Как быть, если на вас оформили кредит, который вы не брали? РБК собрал три истории людей, пострадавших от кредитных мошенников.
Статистики по количеству незаконно оформленных на граждан кредитов нет. Но по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, эта проблема довольно распространена. Жалобы на такого рода мошенничество и возникающие из-за этого проблемы, занимают четвертое место среди всех обращений в его приемную. С кризисом число пострадавших от кредитных мошенников растет, заметил Медведев: особенно часто в таких историях упоминаются микрофинансовые организации (МФО), которые не так тщательно проверяют заемщиков как банки.
Если вы оказались жертвой мошенников, оформивших кредит по вашим документам, стоит готовиться к звонкам коллекторов, длительным судебным разбирательствам, потере времени и денег. РБК собрал три такие истории, чтобы на их примере показать, как правильно действовать, если на ваше имя оформили кредит.
По кредиту в день
В 2015 году заместитель управляющего бизнес-центром Сергей Овчинников узнал, что стал должником сразу четырех микрофинансовых организаций. В июле прошлого года ему позвонили из МФО Ezaem, и сообщили, что с учетом набежавших процентов необходимо выплатить 15 тысяч рублей. Изначальная сумма займа составляла 6 тысяч рублей, и оформлен он был якобы в апреле 2015 года.
Сергей Овчинников, 58 лет, Москва, «долг» 81 тыс. руб.
Еще через несколько дней позвонили из МФО «Займер». Там в апреле 2015 года на него также был оформлен микрозайм на 1 тыс. руб. Спустя несколько недель пришло уведомление от компании Pay P.S. (МФО «Онлайн Займ») — там он якобы взял 4 тысячи рублей, и тоже в апреле. Четвертый звонок, который совсем уж встревожил Овичнникова, был от компании «Лайм-Займ» — сам того не зная он оказался должен этой фирме 61 тыс.руб. с учетом процентов.
Все эти займы объединяет одно — они были оформлены онлайн, с использованием его паспортных данных. Каждый день (с 24 по 27 апреля 2015 года) на него оформляли по одному микрокредиту. «В Ezaem рассказали, что деньги были переведены на карточку Сбербанка», — рассказывает пострадавший. При этом, по его словам, он не является клиентом этого банка.
Получив первое сообщение о долге, Овчинников обратился к участковому, а также написал заявление в полицию. С получением каждого уведомления о долге он писал новое заявление, но пока никаких новостей от полиции по его делу нет.
Овчинников, по его словам, выплачивает автокредит в Меткомбанке. Кроме того, у него есть кредитная карта банка Уралсиб, по которой ни разу не было просрочек. «Паспорт я никогда не терял, он всегда со мной», — недоумевает он. Расстраивает Овчинникова и то, что его жене, пытавшейся оформить кредит в банке, отказали из-за его плохой кредитной истории. Кроме того, спустя некоторое время ему стали звонить коллекторы, требуя вернуть деньги по самому крупному «долгу» в компании «Лайм Займ». «Ни одной копейки жуликам платить не буду», — упирается Овчинников.
Есть множество способов завладеть паспортными данными для получения кредита, считает старший юрист фирмы «ЮСТ» Владимир Бояринов: достаточно просто оставить документ где-то на время. При этом Бояринов не понимает, как МФО может выдать заем только лишь по паспортным данным. Генеральный директор компании «Займер» Сергей Седов уверяет, что его компания подтверждала личность этого заемщика, задавая вопросы по кредитной истории, ответы на которые не мог знать посторонний человек.
Управляющий директор сервиса онлайн-кредитования Ezaem Лига Трупа утверждает: таких ситуаций, когда мошеннику удается взять кредит по чужим паспортным данным — очень мало. По скорринговой модели этой компании, прежде чем выдать заем, оценивается в том числе кредитная история Ezaem, данные трех БКИ, а также информация о том, как потенциальный заемщик платил за связь, рассказывает она. Впрочем, Трупа признает, что иногда мошенникам удается обойти проверку. В этом случае Ezaem передает информацию в полицию. Похожей схемой пользуется и «Займер», рассказывает его директор Сергей Седов. Он также утверждает, что подобных случаев немного: около 0,2% от общего количества выданных займов.
Что говорят юристы:
«Овчинникову стоит направить во все МФО, где оформлен займ, письма о том, что он не оформлял никаких кредитов», — советует Бояринов из «ЮСТ». Также он предлагает запросить у МФО копии договоров займа. Даже если они останутся без ответа, легче будет подтвердить добросовестность человека, если дело дойдет до суда, уверен Бояринов.
По его словам, в этой ситуации имеет смысл не дожидаться новых попыток коллекторов взыскать долг и самостоятельно обратиться в суд. Первое требование — признать договор займа незаключенным, второе — обязать МФО направить в БКИ информацию об аннулировании записи о задолженности, говорит Бояринов. Возможно, Овчинникову не придется воспользоваться этим советом. По его словам, сотрудники Ezaem связались с ним сразу же после звонка из РБК и пообещали прекратить взыскание долга, а также восстановить его кредитную историю.
Суд с Альфа-банком
В мае 2013 года менеджер из Москвы Елена Кислова неожиданно получила СМС-сообщение из Альфа-банка. В нем говорилось, что она якобы оформила в торговой точке кредит на сумму 100 тыс. рублей. У Кисловой был счет в этом банке, она исправно, по ее словам, выплачивала небольшой кредит.
Елена Кислова, 33 года, Одинцово, «долг» 105 тыс. руб.
Новый кредит, который был оформлен без ее участия, девушку озадачил. Кислова написала претензию в банк и заодно обратилась в полицию. «Ходила в банк раз в неделю, подавала заявления, они визировали их и ставили отметку, что приняли», — рассказывает Кислова. Альфа-банк ей не ответил, а в полиции не помогли.
В сентябре Кислова улетела в Италию, где собиралась отпраздновать свое 30-летие. В день рождения на нее посыпались звонки банка с требованием вернуть долг. «Операторы говорили наглым тоном, как с преступницей, испортили весь отдых», — с обидой вспоминает она — И это после того как я ходила к ним с письмами и упрашивала их разобраться».
Вернувшись в Россию, Кислова первым делом нашла адвоката и подала на банк в суд. К началу разбирательства сумма долга выросла до 105 тыс. рублей за счет набежавших штрафов за просрочку. Суд длился полгода — до марта 2014 года. «Каждый месяц я ездила на заседания», — рассказывает Кислова.
Решение суда признало правоту Кисловой: кредит она не брала. По решению суда банк должен был выплатить компенсацию, которая совпала с записанным на клиента долгом — 105 тыс. рублей (45 тыс.рублей — расходы на адвоката, 40 тыс. руб. — моральный ущерб, 20 тыс. руб — штраф).
Пресс-служба Альфа-банка сообщила РБК, что подобные ситуации происходят редко. «У банков нет полномочий и соответствующих ресурсов проводить какие-либо следственные мероприятия по фактам предполагаемого мошенничества. Это исключительные функции следственных органов», — сообщила пресс-служба. Официальная позиция банка — сожаление по поводу того, что мошенники могут использовать в том числе достаточно профессионально подделанные документы при получении кредитов.
Что говорят юристы:
Подобные истории, когда мошенники оформляют в банке кредит на имя одного из клиентов банка, также довольно распространены. «Случаев масса, а суть одна — обычно замешаны сотрудники самого банка и требуется внутреннее расследование», — говорит адвокат Александр Карабанов. С ним согласна и адвокат Московской областной коллегии адвокатов Ирина Зуй. По ее словам, в 90% таких случаев замешаны сами сотрудники банка. По ее словам, в банке есть все необходимые данные заемщика, а подпись можно подделать.
По старому паспорту
В 2006 году москвичка Динара Садретдинова вышла замуж, взяла фамилию мужа и сдала свои старые документы в паспортный стол. Спустя четыре года женщина узнала, что на старый паспорт с девичьей фамилией в 2010 году был оформлен кредит в ОТП банке. Садретдинова, якобы, накупила в долг электроники и бытовой техники на 100 тыс.рублей, причем заказ на покупку был оформлен онлайн.
Динара Садретдинова, 35 лет, Москва, «долг» 238 тыс. руб.
В течение следующих трех лет из банка периодически приходили письма, которые женщина с чистым сердцем отправляла в мусорную корзину: по ее словам, ни одного кредита в жизни она не брала. Но в 2014 году ей пришла повестка в суд и проблему, все же, пришлось решать. Ее вызвали свидетелем по делу о мошенничестве. Выяснилось, что группа мошенников, заполучив чужие паспорта и переклеив фотокарточки, оформляла в московских магазинах кредиты на покупку товаров. Таких пострадавших как Садретдинова было около десяти человек. Всего мошенники оформили на граждан кредитов на 1 млн. рублей. В 2015 году после судебного разбирательства им дали по 5 лет тюрьмы.
Однако на этом история не закончилась. Через полгода после суда Садретдиновой, ее мужу и брату начали звонить коллекторы. За это время сумма долга с учетом процентов выросла до 283 тыс. рублей. Сейчас женщина ждет ответ от банка, в который она подала жалобу.
Как сообщила РБК пресс-служба ОТП Банка, из-за длительных неплатежей договор с Садретдиновой был передан в работу коллекторам, а в конце прошлого года продан в составе пула плохих долгов. Банк утверждает, что клиент впервые обратился к ним только в июле 2016 года и предоставил не все необходимые для урегулирования проблемы документы. «Клиенту было направлено повторное уведомление о необходимости предоставить полный пакет документов, включая решение суда и копии всех страниц паспорта. До сих пор эти документы банк так и не получил», — сообщила пресс-служба банка. Как только это будет сделано, банк обещает разобраться, остановить процедуру взыскания долга и стереть данные о нем из бюро кредитных историй.
Что говорят юристы:
Адвокат московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Зиннур Зиннятуллин (он же адвокат по этому делу) рассказывает, что фактов утери или хищения паспорта в этой истории нет — он был передан в паспортный стол для замены в связи со вступлением в брак и изменением фамилии. А генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан уверен, что такая ситуация могла произойти только при участии сотрудников паспортного стола, либо в результате кражи документов из этого учреждения.
Президент Ассоциации корпоративного коллекторства Дмитрий Жданухин говорит, что если кредитная организация, обладая информацией об этом деле, продолжит требовать деньги с героини истории, это тоже может расцениваться как мошенничество (ст. 159 УК РФ). "Иными словами, если банк предупрежден и получал жалобы от гражданина, но продолжает требовать деньги и даже подает в суд, скрывает факт обращений гражданина, в некоторых случаях это квалифицируется как мошенничество", - утверждает Жданухин. Чтобы это доказать впоследствии, необходимо максимально быстро представить банку или коллекторам информацию о смене или утрате паспорта, говорит Жданухин. "Однако обычно дело в такую плоскость не перехродит и суд просто отказывает во взыскании долга", - подчеркивает Жданухин.
Как не стать жертвой мошенников
Адвокат Московской областной коллегии адвокатов Ирина Зуй считает, что самое главное — контролировать ситуацию со своими документами и персональными данными. «Всегда очень осторожно предоставляйте кому-либо свои документы, паспорт носите с собой, — советует Ирина Зуй. — Если заметили пропажу — немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением». Главное здесь — зафиксировать время кражи документа, чтобы впоследствии можно было доказать, что вы не могли взять по нему кредит».
Адвокат Александр Карабанов советует тщательно выбирать банк, клиентом которого вы хотите стать. «Еще необычный совет: разработайте личную подпись, которую сложно подделать, — говорит он. — Если вы подписываетесь простой «галочкой», 90% экспертов в суде признают, что на документах ваша подпись».
Как действовать, если на вас оформили кредит
Первое, что необходимо сделать — немедленно обратиться в банк. «Сразу же направляйте заявление, что вы не брали никакого кредита, а также требование провести внутреннее расследование», — советует адвокат Московской областной коллегии адвокатов Ирина Зуй. Также стоит написать заявление о возбуждении уголовного дела в полицию. «Пусть правоохранительные органы также займутся этим делом», — советует адвокат Александр Карабанов.
Если банк не боится проверок и не идет на уступки, стоит привлечь юриста и составить вместе с ним исковое заявление. «Также можно обратиться с заявлением в Центральный банк и прокуратуру», — советует генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан. «Последовательно отстаивайте свою позицию, — призывает Зуй. — Если мирно вопрос урегулировать не получится, судитесь с банком».
Екатерина АЛИКИНА
