В плане подачи информации Банк России похож на огромный неповоротливый дредноут времен Первой мировой. Можно устать ждать, пока он ляжет на курс. Но если на палубе расчехлили главный калибр — тут уж держись.
«Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году» от ЦБ читается на одном дыхании, как увлекательная книжка. Pulp fiction для тех, кто хотя бы чуть-чуть в теме. И год какой! Катарсис обеспечен. Немного портят впечатление спойлеры. Все-таки в ноябре 2016-го обзор иначе, чем приквелом, назвать невозможно. Мы уже знаем, «что было дальше». Но тем не менее.
Итак, мизансцена. Непонятный 2015-й, ставки по кредитам задевают днище (при допущении наличия такового) международной космической станции, слабенький рубль, сокращение реальных доходов населения. По официальной статистике Госкомстата, до 7,7% к 2014-му. И надо понимать, отчего это сокращение. Доходы большей части населения страны — 55% — не превышают 25 тыс. рублей в месяц. Только 13% получают 40—60 тыс. и только 10% — больше 60 тыс.
Но жители областных центров (города с населением 500—950 тыс. человек) все равно идут за кредитами в банки. Каждый третий, и даже больше — 37,9% взрослого населения. Селяне тянутся в МФО и кредитно-потребительские кооперативы. Не так чтобы очень уж массово — 4,5% и 1,5% соответственно, но всё же. Они в одном тренде с жителями «миллионников». Там микрозаймы получили 3,9% взрослого населения.
С новой строки: 6—7% экономически активных граждан из больших городов воспользовались услугами ломбардов для решения своих финансовых задач. Идея заложить бабушкино обручальное колечко не приходила в голову только жителям двух столиц. Не жалуют москвичи и петербуржцы и «частные лавочки» КПК.
Кто эти люди? Вполне себе разумные граждане в самом расцвете лет. 26—30 лет, если быть точным (примерно 42,4% из этой возрастной категории обращались в банки), предприниматели или самозанятые лица — 46,7% данной категории населения, наемные рабочие — 35,1%, близко к 18% безработных и почти 10% пенсионеров.
Лирическое отступление. Нет, у кого были деньги, те даже их заносили внутрь кредитных организаций. 44,9% граждан старше 71 года делали вклады в банки, их более «юные» коллеги 50—66 лет предпочли МФО. 20—40% годовых — это не шутки, конечно.
Заметками на полях показатели кредитного здоровья нации, которые публикует Национальное бюро кредитных историй: январь 96-го, апрель 94-го, июль 92-го, октябрь 89-го… 3—5% заемщиков с четырьмя кредитами и больше. Уровень просрочки — около 20%. Полмиллиона потенциальных банкротов, уже почти без кредитной истории.
Как говорится, смеркалось…
Взять отдельно — полотно получится довольно апокалиптическое. Не все так плохо же, правда? И кредитное здоровье вон что-то растет (за счет каких кредитов только?), и доля закредитованных снижается, и размер ежемесячного платежа падает. Но я бы отдельно и брал. И в рамочку. В качестве напоминалки и мотиватора, вроде тех, что сейчас ходят по Сети о Пете, который не пишет в социальных сетях про первый снег. «Петя молодец, будь как Петя». Петя, который сделал все, чтобы не брать кредит сейчас, а если и взял, то только по необходимости, — «хороший» и точно уверен, что отдаст.
И да, интересно, что авторы ЦБ напишут во втором томе, уже про 2016-й.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Покупатель нашёлся.
С этим согласен.
Кое-как держимся.
Как это было на самом деле:
1. После резкого падения курса рубля, цены стремительно растут на протяжении первого полугодия. Зарплаты, разумеется, стоят на месте. Множество людей стараются купить предметы длительного пользования, пока они не подорожали еще сильнее - самые предприимчивые рассчитывают купить подешевле, чтобы через какое-то время продать подороже. В результате люди бегут за кредитами - либо на эти покупки, либо на то чтобы прожить после таких покупок (в т.ч. сделанных в конце 2014).
2. Много людей остаются без работы (в особенности с финансовым образованием, что бьет по их возможностям трудоустройства) в связи с отзывами лицензий крупных банков (Банк Российский Кредит, Пробизнесбанк и др.). Помимо самих сотрудников банков, на улице (или просто без денег) остается в разы больше людей, работавших в обслуживаемых этими банками организациях. Людям надо на что-то жить, они идут за кредитами, или закладывают имущество.
3. Банки видят что пик падения рубля пройден, курс хоть и скачет, но уже явно не собирается падать дальше до 100-200р за доллар. В связи с этим, со второго полугодия 2015 ставки по депозитам начинают ползти вниз - видя это, люди, имеющие хоть какие-то сбережения в наличности, вкладывают их в депозиты.
4. Официально падение покупательской способности очень незначительное - скорее всего, за счет 10% самых обеспеченных россиян, подавляющее большинство которых хранят сбережения в валюте и оказались мало затронуты кризисом. На практике бедные стали беднее, богатые богаче - цены не нагнали падение рубля исключительно потому что в условиях тех же зарплат на многие товары просто на нашлось бы платежеспособного спроса.
Как это преподносит ЦБ:
1. Рост потребительской активности!!! Люди активнее пользуются банковскими продуктами и услугами МФО! Причем даже те, кто ранее никогда ими не пользовались!
2. Реальная платежеспособность упала незначительно!
Что мы увидим дальше:
Ставки по кредитам сейчас тоже упали, манна небесная на нас не свалилась - все потихоньку выживают. А набравшие кредитов тогда, в 2014-2015, вскоре столкнуться с тем что не могут по ним рассчитаться. Либо будут перекредитовываться (скорее всего), либо распродавать накупленное имущество (по цене покупки или себе в убыток - это мы уже прошли в конце 2015 - начале 2016) - в любом случае, их финансовое положение лучше не становится.
P.S. Сам обзор я все же открыл и пролистал, чтобы убедиться в этом. Впрочем, я для вас приведу лишь одну цитату из самого начала:
"2015 год стал для Банка России годом начала разработки системного подхода к тематике финансовой доступности в рамках достижения таких целей Банка России, как развитие и обеспечение стабильности финансового рынка"
Развитие и стабильность!