В Ассоциации «Россия» полагают, что закон об учете залогов автотранспортных средств позволит снизить ставку по автокредитам на 2 п. п. Однако эта инициатива не вызывает особого энтузиазма ни у банкиров, ни у ГИБДД.
Российские банки, занимающиеся выдачей кредитов на покупку автомобилей, теряют в год свыше 5 млрд рублей
В целях экономии средств кредитных организаций и честных заемщиков в Госдуму еще в мае внесен законопроект «Об учете залогов автомототранспортных средств», согласно которому автомобили, купленные в кредит, будут в особом порядке регистрироваться в ГИБДД и вноситься в единый реестр как предмет залога. При этом в паспорт технического средства (ПТС) и свидетельство о регистрации автомобиля, приобретенного в кредит, должна будет вноситься специальная запись. После чего для любых действий, связанных с изменением имущественных прав на автомобиль, придется получать разрешение банка.
«Для бюджета данная инициатива не должна стоить ничего, — объясняет «Ф.» вице-президент Ассоциации «Россия» Олег Иванов. — Организационно-техническое ведение базы будет находиться в компетенции МВД, которое и так осуществляет регистрацию автотранспортных средств». Если подобные функции передать в ведение коммерческой структуры, то затраты на проект, по мнению Олега Иванова, не превысят 2—3 млрд. рублей. Даже при нынешнем масштабе мошенничеств с автокредитами, система сможет окупиться в первый же год после создания, считают авторы проекта. Ранее мошеннические действия распространялись примерно на 12—15% от числа всех купленных в кредит автомобилей (при этом на стадии обработки заявлений на кредит в период расцвета автокредитования «отметалось» до 30% запросов). Сейчас банкиры оценивают этот показатель в 4—5%.
Оно и понятно — требования к клиентам сейчас гораздо жестче, чем еще год назад. Тем не менее, инициатива Ассоциации «Россия» не вызывает восторга ни у ГИБДД, где опасаются, что банки в результате переложат свои риски на них, ни у банкиров. В «дочке» одного из иностранных банков «Ф.» заявили, что не закладывают в ставку риски, связанных с мошенничеством. Они должны отсекаться еще в момент обработки заявок на выдачу кредита. «Поэтому принятие закона вряд ли позволит снизить ставку по кредитам», — утверждает собеседник «Ф.» В то же время заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев полагает, что учет залогов все-таки должен снизить риски мошенничества и тем самым действительно повлияет на стоимость кредита. «Однако, как на самом деле изменится поведение заемщиков и на сколько уменьшится мошенничество, сказать сложно», — считает Илья Зибарев.
Банкиры не склонны переоценивать потенциальные потери от мошенничества. «Основное влияние на ставку оказывает не риск, а стоимость фондирования и макроэкономическая ситуация в стране», — говорит начальник управления развития автокредитования Юникредитбанка Иван Сысков. По его словам, в большей степени банки оценивают стоимость риска исходя из ситуации с просрочкой и прогнозов ее развития, поэтому очень сложно выделить и оцифровать стоимость риска потери кредитоспособности и риска мошенничества. «Тем не менее, некоторое снижение ставок от введения системы учета вполне возможно, но только после того, как система заработает и покажет первые реальные результаты», — считает Иван Сысков.
Однако эксперты опасаются, что ждать первых результатов придется еще долго — создание системы учета залогов может стать проблемой для ГИБДД — там, например, до сих пор не создали единый реестр автомобилистов, лишенных прав. Кроме того, чиновники ведомства полагают, что за «дополнительную нагрузку» им было бы неплохо и доплатить. Простые автомобилисты опасаются, что нововведение может еще больше увеличить очереди в ГИБДД при постановке авто на учет и обойдется им в копеечку. Пока предполагается, что размер пошлины не будет превышать 500 рублей.
В тестовом режиме с апреля 2009 года похожий проект реализуется в Нижегородской области Сбербанком совместно с ГИБДД. «Сберу» удалось договориться с гаишниками о передаче ПТС автомобилей, находящихся в залоге по выданным им кредитам, и создании электронной базы данных паспортов заемщиков, посредством которой можно следить за продажей машин. Это должно предотвратить попытки перепродажи авто, купленных в кредит. Однако в Ассоциации «Россия» намерены ввести сотрудничество с ГИБДД в рамки специально созданного правового поля. «Многие банки не скрывают, что у них заключены соглашения об обмене информацией с ГИБДД, — говорит Олег Иванов. — Однако поскольку соответствующий закон пока не принят, такие договоренности не имеют никаких юридических последствий для мошенников».
Неуправляемый занос
По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), за 7 месяцев этого года продажи легковых автомобилей в России снизились на 50% по сравнению с тем же периодом 2008 года. Снижение продаж в июле 2009 года составило 58% (или 157,8 тыс. единиц) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценке аналитического агентства «Автостат», суммарный объем рынка автокредитования в 2009 году составит порядка $5 млрд, что в четыре раза меньше прошлогоднего показателя ($20 млрд). По оценке «Автостата», сейчас на долю кредитных машин приходится порядка 25% рынка новых автомобилей против 50% годом ранее. Тем не менее, нынешним летом банкиры отмечают оживление на рынке автокредитования.
Александр ЗАРЩИКОВ
