Страхование жизни и здоровья для ипотеки не является обязательным видом страхования. Однако при покупке такого полиса банк часто снижает ставку на 1%. Даже такое небольшое снижение ставки в итоге может дать заметную экономию. Сделали подробный расчет и выяснили, как полис страхования жизни для ипотеки сэкономит заемщице из Москвы больше 2 миллионов рублей.
Москвичка Мария Н. оформила ипотечный кредит в 2019 году. Квартира стоила 7 миллионов рублей, женщина внесла первоначальный взнос 700 тыс. руб. и взяла ипотечный кредит на 20 лет. Изначально сумма кредита составляла 6,3 млн руб., ежемесячный платеж был 62 726 руб., сумма переплаты — 8 558 366 руб.
При оформлении ипотечного кредита банк предложил снизить ставку на 1% за оформление полиса страхования жизни и здоровья. На момент получения ипотеки Марии было 34 года, она заплатила за годовой полис 5500 руб.
После снижения ставки на 1% сумма ежемесячного платежа снизилась и составила 58 482 руб. Ежемесячная экономия составила 4244 руб., экономия за год — 50 928 руб., чистая экономия за вычетом стоимости страхования жизни — 45 428 руб. Общая сумма переплаты за весь период кредита также уменьшилась до 7 538 699 руб., то есть на 1 019 667 руб.
Героиня истории решила, что будет раз в год тратить сэкономленную за счет оформления страховки сумму — 45 тыс. руб. — на частичное досрочное погашение ипотеки. Эту сумму она использует для погашения основного долга, ежемесячные платежи остаются такими же, но сокращается срок выплаты кредита.
Благодаря ежегодному частичному досрочному погашению на сумму 45 тыс. руб. Мария уменьшит срок выплаты кредита на 2 года и 10 месяцев. Сумма переплаты также сократится до 6 314 216 руб., то есть уменьшится еще на 1 224 483 руб.
Мария знает, что страхование жизни будет становиться дороже с каждым годом, поскольку стоимость полиса зависит от возраста. Однако одновременно будет уменьшаться и сумма долга по кредиту, что также влияет на стоимость страхового полиса.
Так, например, на момент покупки финального полиса для ипотеки (за 10 месяцев до погашения кредита) Марии будет 51 год, остаток по кредиту составит 551 тыс. руб. Расчет стоимости полиса на калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру показывает, что за страховку она заплатит чуть более 2 тыс. руб.
Таким образом, за счет снижения процентной ставки на 1% (благодаря оформлению полиса страхования жизни для ипотеки) и использования сэкономленной благодаря этому суммы для ежегодного частичного досрочного погашения Мария сократит срок выплаты кредита с 20 лет до 17 лет и 3 месяцев, а сумма переплаты уменьшится на 2 244 150 руб.
Вот таблица, которая иллюстрирует экономию Марии за счет оформления полиса страхования жизни и использования сэкономленных средств для частичного досрочного погашения ипотеки:
| Параметр | Без страховки | Со страховкой | Экономия |
| Ежемесячный платеж | 62,726 рублей | 58,482 рублей | 4,244 рубля |
| Годовая экономия на ежемесячных платежах | - | - | 50,928 рублей |
| Стоимость годового полиса страхования жизни | - | 5,500 рублей | - |
| Чистая годовая экономия (за вычетом страховки) | - | - | 45,428 рублей |
| Сумма переплаты за весь период | 8,558,366 рублей | 7,538,699 рублей | 1,019,667 рублей |
| Ежегодное частичное досрочное погашение | - | 45,000 рублей | - |
| Сокращение срока кредита за счет досрочного погашения | 20 лет | 17 лет и 3 месяца | 2 года и 10 месяцев |
| Сумма переплаты после досрочного погашения | 8,558,366 рублей | 6,314,216 рублей | 2,244,150 рублей |
| Экономия на сумме переплаты после досрочного погашения | - | - | 1,224,483 рублей |
Ключевые моменты:
- Экономия на ежемесячных платежах: Благодаря снижению ставки на 1%, Мария сократила ежемесячный платеж на 4,244 рубля.
- Чистая годовая экономия: С учетом стоимости страховки, годовая экономия составляет 45,428 рублей.
- Сокращение срока кредита: Ежегодное частичное досрочное погашение позволяет сократить срок выплаты кредита на 2 года и 10 месяцев.
- Общая экономия на переплате: В результате всех мероприятий Мария снизила общую сумму переплаты по кредиту на 2,244,150 рублей.
«Страхование жизни для ипотеки — это не обязательный продукт при оформлении ипотечного кредита, но он дает заемщику множество преимуществ. Во-первых, это возможность снизить ставку по кредиту, что суммарно экономит достаточно большую сумму, как мы видим в описанном выше примере. Во-вторых, это финансовая защита заемщика и его семьи в непредвиденной ситуации: при наступлении предусмотренного договором страхового случая страховщик погасит остаток задолженности перед банком», — комментирует эксперт-аналитик Банки.ру Илья Чуриков.
