Кредит для камикадзе

Чем хороши и опасны займы, для получения которых не так важна кредитная история заемщика.

Приходится констатировать: кредиты бывают нужны. Даже необходимы. Тем более (и чаще всего) людям, у которых и без того в отношениях с банками «все сложно». Получить деньги, запятнав свою платежную репутацию соответствующей отметкой в кредитной истории, можно.

Во-первых, лечит время. Если огрехи в оплате кредитов и были допущены, но затем просрочку удалось закрыть и совершить по кредиту несколько своевременных платежей, через некоторое время банки перестают обращать на них внимание. Естественно, чем «глубже» просрочка в днях, тем больше времени нужно заемщику для того, чтобы воспользоваться своим «правом на забвение». Просрочка до 30 дней может перестать влиять на решение банков уже через полгода. Если не платить по кредиту 90 дней и больше, ждать придется полтора-два года.

Во-вторых, есть микрофинансовые организации (МФО). Процент, под который они выдают деньги, конечно, запредельный. Но это уже не остановило 8 млн заемщиков, прямо сейчас имеющих открытые счета в МФО (данные компании «Домашние деньги»), не остановит и следующих за ними. Тем более что рассчитывать на краткосрочный заем могут даже заемщики с небольшой открытой просрочкой.

В-третьих, рынок укомплектован небольшими кредиторами, которые готовы ссужать деньги под залог имущества — автомобилей и недвижимости. Это тоже довольно дорого. На примере одной федеральной компании: берете 500 000 рублей на десять лет, получаете ежемесячный платеж 21 587 рублей. Это в два раза больше среднего потребительского кредита под 11% годовых сроком на пять лет. Там платеж получается 10 871 рубль. Зато не смотрят в кредитную историю, принимают к сведению любые доходы и выдают деньги за один день.

В-четвертых, расцвет переживают кредитно-потребительские кооперативы (КПК) и индивидуальные инвесторы. Этакие кредитные «частники», которые кредитуют зачастую вне логики рынка, дешево, дорого и как угодно, а условия возврата заемных средств бывают весьма экзотическими. Не говоря о методах взыскания просроченной задолженности. От иных кейсов веет девяностыми, густо отдает пороховым дымом и ароматом напитка Courvoisier.

Собственно, методы взыскания задолженности и отличают кредиторов, готовых закрыть глаза на качество кредитной истории. И таят основную опасность для заемщика.

Если «нормальный» банк будет до последнего стараться сохранить для заемщика его (например) залоговую недвижимость и реструктурировать долг — не из гуманных даже соображений, а просто от нежелания возиться с непрофильным активом, то частник живо идет в суд и взыскивает причитающееся. И суд — это еще относительно хороший вариант.

Получается, что заемщики, оформляющие кредит без проверки кредитной истории, должны обладать некоторой долей… ну, отваги, что ли. Боевым настроем должны обладать. Особой жизненной философией. Не как у японского летчика-камикадзе, конечно, все-таки кредит можно просто взять и вернуть вовремя, и шансы на «спасение» есть. Но примерно как у скандинавских воинов-берсерков. Чтобы отвару грибного выпить, договор подписать и ринуться на его исполнение уже сразу до победного конца. Потому что здесь уже точно не забалуешь.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции