Валенки, фуфайка и скоринг FICO

Давайте поговорим за скоринг. За эту яркую и слегка экзотическую для большинства российских заемщиков заокеанскую птичку, которая на деле не только глаз радует, но и помогает решать реальные кредитные проблемы. Расскажу даже, как.

Классический образ русского мужика глазами голливудских режиссеров включает в себя много всего. Водку обязательно включает. Военную форму. Балалайку. Медведя на веревочке. В лучшем случае, преступный клан какой-нибудь вот здесь, под рукой, или большую-пребольшую ракету на заднем дворе сельского дома.

Нам надо как-то менять представление о себе. Вот с кредитной точки зрения хотя бы. Ну, пусть валенки. Пусть стеганый ватник. Но пусть при этом стопроцентное знание, что такое скоринг, зачем он нужен и как с ним работать. Для своего же русского блага. А вдруг захочется кредитнуться в JPMorgan Chase & Co? А там без этого никак. Там свой скоринг надо знать лучше, чем «Отче наш».

Скоринг – система быстрой оценки заемщика банком. Чаще всего на основании его кредитного поведения, данных кредитной истории. По сути, скоринг – это формула, позволяющая банку «подставить» в нее переменные заемщика и четко определить, подходит ему такой партнер или нет. «Большие парни» пишут свои формулы. Большинство пользуется готовыми решениями крутых разработчиков, вроде компании FICO.

У компании FICO скорингов не один. Расширенный – когда не хватает данных кредитной истории. Антимошеннический – когда есть подозрение, что клиент в банк пришел сразу со злым умыслом ничего не возвращать. Но самый популярный продукт – «обычный», кредитный скоринг FICO. Им во всем мире с удовольствием пользуются банки. И заемщики, мониторя собственное кредитное положение, посматривают. Любят – за «простоту изложения материала» и наглядность. Вот не копаться чтобы в записях, значочках и буковках кредитной истории, а сразу, на первой (зачастую единственной) странице получить цифру. Ее значение. И пару причин, как сделать так, чтобы цифра была выше. Проще же некуда:

Если у тебя 690—850 баллов — ты молодец, кредит дадут в любом случае, лишь бы ты по остальным требованиям подошел.

Если 650—690 баллов — ок. Стандартная ситуация, тоже можно спать спокойно и между банками выбирать.

Если баллов 640—650, все равно шансы на одобрение высоки, но на всякий случай дополнительными бумажками надо бы обзавестись, про доход, собственность и прочее.

600—640 баллов — это просто оценка «удовлетворительно». Никто получения кредита не гарантирует, однако шансы есть. Особенно сейчас, когда российские банки всех хороших заемщиков уже повыбирали.

А вот когда у тебя скоринг 500—600 баллов — это уже плохо. Вероятность получения кредита крайне мала, и надо что-то делать, если предвидятся большие покупки или что-то в этом роде.

Если 300—500 баллов — вот тут, как говорится, пиши пропало. Получить кредит мегатрудно, почти невозможно. Но до такого еще надо умудриться себя довести.

Как именно надо было постараться, пишут в причинах. Что-нибудь вроде «Демографические данные. Статистически заемщики Вашего возраста / пола / семейного положения являются менее надежными, чем другие группы. Это не позволяет присвоить Вам более высокое значение скорингового балла». Но если изменить семейное положение вот так «на раз» довольно сложно, да и овчинка выделки не стоит, жениться ради кредита глупо, то можно воспользоваться более простыми способами улучшить свой скоринговый балл.

Скоринг – сложная формула. Итоговая оценка складывается из многих показателей. По каждому из которых присваивается сколько-нибудь очков в зависимости от показателей заемщика. И не всегда хорошо, если заемщик прямо «кредитный девственник»: нигде не замечен, не участвовал, не состоял. Взять, к примеру, средний баланс по револьверным кредитам. Табличка баллов по ним выглядит где-то так:

— нет кредитов – 30 баллов;

— баланс по кредитам 0–55 баллов;

— баланс 30–3 000 рублей – 65 баллов;

— баланс 3 000–15 000 рублей – 50 баллов;

— баланс 15 000–22 500 рублей – 40 баллов;

— баланс 22 500–30 000 рублей – 25 баллов;

— баланс 30 000 и более рублей – 15 баллов.

Какой вывод? Самое неправильное, что может сделать заемщик со своей кредитной картой, – это снять с нее все деньги и выплачивать их под огромные проценты. Но и не иметь кредитов вовсе или не пользоваться ими – тоже ничего хорошего. Оптимально иметь такой кредит, снять немножко с карты, показать непосредственно перед проверкой скоринга, что ты умеешь пользоваться продуктом, и все вернуть обратно.

Основной цимес в том, что скоринг не приколочен гвоздями. Он изменяется и довольно чутко, сообразно вашему кредитному поведению. Вы можете влиять на него положительно хоть каждый день. И не фигурально, а буквально. Кроме того, с течением времени скоринг сам собой ползет вверх, если ему хотя бы не мешать. Давайте глянем на баллы, которые присваиваются «за месяцы», прошедшие с последней просрочки по кредиту:

— нет просрочек – 75 баллов;

— 0–5 месяцев – 10 баллов;

— 6–11 месяцев – 15 баллов;

— 12–23 месяца – 25 баллов;

— 24 месяца и больше – 55 баллов.

То есть нет никакой катастрофы в том, что вы допустили техническую просрочку. Да, за вами недочет, и он, скорее всего, будет проанализирован и учтен. Но через некоторое время ваши 10 баллов по этому компоненту превратятся в 55, а, учитывая «настройки» скоринга в банках (они, бывает, отсекают все, что было в жизни заемщика до определенного периода), и во все 75.

Поднять скоринг на новую высоту поможет «возраст» кредитной истории (чем старше, тем лучше), количество обращений за кредитами в последние полгода (чем меньше, тем лучше), количество записей в кредитной истории и другие показатели.

Скоринг помогает быстро, недорого и без лишних «трудностей перевода» следить за своей кредитной репутацией. И было бы славно – вот, честное пионерское, славно! – если бы он вошел в повседневный обиход российского заемщика. Тогда и отказов было бы меньше, и историй всяких на форумах и блогах про «спасите, помогите, срочно нужен кредит, а нигде не дают!». А вы как думаете?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции