Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. На первый взгляд, эти два вида займа похожи — с их помощью заемщики одалживают деньги у банка и оплачивают путевки, бытовую технику или ремонт. Но на самом деле разница между кредитом и кредитной картой существенная. Рассказываем о нюансах каждого способа кредитования.
Основные отличия потребительского кредита и кредитной карты
Порядок начисления процентов
По кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму задолженности. Даже если не тратить кредитные деньги, уже через месяц придется внести первый платеж, часть которого пойдет на погашение начисленных процентов.
По кредитной карте проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей.
Кроме того, по потребительским займам проценты начисляются по единой ставке независимо от того, как тратить кредитные деньги. По кредитной карте могут одновременно действовать несколько процентных ставок: одна ставка для безналичных покупок, другая (как правило, повышенная) — для снятия наличных и переводов.
Процентные ставки
По потребительским кредитам ставки обычно ниже, чем по кредитным картам. Так, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в топ-15 банков в сентябре составила 24,34% и 33,1% годовых соответственно, выяснили аналитики Банки.ру.
В 2023 году Центробанк России четыре раза повышал ключевую ставку — с 13% до 15%. Следом за ЦБ ставки по кредитам и вкладам повышают коммерческие финансовые организации. Для сравнения: в I квартале средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составляла 19,52%, по кредитным картам — 30,62% годовых.
По кредитным картам ставки выше в среднем на 10 процентных пунктов, а за операции снятия наличных и переводы доходят до 60% годовых и даже выше.
Беспроцентный период
Основное отличие и преимущество кредитных карт перед кредитами — наличие беспроцентного периода, в течение которого на сумму задолженности не начисляется процент. В зависимости от банка и от карты грейс-период составляет в среднем 50–60 дней. Бывает больше. Например, по карте Росбанка «#120наВСЁ Плюс» — до 120 дней, по «180 дней без %» от Газпромбанка — до 180 дней, «2 года без %» от Ренессанс Банка — до 755 дней.
Обратите внимание: грейс-период обычно распространяется на безналичные покупки, а вот на переводы и снятие наличных далеко не всегда. Проще говоря, при совершении такой операции, не подпадающей под льготный период, на сумму задолженности сразу же начнет начисляться процент.
По кредитам беспроцентного периода нет — проценты начисляются в течение всего срока действия договора.
Порядок погашения
Потребительский кредит нужно выплачивать строго по графику: ежемесячно, равными платежами. Также по согласованию с банком долг можно полностью или частично погасить досрочно без штрафов и комиссий.
По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, придется ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.
Плата за обслуживание
Потребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко взимается комиссия.
В таблице приведены примеры карт с бесплатным обслуживанием:
| Карта | Грейс-период | Процентная ставка |
| «120 дней на максимум» от банка Уралсиб | До 120 дней. | 19,9–69,9% годовых — на безналичные покупки. 69,9% годовых — на снятие наличных и переводы. |
| «Целый год без процентов» от Альфа-Банка | 365 дней — на безналичные покупки в первые 30 дней с момента оформления карты. С 31 дня грейс-период действует 60 дней и распространяется на переводы и снятие наличных. | От 11,99% годовых — на безналичные покупки. От 69,9% годовых — на переводы и снятие наличных. |
| «Своя кредитка» от АО «Свой Банк» | До 120 дней. Распространяется на покупки по карте. | От 11,9% годовых на безналичные покупки. 59% годовых — на снятие наличных и переводы. |
| «Карта возможностей» от ВТБ | До 200 дней. Распространяется на снятие наличных, переводы, безналичные покупки. | 9,9% годовых — на безналичные покупки в течение первых 30 дней с момента получения карты. 39,9% годовых — на безналичные покупки с 31 дня. 49,9% годовых — на переводы и снятие наличных. |
| «120 дней без %» от Хоум Банка | До 120 дней. | 34,9% годовых — на безналичные покупки. 59,9% годовых — на переводы и снятие наличных. |
Получение наличных
Кредитные деньги по потребительскому займу выдают наличными в кассе банка или перечисляют на дебетовую карту заемщика, откуда их можно без комиссии снять в банкомате банка. С кредитной карты снимать наличные очень невыгодно: за снятие с карты денег в банкоматах и кассах почти всегда берется комиссия. Также операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами и не попадают под льготный период.
Кэшбэк за покупки
За покупки по кредитным картам часто начисляется кэшбэк — определенный процент от потраченной суммы. Например, по карте All Airlines Тинькофф Банк возвращает милями до 10% от суммы покупки. А Азиатско-Тихоокеанский банк по «Универсальной карте» начисляет 1,5% баллами, которые можно конвертировать в рубли.
Также по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка. Кроме того, на покупки у партнеров финансовой организации может распространяться рассрочка.
По потребительским кредитам бонусных программ нет.
Что проще получить: кредит или кредитную карту
Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта. Для оформления потребительского займа обычно нужно подтверждать доход справкой с работы или выпиской из пенсионного фонда.
Когда подойдет кредитная карта, а когда — потребительский кредит
При выборе кредитного продукта стоит ориентироваться на собственные потребности. Если нужна большая сумма разом — например, для крупной покупки или погашения долга, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, кредит будет выгоднее в том случае, если его погашение займет больше времени, чем продолжительность льготного периода по кредитке.
Кредитную карту лучше использовать для повседневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк. Также кредитная карта пригодится для получения дополнительной выгоды. Если переводить зарплату на накопительный счет или вклад под проценты, а за повседневные покупки расплачиваться кредиткой и погашать задолженность в течение грейса, можно заработать и на процентах, и на кэшбэке.
