Кредит доверия

Если вы даже и не брали потребительские кредиты, то с этим явлением наверняка сталкивались. Например, поручались за кого-нибудь. Вот я уже могу претендовать на звание заслуженного поручителя «всея друзей». По крайней мере уже пятеро моих знакомых решили свои денежные проблемы с моей помощью. Признаться честно, к поручительству я относилась легкомысленно. С одной стороны, не трудно помочь товарищам. С другой — отказывать было как-то неудобно. Конечно, большая часть моих «подопечных» оказались надежными заемщиками. Но хватило одного случая, чтобы попасть в историю — кредитную.

Два года назад моей приятельнице срочно понадобились деньги. И немалые — 120 тыс. рублей. Никакого залога у нее не было. В отделении Сбербанка на Большой Грузинской ей поставили условие — привести двух поручителей. Такое требование существует во многих банках, и я, честно говоря, относилась до поры до времени к нему как к обычной формальности. Как-то в голову не приходило, что это реальная ответственность. В качестве второй «жертвы» приятельница избрала нашу коллегу. Собрав три одинаковых пакета необходимых документов, мы сходили в отделение, подписали кучу бумаг и благополучно выбросили все это из головы.

История неожиданно всплыла пару месяцев назад, когда я в очередной раз собралась выступить поручителем коллеги. В банке, куда мы принесли все необходимые документы, операционистка заявила мне, что я утратила кредит доверия: «Вы ведь у нас, так сказать, в «черном списке». По кредиту, где вы поручитель, выплаты вот уже полгода идут крайне нерегулярно, с нарушениями». Эта информация, по правде сказать, поставила меня в тупик.

Мой вопрос: чем же мне грозит такая ситуация, заставил операционистку задуматься и посоветоваться в «верхах»: «В качестве поручителя вы выступить можете, но если сами захотите взять кредит в банке, то это будет проблематично». Вот тебе и расплата за доброту. Мне-то еще что — я вроде пока кредиты брать не собираюсь, а вот моя подруга по несчастью (вторая поручительница) давно мечтает об ипотеке.

Впрочем, и мне спокойно жить в ближайшее время не пришлось. Через неделю мне позвонила домой уже сотрудница того самого отделения, где мы брали кредит. Эта милая дама сообщила, что поручители должны озаботиться организацией выплат по кредиту. Иначе она имеет полное право обратиться в суд. Но до разбирательства лучше не доводить. В этом случае мы автоматически попадем в список лиц, которым этот банк никогда не даст взаймы. А учитывая, что у нас в стране уже начали работать кредитные бюро, получение займа вообще где-либо может оказаться под вопросом на многие годы. Вот такой итог, казалось бы, невинного поручительства.

Стоит уточнить, что если бы моя приятельница совсем не платила по кредиту, я бы узнала об этом максимум недели через две. Но поскольку выплаты она делала, хотя и крайне неаккуратно, звонить никто никому не стал — просто занесли кредитора вместе с поручителями в список «неблагонадежных». Я могла так и не узнать, что у Сбербанка есть ко мне претензии, до тех пора пока сама не пришла бы за новым кредитом. Вот был бы сюрприз!

В итоге мы, конечно, решили проблему. Встретились с куратором кредита. Она расписала все необходимые платежи по датам и суммам. Этот список мы отправили виновнице всех наших злоключений и теперь тщательно следим за их выполнением. Сейчас долгов нет, но успокаиваться рано. Ведь из списка «ненадежных» нас как поручителей пока никто не исключал. И теперь, честно говоря, и в голосе, и в глазах у меня появляется металл, когда приятели, зная мою былую безотказность, просят поручиться за них в банке.

* * *

Кто подтвердит, что вы благонадежны?

Когда ты нуждаешься в кредите, обзавестись поручителем бывает непросто. Сначала надо кого-то униженно упрашивать, затем еще обременять людей сбором документов и походами в банк. Поэтому когда я увидела предложение взять кредит без поручителей, то охотно за него уцепилась. Кредитный комитет мою заявку одобрил. Но уже в отделении банка при оформлении займа операционистка неожиданно спросила:

— А кто за вас может поручиться?

— Но мне же сказали, что поручителей не требуется, — взволновалась я, предвидя, что процедура получения кредита затянется как минимум на неделю.

— Нет, вы просто скажите телефон кого-нибудь из знакомых, кто мог бы подтвердить, что вы благонадежный гражданин, — успокоила меня операционистка.

— А моя лучшая подруга подойдет? — в успехе мероприятия я была не уверена.

— Конечно, — обрадовала меня девушка, записала мобильный телефон подруги, а потом, посмотрев в компьютер, заметила: — Ой, вы же у нас брали кредит, поэтому для вас эта процедура необязательна.

Я перевела дух, а операционистка исчезла с моими документами, чтобы якобы снять копию с паспорта. И тут мне на сотовый звонит подруга: «Можешь уходить из банка, я сказала, что ты известная финансовая аферистка». Конечно, я поняла, что она шутит. Но ясно, что ей уже позвонили. Вот только удивило одно — неужели в банке посчитали достаточным спросить о моей благонадежности у близкого человека, да еще и по мобильному телефону? И знаете, какой вывод я сделала из всего этого? Нет, конечно, кредит в таком банке взять можно. А вот свои средства я бы никогда не доверила организации, которая раздает деньги направо и налево, основываясь на такой формальной рекомендации. Или что? Они надеялись, что заемщики будут называть в качестве поручителей своих злейших врагов.

* * *

Друг ушел, а долг остался

Надо понимать, что наши отношения с человеком, за которого мы поручились, могут измениться, а наши обязательства перед банком, подкрепленные подписью в договоре, останутся в кредитном досье. Есть, конечно, банки, которые оставляют за вами право, и это прописано в договоре, отказаться от вашего широкого жеста. То есть если вы поругались с заемщиком, то можете официально подать письменный отказ от поручительства. Но пока эта практика редкая.

Итак, поручительство — не пустая формальность, и, ставя подпись под договором на кредит для друга, мы вступаем в реальные финансовые отношения с серьезным учреждением — банком. «Только в случае автокредитования, когда необходимо поручительство супруга или супруги, оно является формальностью. Иначе пришлось бы получать нотариально заверенное согласие второй половины на покупку машины, — говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. — В других же случаях заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредиту». Соответственно, если первый перестал выполнять свои обязательства, то они переходят на поручителя. Надо отдать должное банкам — вас побеспокоят только в том случае, если всякая связь с заемщиком потеряна.

Но и тут есть нюанс. Все правила прописываются в договоре, который вы заключаете с банком. Начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов отмечает: «Некоторые организации включают в договор пункт, по которому ответственность наступает после того, как заемщик просто просрочил очередной платеж».

Но возьмем такой случай. Ваш знакомый, за которого вы поручились, наотрез отказывается платить, а его имущество записано на тещу. Или вообще собственности он в принципе не имел, а хорошую работу потерял и просто не в состоянии выплачивать долги. Вы тоже решили, что не хотите за него отвечать. В этом случае банк обратится в суд, который будет исходить из принципа солидарной ответственности заемщика и поручителя. Какое наказание вам придется нести, зависит от суммы кредита. Если она небольшая, то суд может просто обязать вашего работодателя часть вашей зарплаты отправлять на погашение долга. А вот за большой кредит можно ответить даже имуществом или его частью.

Галина ПАПЕРНАЯ, Анна КАЛЕДИНА