Один знакомый, владелец малого предприятия, жаловался мне, что не смог получить автокредит в одном из крупных розничных банков, активно рекламирующем свои услуги в СМИ. Удивление его было безмерно: сеть его магазинов работает и приносит стабильный доход, все необходимые справки он предоставил, и сомневаться в его платежеспособности у банка вроде бы не было никаких причин. Но это он так думал. Банк же счел по-другому и в кредите отказал.
На самом деле, эта проблема типична для предпринимателей, владельцев малого бизнеса, чей доход фактически зависит от них самих. Для них во многих случаях оказываются недоступны стандартные банковские продукты для частных лиц — автокредитование, потребительское кредитование и даже ипотека.
В понимании розничных банкиров зарплата наемного сотрудника — вещь гораздо более постоянная и предсказуемая, чем доход бизнесмена. Стандартные условия розничного кредитования предполагают, что потенциальный заемщик получает стабильную зарплату и, являясь профессионалом в своем деле, не так зависим от работодателя. Даже в случае потери работы он сможет найти новую должность с аналогичным уровнем зарплаты.
В большинстве случаев банки, занимающиеся массовым розничным кредитованием, принимают решение о выдаче кредита частному лицу, основываясь на результатах обработки данных о потенциальном заемщике скоринговой системой. Это означает, что данные клиента, в том числе размер его зарплаты, обрабатываются по определенному алгоритму, выдающему на выходе балльную оценку кредитного риска. Исходя из этой оценки, банк решает, выдавать кредит или нет. Такой, в большой степени «механический» метод расчета позволяет банкам серьезно удешевить и ускорить процесс принятия решения по каждому розничному кредиту.
Совсем не так просто определить кредитоспособность предпринимателя. Стандартные программы, которые используют банки для розничных клиентов потребительского кредитования и ипотечных программ, для таких случаев не подойдут. Ведь если его бизнес вдруг прогорит, то совсем не факт, что предприниматель сразу найдет себе работу и будет и дальше получать стабильный доход на том же уровне, что и прежде. Исходя из этого, банку не достаточно знать текущий уровень дохода человека, ему необходимо проанализировать бизнес, владельцем которого он является, оценить финансовое состояние его фирмы. Но исследование бизнеса не вписывается в логику массового розничного кредитования потребительского сектора.
Банки, «заточенные» на работу с розницей, понимают, что за время, которое они потратят на анализ бизнеса потенциального клиента, они могли бы выдать 10 стандартных кредитов. Вдобавок ко всему, анализ компании — мероприятие более длительное и дорогостоящее, чем расчет условий потребительского кредита. Для этого привлекаются более высокооплачиваемые специалисты, используются другие методики, это часто требует созыва кредитного комитета и так далее. Поэтому большинство банков, активно развивающих массовые розничные продукты, отказываются кредитовать бизнесменов.
Выход из этой ситуации лежит на поверхности: за кредитом предпринимателю нужно идти в банк, который специализируется на работе с бизнесом, а не на розничных услугах. С другой стороны, банки, специализирующиеся на обслуживании малого бизнеса, должны взять на себя и потребительское кредитование владельцев МСБ.
Да и ставки по потребительским кредитам в таких банках должны быть ниже средних розничных. Ведь банк, который детально исследует бизнес клиента, оценивает его финансовую устойчивость, перспективы развития, может позволить себе существенно снизить «премию за риск», включаемую в размер процентной ставки по кредиту. Следовательно, процентная ставка в таком случае будет заметно ниже, чем при кредитовании розничных клиентов «с улицы».
Исследование бизнеса для выдачи предпринимателю кредита на личные нужды должно рассматриваться банком как вклад в сотрудничество с корпоративным клиентом. В таком виде эти издержки можно нести, ведь после кредита на покупку автомобиля бизнесмену можно предложить и кредит на развитие его бизнеса, и расчетное обслуживание, зарплатные проекты, инкассацию и другие банковские услуги.
Что интересно: успешное кредитование предпринимателя как частного лица может существенно повысить его шансы получить кредит для своего бизнеса. Как известно, информация о кредитной истории заемщика может — в случае его согласия — передаваться в бюро кредитных историй. Естественно, банки при рассмотрении вопроса о кредитовании предприятия исследуют личность и кредитную историю его владельца. И если личная кредитная история предпринимателя положительная, банк с высокой долей вероятности будет кредитовать и принадлежащий ему бизнес. Как говорится, «верный в малом верен и в большом». Обратное, впрочем, тоже верно, и хорошая кредитная история предприятия положительно влияет на возможность предоставления кредита его владельцу.
В идеале банки, специализирующиеся на работе с малым бизнесом, должны рассматривать кредитование предпринимателей как обязательную часть своей деятельности. И если этот процесс приобретет более или менее массовый характер, то стоит подумать о стандартизации системы исследования бизнеса — по принципу скоринга в розничных банках. Конечно, такая система должна быть глубже и сложнее скоринга, но логика ее должны быть той же: высококлассный наемный специалист имеет высокие шансы найти работу, а правильно организованный бизнес имеет лучшие шансы выстоять, а его владелец — сохранить платежеспособность.
Максим СОЛНЦЕВ
Автор — председатель правления СДМ-банка
