Доходы по вкладам на срок от трех лет предложили освободить от налога, а сами депозиты сделать безотзывными. Долгосрочный вклад точно будет интересен банкам и может стать копилкой для вкладчиков, считает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. Однако, по мнению эксперта, нужно либо вернуться к отсутствию налогообложения таких доходов, либо освободить от них хотя бы пенсионеров.
Идею освободить от налога депозиты на срок от трех лет предложил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он также заявил, что страховое покрытие по таким вкладам нужно повысить с 1,4 млн до 10 млн рублей. При этом долгосрочные вклады, по его мнению, следует сделать безотзывными.
Хотя банки сейчас не предлагают таких долгосрочных вкладов, Аксаков считает, что в перспективе этот финансовый инструмент может быть полезным.
Будут ли популярны долгосрочные вклады
В нынешней экономической и политической ситуации популярность долгосрочных вкладов будет оставаться невысокой среди вкладчиков, считает Вадим Тихонов, даже несмотря на небольшой рост интереса ко вкладам длительностью более года, что отмечалось по итогам мая в ежемесячном мониторинге Банки.ру.
«Депозиты срочностью один год остаются наиболее популярными — ими интересуются 28% пользователей Банки.ру, тогда как на вклады сроком два и три года приходится лишь 4%», — объясняет аналитик.
Нужны ли безотзывные вклады
Оценить выгоду безотзывных вкладов пока сложно, так как их нет в российских банках.
«Очевидно, что ставка по таким вкладам должна быть выше, чем по стандартным срочным депозитам, да и другие условия должны работать в пользу такого инструмента вложений», — говорит эксперт.
Например:
- покрытие 100% суммы безотзывного вклада гарантиями АСВ, вне зависимости от ее размера, не ограничиваясь 10 млн рублей;
- установление надбавки к фиксированному показателю (например, ключевой ставке ЦБ) на таком уровне, чтобы итоговая ставка по вкладу стабильно оказывалась выше рыночных по срочным депозитам.
«Возможно, придется включить ежемесячную выплату процентов с их капитализацией, допустить пополнение и даже снятие накопленного дохода или определенной части суммы безотзывного вклада, что, конечно, тоже будет влиять на его доходность», — добавляет Тихонов.
Отдельным условием, продолжает аналитик, может быть отсутствие налогообложения дохода от долгосрочных и безотзывных вкладов.
«С учетом возможной изменяемости ключевой ставки в течение срока действия таких вкладов, расчет налоговых выплат (или их отсутствия в определенные периоды) может оказаться менее понятным для вкладчиков, нежели по вкладам до года», — считает он.
Зачем это нужно
Такие инициативы регулярно проговариваются в последнее время из-за недостатка инвестиций и возможностей заимствования зарубежных средств, объясняет эксперт. Их пытаются заменить, чтобы получить долгосрочные инвестиционные ресурсы в экономику страны.
«Долгосрочный и безотзывный вклад точно будет интересен банкам как стабильный источник фондирования на достаточно длительный срок, а вкладчикам, возможно, как сейф или "копилка" для собственных целей», — говорит Вадим Тихонов.
Какие еще меры стоит принять
«Что касается дополнительных категорий вкладов, доход по которым можно было бы освободить от налогов, то мне кажется, что нужно либо вернуться к отсутствию налогообложения таких доходов, либо хотя бы принять законопроект об освобождении от уплаты этих налогов пенсионеров. Причем без каких-либо условий, помимо достижения пенсионного возраста», — заключает аналитик.
Продуктовый калькулятор
