторов первой очереди.
6. Какие убытки несут при этом кредиторы, оказавшиеся вместе с АСВ в первой очереди кредиторов?
Никаких. Как уже говорилось, право требования переходит к страховщику (Агентству) в пределах выплаченной суммы страхового возмещения. Следовательно, совокупный объем обязательств банка перед вкладчиками не меняется.
7. Извлекает ли Агентство какую-либо коммерческую выгоду при задержке начала выплат?
Нет, не извлекает. Напротив, чем раньше начнется удовлетворение требований кредиторов первой очереди, тем раньше Агентство, будучи одним из них, сможет вернуть, хотя бы частично, в фонд страхования вкладов выплаченные им средства.
8. Традиционный вопрос: кто виноват в создавшейся ситуации?
В письме содержится много упреков и даже обвинений в адрес Агентства. Не вижу только одного: ни слова упрека собственно к АМТ банку, с которым каждый из вкладчиков заключал договор, предусматривающий, в том числе, обязанности по возврату вклада. И еще один момент, о котором почему-то забывают авторы подобных писем. Себя судить сложнее, чем других. Размещение денег во вклады — это всегда риск, в том числе риск их потери. И в этом смысле мы сами в ответе за то, какие банки выбираем.
9. Ну и последний, не менее традиционный вопрос: что делать?
В одном из ответов я уже писал: набраться терпения и поменьше реагировать на всякие домыслы.
С уважением,
Эксперт
Считаются ли застрахованными деньги лежащие на пластиковой карте? И в случае отзыва лицензии у банка страховое возм... Читать полностью
Уважаемый Владимир! Обратиться к Вам мне рекомендовал В. Кудяков, я к нему обращалась 06.03.2014 г., вот... Читать полностью
Уважаемый Владимир! Обратиться к Вам мне рекомендовал В. Кудяков, я к нему обращалась 06.03.2014 г., вот... Читать полностью
Мое заявление о невключении в реестр вкладчиков Инвестбанка в...
Здравствуйте, Владимир! Буду краток.Мое заявление о невключении в реестр вкладчиков Инвестбанка в экспедиции ГК АСВ... Читать полностью
Здравствуйте!
Моя жена подала...
Повторяю свой вопрос, который Вам послал месяц тому назад:Здравствуйте!Моя жена подала зявление о несогласии с сумм... Читать полностью
Здравствуйте Владимир. 4 марта задал Вам вопрос, ответа не получил, может вы не заметили, поэтому повторюсь: Моя же... Читать полностью
25 декабря 2013г. я подала заявление «Требование кредитора- физического...
Уважаемый Владимир!25 декабря 2013 г. я подала заявление «Требование кредитора- физического лица&ra... Читать полностью
Я являлся вкладчиком Инвестбанка, у которого была отозвана лицензия на...
Владимир, добрый день!Я являлся вкладчиком Инвестбанка, у которого была отозвана лицензия на банковскую деятельност... Читать полностью
Прошу Вас сообщить информацию о внесении моего требования в реестр требований кредиторов первой очереди. Страховой... Читать полностью
Здравствуйте. могу ли я отдать банку действующий Исполнительный лист на сумму 500100рублей а получить 300000рублей.... Читать полностью
Где можно посмотреть Реестр кредиторов ПВ-банка?Наша организация отправила все необходимые документы в адрес конкур... Читать полностью
Уважаемый, Владимир здравствуйте! Я являлась вкладчиком КБ «Холдинг-Кредит»,прошёл год после того,как б... Читать полностью
Здравствуйте, за день до отзыва лицензии банка, я перевела деньги на счет мужа, внутри этого же банка, будет ли это... Читать полностью
В условиях открытия металлического счета сказано, что на него не распространяется страхование вкладов. Это во всех... Читать полностью
Владимир, в банках застрахованы вклады до 700 тыс. рублей. а сколько у нас таких богатеньких вкладчиков &mdash... Читать полностью
здравствуйте!!! хотела узнать!!! у меня ребёнок работает кредитным специалистом в москве. — может ли она полу... Читать полностью
Банк БПФ. Вклады $, евро. Сумма < 700 тыс. руб.
[/B]Проценты за декабрь не...
ЗдравствуйтеБанк БПФ. Вклады $, евро. Сумма < 700 тыс. руб.[/B]Проценты за декабрь не начислены[/B].В... Читать полностью
Здравствуйте.На сайте АСВ в разделе «Вопросы и ответы» http://www.asv.org.ru/insurance/faq/, под номеро... Читать полностью
Здравствуйте! Поясните перспективу по конкретному вопросу видя всю эту ситуацию с мастербанком, слушая умных госуда... Читать полностью
В договоре о кредите указано — кредит, состоящий из: 36 279,00 рубСуммы к выдаче 30 000,00 руб.06.11.2012 я в... Читать полностью
Здравствуйте, сотрудник Альфа банка Рустам оформил обращение не профессионально, у меня имеется скрин в приложении... Читать полностью
При попытке вывести деньги через СБП на СВОЙ же счёт в другом банке, по одному и тому же своему номеру телефона, пр... Читать полностью
Маргарита, добрый день. Мой отзыв (https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/12199072/) был загружен 15... Читать полностью
А я не могу у вас забрать я на СВО В КУРСКЕ И ТУТ НЕТУ У МЕНЯ Читать полностью
Что же там надо добавить по мнению ваших "гениев"? А теперь скажу по делу и без сарказма: ответ не по существу и... Читать полностью
Добрый день. Приостановили действия по карте! Осуществлял перевод , из-за рисков приостановили. Подскажите какие ср... Читать полностью
Помогите решить вопрос Читать полностью
звонил представитель банка с индивидуальным предложением о вкладе 25% на 3 месяца. Можно ли узнать подробности? Читать полностью
где можно взять кредит на перекредитование? Ситация такая, что взял кредитную карту от т-банка, звдолженность там 1... Читать полностью