Оформляя кредит, заемщик не всегда задумывается, что на каком-то этапе выплаты у него могут возникнуть проблемы со своевременным внесением платежей. Поэтому сведениям о последствиях при невыплате займа не уделяется должного внимания, или такая информация вовсе игнорируется. К сожалению, точно спрогнозировать возможность кредитодержателя выплачивать долг на протяжении всего срока кредитования не может ни одна банковская скоринговая программа, в то время как нестабильность мировой экономики, инфляционные процессы, валютные колебания и другие глобальные процессы вносят свои коррективы. Поэтому даже высокий уровень платежеспособности заемщика на момент получения заемных средств не может гарантировать своевременность платежей и полное погашение займа. Но чем грозит заемщику невыплата кредита?
В соответствии с условиями кредитного договора, несвоевременное внесение ежемесячных платежей грозит прежде всего введением штрафных санкций. Как правило, это выражается в начислении процентов (пени) на сумму просроченного платежа, что влечет за собой увеличение расходов заемщика по выплате долга. Размер процентов зависит от кредитной политики банка и действующих тарифов на момент оформления займа. Чем больше срок просрочки кредита, тем больше сумма штрафных процентов будет начислена. А погашение основного платежа возможно только в случае ее полного погашения.
Если, несмотря на предупреждения, платеж не был внесен в течение 90 дней, то банк начинает использовать более жесткие методы воздействия на неплательщика.
Если кредит залоговый, то основная задача банка — это подать в суд на заемщика и добиться реализации залогового имущества для погашения долга. Если сумма реализации будет превышать сумму займа, то оставшиеся средства будут переданы заемщику. В противном случае банк будет вынужден требовать продажи другого имущества заемщика или его поручителей для покрытия недостающей суммы. Но, как правило, кредитные организации не прибегают к таким действиям (ввиду длительных судебных тяжб и множества подводных камней) и списывают оставшуюся задолженность.
Беззалоговые кредиты не имеют обеспечения, поэтому их невозможно погасить за счет заложенного имущества. Поэтому банки не спешат обращаться в суд, а пытаются самостоятельно побудить неплательщика выплатить кредит. Но в большинстве случаев «безнадежные» (с точки зрения возможности погашения) беззалоговые займы продаются коллекторским агентствам, основной задачей которых является «выбивание» долгов. Такие фирмы имеют свои рычаги воздействия и четко отлаженный механизм, позволяющий вынудить заемщика выплатить кредит.
Независимо от того, будет ли ситуация решена мирным путем (через добровольное погашение долга, продажу залогового имущества и т. д.), или выплата задолженности произойдет после принудительной продажи собственности заемщика (по решению суда), эта информация будет занесена в Бюро кредитных историй. Для заемщика это означает, что получение нового займа будет весьма проблематично, так как банки не хотят кредитовать клиентов, имеющих плохую кредитную историю. А ввиду того, что займы играют большую роль в развитии экономики и широко применяются в повседневной жизни, это может иметь большие последствия для нерадивого заемщика. Поэтому, чтобы не допустить невыплаты долга, перед тем как подписать кредитный договор и взять на себя определенные обязательства, необходимо еще раз взвесить свои возможности по погашению кредита.
Вероника ЗАРУБИНА
