Когда платные клиники использовать выгоднее, чем оформлять полис ДМС

Полис ДМС в России — один из способов получить доступ к частной медицинской помощи, без очередей и ожидания направления от терапевта. Однако по мере роста цен на страховки все чаще встает вопрос: что выгодно — полис или оплата визитов напрямую клинике? Разберем, в каких случаях целесообразнее отказаться от страхового полиса, а в каких — нет.

Когда выгоднее купить полис ДМС

Регулярные обращения к врачам. Если у человека есть хронические заболевания или давние проблемы со здоровьем, ДМС поможет снизить затраты. Один полис может покрыть десятки визитов, а если наполнение позволяет, то также анализы и доппроцедуры. 

Возраст и состояние здоровья. Людям старшего возраста, даже при отсутствии хронических диагнозов, приходится чаще обращаться к врачам. В таких случаях ДМС часто оправдывает себя и экономит не только деньги, но и время.

Доступ к проверенным клиникам и «второму мнению». Крупные страховые компании сотрудничают с известными медицинскими центрами с современной техникой и большим выбором узких специалистов вроде аллерголога, диетолога, прием которых по прайсу может быть дорогим. Это особенно важно в том числе, когда требуется получить второе мнение врача, если в государственной клинике качество консультации кажется низким.

Финансовое планирование. Полис позволяет заранее понять годовой объем расходов на медицину. Это удобно для семей с детьми, пожилых людей и тех, кто привык закладывать такие траты в бюджет. Многие страховщики позволяют за небольшую доплату прикрепить к полису своих близких. 

Программа «все включено». Наиболее ценным в полисе ДМС россияне считают стоматологические услуги. Кроме них, полисы могут включать диагностику, психологическую помощь, телемедицину, а также госпитализацию. При активном использовании таких услуг экономия очевидна. 

Стоит помнить, что цена полиса добровольного медицинского страхования напрямую зависит от наполнения программы: перечня услуг, обследований и анализов, которые входят в покрытие. Чем ниже цена, тем «беднее» страховка, и наоборот. По оценкам экспертов, средняя стоимость корпоративного полиса ДМС в России в 2024 году составляла 40–60 тысяч рублей. Что касается физлиц, то диапазон цен широкий, так как зависит от индивидуальных особенностей застрахованного (возраста, наличия хронических заболеваний, места жительства и т. д.). 

Когда выгоднее платить самостоятельно за каждый визит к врачу

Редкие визиты к врачу. Если человек в целом здоров, не имеет хронических заболеваний и обращается за медицинской помощью два-три раза в год, оплачивать услуги напрямую чаще всего дешевле. Один прием у специалиста стоит в среднем 2000–5000 рублей в зависимости от региона проживания. Даже с диагностикой итоговая сумма за год может быть вдвое меньше, чем стоимость полиса.

Прозрачность расходов. Оплата по факту обращения позволяет контролировать бюджет и тратить деньги только на нужные процедуры. Нет переплаты за период, когда к врачу не обращались вовсе. 

Гибкость в выборе клиники и специалиста. Страховые компании сотрудничают с определенным числом медучреждений. При прямой оплате пациент сам выбирает, где и у кого проходить лечение. Можно обратиться к конкретному врачу по рекомендации, выбрать удобное местоположение. 

Минимум бюрократии. При ДМС часто требуется дождаться одобрения от страховой, особенно, если речь идет о дополнительных обследованиях или сложном случае, например, при лечении зубов. Это может затягивать процесс. При самостоятельной оплате все происходит быстрее.

Нужен не весь спектр услуг. Полис включает набор стандартных опций, часть из которых может быть неактуальна, а, например, стоматология часто идет с доплатой и в стандартный полис не включена. Если вам нужны разовые обследования или консультации, проще оплатить их по необходимости, чем переплачивать за полный пакет.

Частые переезды и командировки. ДМС полис часто «привязан» к конкретному региону и списку клиник. В другом городе он может не действовать. Самостоятельная оплата избавляет от этих ограничений: можно получить медицинскую помощь там, где удобно.

Психологический комфорт. Для некоторых людей принципиален не сам факт экономии, а ощущение контроля: платишь именно за то, что нужно. Например, если вы привыкли обращаться в городскую поликлинику по месту прописки, то может быть выгоднее оплачивать визиты в частные медцентры лишь в ситуациях, когда по ОМС услуга не предоставляется.

«На работе мне выдали полис ДМС, поэтому я перестала ходить в государственные поликлиники и начала обращаться только в частные по страховке. Хотя у меня не было хронических заболеваний, я периодически ходила к разным специалистам, которые направляли меня на допобследования и сдачу анализов, — они не входили в мой корпоративный полис. Спустя лишь год, посчитав свои расходы на врачей, я поняла, что мне это стоило круглой суммы, так как ДМС был с минимальным набором услуг. Почти все, кроме визитов к врачам, я оплачивала из своего кармана, причем клиника была одной из самых дорогих, и разумнее было бы лечиться по ОМС в моем случае», — рассказывает Анастасия М. из Москвы. 

Когда выгоднее ДМС, а когда — разовое платное лечение