Кредит на покупку мобильного телефона — самый дорогой на рынке потребительского кредитования. По этому виду кредитов больше всего невозвратов, а средний его размер, по меркам банков, крайне низок. И именно за этими кредитами клиенты стоят в очередях в салонах связи, и именно на их развитие делают ставку многие российские розничные банки.
Согласно статистике, в некоторых регионах ведущие операторы сетей связи при помощи банковского кредита продают в рассрочку до трети всех своих телефонов. В частности, 35% телефонов продает в кредит «Евросеть». В «Диксис» в среднем по России продажи в кредит за первый квартал составили 16,4%. А в отдельных регионах, в частности в Красноярском крае, доля проданных в кредит телефонов в магазинах «Диксис» достигла 30%.
Сейчас в России мобильный телефон есть даже у школьников младших классов и пенсионеров. Но для российских банков, как это ни парадоксально, рынок кредитов на мобильные телефоны является сравнительно новой нишей. На Западе банки не дают кредитов на покупку мобильников, там этим занимаются операторы сотовой связи. По мнению директора аналитического департамента J`Son & Partners — Бориса Овчинникова, то обстоятельство, что приобретение мобильников в России кредитуют только банки, обусловлено исторически. Дело в том, что в отличие от западных рынков российский рынок мобильной связи рос более бурными темпами, и операторам долгое время было важнее построить сами сети и занять позиции на региональных рынках, чем заниматься непрофильным для себя бизнесом — продажей телефонов. «Кроме того, в России средняя выручка с абонента заметно ниже, чем в западных странах. Окупить стоимость телефона при среднемесячном уровне трат россиянина на мобильную связь $7,5 практически невозможно»,— считает Борис Овчинников.
Салоны связи не горят желанием кредитовать клиентов за свой счет, уж больно это рискованное занятие в России. «По нашим оценкам, порядка 25% кредитов под покупку мобильных телефонов не возвращается. Такие риски неоправданны, поскольку необходимо сразу создавать отдельную структуру внутри компании, которая будет решать вопросы, связанные с кредитами»,— считает президент группы компаний «Связной» Максим Ноготков.
Банки же не пугает высокая рискованность рынка кредитов на мобильные телефоны. Дело в том, что, как отмечают банкиры, рынок товарного экспресс-кредитования бытовой техники в России уже практически насыщен. Покупать еще один холодильник в кредит только потому, что купленный в прошлом году уже вышел из моды, решатся немногие. Другое дело мобильный телефон. Он может потеряться, поцарапаться или просто выйти из моды.
Неудивительно, что доля кредитов на мобильные телефоны в банке «Русский стандарт», например, уже составляет 10—15% всего портфеля потребительских кредитов, в ХКФ-банке — 18%, в Росбанке в некоторых регионах — более 10% от общего розничного портфеля филиала, сформированного по программе «Экспресс-кредит». Причем крупнейшие российские банки, активно кредитующие население, выделяют кредиты на мобильники в отдельный вид товарных кредитов наряду с автокредитами и кредитами под бытовую технику. По мнению первого заместителя председателя правления банка «Русский стандарт» Дмитрия Руденко, выделять кредиты на мобильники в отдельный вид просто необходимо прежде всего
«Процент невозврата по такому кредиту при агрессивном кредитовании может достигать и 20%,— утверждает гендиректор коллекторского агентства ’Секвойя Кредит Консолидейшн’ Елена Докучаева.— Поэтому многие банки принципиально не кредитуют под покупку такого товара». А те, кто занимается кредитованием покупок мобильников, стараются учитывать процент риска в своих тарифах. В частности, если сравнить процентные ставки «Русского стандарта» по кредитам на мобильники с обычным товарным кредитом, например на покупку цифровой техники (фотоаппараты, видеокамеры, MP3-плееры), в том же салоне «Диксис», то разница в декларируемых годовых ставках составит 10% годовых (29% — мобильники и 19% — фотоаппараты).
«При реализации программы кредитования на покупку мобильного телефона банки в первую очередь ориентируются на доходность за счет высокого спроса, закладывая в финансовую модель продукта максимальную дефолтность и почти не обращая внимания на ее возвратность (один хороший клиент платит за нескольких плохих)»,— уверяет начальник управления розничного кредитования Русского банка развития Анатолий Дронов. Больше всех в этом отношении преуспел банк «Стройкредит», у которого фактическая годовая ставка по кредиту на мобильный с учетом всех комиссий составляет 58%. Правда, выдает такие кредиты банк максимум на десять месяцев, поэтому процент переплаты за товар несколько ниже. Что касается остальных банков, выделяющих кредиты на мобильные в отдельный вид кредитов, то у них фактическая ставка, как правило, составляет около 50% годовых.
Причем всего два года назад, когда банки только начинали кредитовать покупку мобильников, размер первоначального взноса, например, в ХКФ-банке составлял половину стоимости телефона. Порог постепенно снижался, и сегодня в рамках специальных акций тот же ХКФ-банк выдает кредиты и вовсе, как говорят в банке, «бесплатно». В банке это объясняют сформированной большой базой данных о заемщиках. Однако, по мнению банкиров, такие кредиты невыгодны банку
Все без исключения банки стараются не афишировать фактическую процентную ставку по кредиту, маскируя ее разного рода комиссиями. В частности, декларируемая, например, в Банке Москвы ставка по кредитам на мобильные составляет 28% годовых. Но при этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 1,8% от суммы кредита. Таким образом, если расплачиваться за телефон год, фактическая ставка составит 49,6% годовых. Скажем, если расплатиться за кредит Финансбанка (по акции «Мобильный кредит» — сегодня это наиболее выгодное предложение по покупке мобильного кредита на рынке) за шесть месяцев, то фактическая стоимость займа составит 26% годовых. А если бы эта программа была растянута на год (хотя в банке максимальный срок — восемь месяцев), то телефон, купленный в кредит, оказался бы на 38% дороже.
Поэтому лучше погашать такие кредиты как можно быстрее, конечно, если банк позволяет это делать. Прежде чем бежать в банк досрочно гасить кредит, внимательно изучите договор: банк может ввести штрафную комиссию за его досрочное погашение, как, например, это сделали Росбанк и «Русский стандарт». Так, например, фактическая ставка по кредиту на мобильный у Росбанка за полгода с учетом комиссии за досрочное погашение оказалась самой большой на рынке — 42,4% годовых. Хотя если погашать кредит равномерно в течение года, вы переплатите за телефон в Росбанке столько же, сколько и в «Русском стандарте»,— 51,8%.
Сегодня наиболее удобной альтернативой кредитам на мобильники являются кредитные карты. Во-первых, средняя ставка по кредитным картам заметно ниже, чем по кредитам на мобильные телефоны. Во-вторых, несмотря на то что кредитная ставка по картам, как правило, выше, чем по обычным кредитам на потребительские цели (средняя ставка по картам — 24%, ставка по кредитам на неотложные нужды — 20% годовых), карты заметно удобнее. Дело в том, что недорогие кредиты на неотложные нужды чаще всего имеют минимальный порог — $3000—5000. А средняя сумма, необходимая на покупку мобильного телефона, колеблется от 5000 до 9000 руб. в зависимости от региона. У кредитных же карт минимального порога расходования средств нет. Кредитные карты невысокого уровня (Visa Instant) некоторые банки раздают прямо в магазинах. При этом вы получаете не кредит, а кредитную линию, которую можно использовать по своему усмотрению.
И еще одна немаловажная деталь: чтобы взять в Москве кредит на покупку телефона, вам обязательно потребуется постоянная столичная прописка — таково требование большинства банков. В регионах обычно достаточно временной регистрации. А кредитную карту можно получить в Москве и с временной регистрацией, да и набор необходимых документов для ее оформления, как правило, меньше, чем просто по кредитам. Однако, как признаются банкиры, преимущества кредиток по сравнению с обычными кредитами до сих пор очевидны только для самых продвинутых банковских клиентов, а их в России не так много.
Поэтому банкиры оценивают новый рынок как очень перспективный. «Модели телефонов совершенствуются с космической скоростью, и вскоре они все более будут походить на компьютеры, что приведет к увеличению их стоимости, и кредитные продукты будут очень актуальными»,— отмечает коммерческий директор Русфинанс банка — Доминик Брабант. «На наш взгляд, ближайшие годы падение спроса на кредиты на мобильные не ожидается, поскольку по-прежнему будут появляться новые модели телефонов, которые будут пользоваться спросом у населения»,— заявили в ХКФ-банке. Потребители-техноманьяки, как их называют в «Русском стандарте», меняют телефон раз в полгода и готовы приобретать в кредит самые дорогие модели. Особенно это характерно для региональных рынков. «В регионах мобильный телефон — это элемент престижа. Народ готов брать в кредит три своих месячных оклада, чтобы купить ’приличный’ телефон»,— отмечают в одном из банков.
Елена КОВАЛЕВА
