24.03.2020 г., посредством приложения «ВТБ-Онлайн» я заключила кредитный договор на сумму 5 000 000 сроком на 5 (пять) лет (потребительский кредит наличными).
Одновременно с предоставлением мне кредита, со мной был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья ПОЛИС «Финансовый резерв» (версия 2.0.) от 24.03.2020 Программа «Оптима» с АО «СОГАЗ» и в момент получения кредита с моего мастер-счета была списана страховая премия в размере 540 000 рублей.
Номер Полиса и страховую программу мне удалось узнать только после двух часов общения с сотрудниками ВТБ (ПАО) по номеру + 7 (495) 777-24-24 и сотрудниками АО «СОГАЗ» по номеру 8 800 333 08 88.
Я просила сотрудников Банка прислать мне Полис и Индивидуальные условия по кредитному договору на электронную почту, однако получила отказ как устно так и письменно. Мне предложили прийти в любой офис Банка в г. Москве и распечатать 100 руб. за 1 лист все эти документы.
Конечно я все оплатила, распечатали и ознакомилась внимательно и поняла, что стоимость страховки от АО «СОГАЗ» абсолютно завышена.
В п. 4.1. Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения Договора: 9.2 (девять целых две десятых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 14.2%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% (пяти) годовых.
Согласно пункту 2.10.3. «Правил кредитования (ОБЩИЕ УСЛОВИЯ)» Банка ВТБ «ПАО» размещенным на официальном сайте дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.
В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года — на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.
Таким образом, для получения дисконта в размере 5% годовых я должна застраховать жизнь и здоровье с учетом п. 4.2. Индивидуальных условий договора, в соответствии с которым заключение договора страхования не является обязанностью Заемщика, но его наличие является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора.
Согласно пункту 2.3.6.3. «Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования» Банка ВТБ (ПАО)», размещенному на официальном сайте по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019) и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска — смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Таким образом, для сохранения дисконта в виде 5% годовых мне необходимо:
— осуществить страхование рисков жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности;
— заключить договор в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.
Проанализировав условия договора страхования, заключенного в АО «СОГАЗ», я пришла к выводу о том, что стоимость страхования существенно завышена, а отдельные его положения противоречат закону.
Проверив на сайте Банка, что по состоянию на 26.03.2020 г. СПАО «РЕСО-Гарантия» входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитных риск, с клиентами банка, мною было принято решение заключить договор страхования жизни и здоровья с Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (СПАО «РЕСО-Гарантия»), которое включено в Перечень 01.12.2009 г. за № 7.
За 2 рабочих дня я сдала многочисленные анализы и медицинские исследования состояния своего здоровья (анализ крови, мочи, тест на гепатит В,С, тест на ВИЧ, рентген органов грудной клетки, ЭКГ), прошла личный осмотр у терапевта, представила специалистам СПАО «РЕСО-Гарантия» сведения о доходах за последние три года и была поражена тому, что АО «СОГАЗ» осуществило мое страхование без предварительного запроса всех этих документов.
С целью соблюдения Индивидуальных условий договора по кредиту, новый Полис страхования в СПАО «РЕСО-Гарантия» мной был оформлен 28.03.2020 г., при этом страховая сумма установлена в размере 5 000 000 руб., что соответствует сумме задолженности по кредитному договору и обошелся он мне в 38 390 рублей на 1 год и еще около 10 000 рублей ушло на анализы, ЭКГ, Рентген.
Ввиду завышения суммы страховой премии со стороны АО «СОГАЗ» и явной халатности при составлении договора страхования со мной (не выяснено состояние моего здоровья, наличие/отсутствие инвалидности, заболевания ВИЧ, Гепатита В и С), а также проведенного анализа условий страхования по ПОЛИСУ «Финансовый резерв» (версия 2.0.) N от 24.03.2020 Программа «Оптима», я пришла к выводу, что при уплате такой большой суммы страховой премии ни я, ни Банк (как Займодавец) финансово не защищены в случае наступления неблагоприятных событий в моей жизни и с моим здоровьем, а получение страховой выплаты по условиям данного договора мной, моими родственниками сведено к нулю.
01.04.2020 я написала заявление в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования по Полису «Финансовый резерв».
01.04.2020 я отправила Уведомление Банку о наличии нового Полиса и отказе от Полиса АО «СОГАЗ» на электронную почту info@vtb.ru и приложила копию нового Полиса с СПАО «РЕСО-Гарантия»
Я попыталась передать Уведомление с приложениями к нему нарочно в двух офисах Банка в ДО «Садовый-Триумфальный» и ДО «Площадь Победы», поскольку эти два офиса были в списке «дежурных», размещенном на сайте ВТБ. Документы у меня там не приняли, сослались на то, что не имеют право на прием.
Когда «Почта России» заработала, а именно 03.04.2020 г., я отправила Уведомление с приложениями к нему заказным письмом на адрес Банка (109147, г. Москва, ул. Воронцовская, д. 43, стр. 1)
Сегодня АО «СОГАЗ» вернул мне премию в 540 000 рублей, а Банк ВТБ (ПАО) повысил процент по кредиту до 14,2% годовых.
Я очень надеюсь, что это повышение произошло временно и по ошибке, поскольку мое Уведомление 05.04.2020 г. было получено адресатом.
В случае если ситуация не изменится, я обязательно пойду с иском в суд и мне кажется, что я не одна такая буду.