Комиссионные за выпуск и обслуживание карты, кредитные проценты за первый месяц задолженности, кредитные проценты за последующие месяцы, проценты штрафные за непогашение минимального платежа, комиссии за непогашение минимального платежа — фиксированные и в процентах, штрафные комиссии за превышение платежного лимита, сложные комиссии за снятие наличных, способ определения льготного периода и типы транзакций, для которых он действителен… Список составляющих, из которых складывается доходность российских кредитных карт в условиях высокой стоимости ресурсов, можно продолжать еще долго, все определяется богатством фантазии авторов конкретной схемы. Чтобы продукт с таким «шлейфом» продавался, необходимо показать клиенту
Например, при условии безусловного погашения в течение льготного срока всех задолженностей и использования карты только для операций в торговой сети суммарный объем комиссий и процентов банка может быть равен нулю. Аккуратные люди, постоянно совершающие покупки в хороших магазинах, таким образом действительно могут получить практически беспроцентный кредит. Доход банка в этом случае складывается из стоимости годового обслуживания карты и небольшого (меньше одного процента) дохода от безналичных операций. Только много ли таких людей найдется в нашей бесшабашной действительности? Да и, честно говоря, если такой далеко не бедный аккуратист стал клиентом, то рано или поздно он обязательно принесет доход банку.
Второй вариант — резко упростить схему выдачи кредита, чтобы привлечь категорию клиентов, которой очень срочно и очень сильно нужны деньги. Это приводит к массовому выпуску «одноразовых» кредитных карт. Единственной «карточной» операцией по таким счетам часто оказывается одна банкоматная транзакция с огромной комиссией, доходящей до 7 процентов от суммы. Риск невозврата кредита в этом случае, естественно, очень велик.
Третий вариант — карты с овердрафтом — использует часто встречающееся явление кредитофобии. Возможно, это является частным проявлением эволюционного процесса человечества в области «эпигенетических» эмоций, определенного более чем тысячелетним влиянием ростовщичества на генофонд европейского социума. Клиенты, подверженные кредитофобии, стремятся как можно быстрее погасить взятый под влиянием спонтанных эмоций незапланированный кредит. Учитывая, что траты такого рода в нашей стране подразумевают снятие наличных с выплатой повышенных комиссионных за овердрафт, ускоренное погашение приводит к высокой эффективной доходности кредитных ресурсов банка.
Среди лиц, не отмеченных эмоциями, подобными вышеописанным, нормой жизни часто является недостаток пунктуальности. Это распространяется и на сроки погашения задолженности, что приводит к дополнительным доходам банка от штрафных процентов за просрочку кредита.
Павел ИВАНОВ, вице-президент Первого республиканского банка
