Валютная ипотека все меньше интересует россиян. В первом полугодии 2013 года ее доля составила лишь 1,4% от общего числа жилищных кредитов, по данным Центробанка. Вместе с уменьшением числа кредитов в валюте растет задолженность по ним.
Не в рублях…
До кризиса 2008 года российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах: в евро, долларах, японских йенах и швейцарских франках. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. К плюсам такого займа относили и то, что с 2006 по 2008 годы курс доллара периодически снижался. Это привело к тому, что в начале 2008 года доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте.
«Тогда кредиты в валюте брали больше. Многие ждали, что курс валют будет еще падать. Но вместо этого наступил кризис, в результате которого заемщики до сих пор не могут погасить долги по ипотеке», — замечает заместитель генерального директора РА «Эксперт» Павел Самиев.
Безудержный рост
После кризиса 2008 года курс доллара за несколько дней вырос более чем в шесть раз. Для большинства россиян, получающих зарплату в рублях, ежемесячный платеж тоже увеличился в несколько раз. И стал непосильным. В этот момент возникли задолженности по ипотеке, взятой в валюте.
Эти ипотечные кредиты не погашены до сих пор. На начало 2011 года доля просроченных платежей в валюте составляла 10% в общем объеме накопленной задолженности. К декабрю 2012 года просрочка составляла уже 14,7%. После проведенной Сбербанком России конвертации просроченной задолженности из валюты в рубли задолженность по валютной ипотеке снизилась до 11,4%. Но и после этого продолжила расти. На 1 июля 2013 года ее показатель вырос до 12,5%. Удельный вес просрочки в рублях составлял на тот момент лишь 1,2%.
Вместе с ростом задолженности падал интерес к валютной ипотеке. В 2010 году на валютные кредиты приходилось лишь 4,9% всех ипотечных займов. В августе 2012 года этот показатель снизился до исторически минимального 0,8%. В первом квартале нынешнего года доля жилищных кредитов в валюте составила 1,4% (выдано кредитов на сумму 7,4 млрд рублей, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), показав незначительный рост.
Рискованная затея
Сейчас банки продолжают предлагать ипотеку в долларах и евро. Средневзвешенная ставка по ней составляет 9,8%. Для сравнения — средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляет 12,7%. Несмотря на значительную разницу по ставкам, у валютной ипотеки практически нет перспектив в России, считает Павел Самиев. «Велик риск девальвации, а вероятность того, что рубль будет расти, крайне низкая. Поэтому ипотека в рублях со всеми ее рисками более оправдана».
К минусам валютной ипотеки руководитель отдела ипотеки Tekta Group Роман Строилов относит то, что ежемесячный платеж по ней может оплатить только заемщик. Согласно законодательству, валютный кредит гасится путем внесения валюты на специальный счет. Сделать это может только владелец счета либо тот, кому он выписал доверенность. «Рублевый кредит может погасить кто угодно, — добавляет Строилов. — Если вы, например, уехали в отпуск и забыли про ежемесячный платеж по ипотеке, ничего страшного. Вы можете попросить кого-то из родственников положить деньги на счет».
Ищем выгоду
Брать ипотеку в валюте выгодно тогда, когда заемщик имеет основной доход в валюте, полагают эксперты. В этом случае им не страшна девальвация: ежемесячный платеж для них не вырастет с ее наступлением.
Но таких заемщиков мало, считает Роман Строилов. «Доход в условных единицах закреплен у достаточно узкого круга, в основном топ-менеджеров транснациональных компаний», — считает он.
Антон СВЕШНИКОВ
