Огорчаться не надо или что такое "кредитный портфель"

Уважаемые дамы и господа! Почитал я форум, посмотрел, как люди болезненно реагируют на отказ в выдаче кредита (кредитной карты), и решил просветить Вас на предмет, как банки выдают кредиты и почему не стоит сильно расстраиваться, если Вы получили отказ. Итак, есть такое понятие, как "кредитный портфель". Суть его состоит в том, что банк взвешивает риски невозврата кредита для различных категорий людей и формирует некие правила, кому и в какой пропорции к общему количеству заемщиков этот самый кредит выдавать. Поясню на примере. Допустим "рыжие" люди в массе своей плохо возвращают кредит, и для них правильной процентной ставкой будет 30% годовых. А "блондины" всегда погашают кредит исправно и для них можно сделать 10% годовых. Но банк зачастую не может открыто сказать "для рыжих - 30%, а для блондинов - 10%", потому как на него могут наброситься какие-нибудь инстанции со словами "налицо дискриминация рыжих" и т.п. Выйти на рынок со ставкой 30% годовых и давать кредит всем? Тогда многие скажут: "Уууу... Какой высокий процент. Не будем здесь брать кредит." Как результат - у банка мало клиентов, что для банка плохо. Опубликовать ставку 10% годовых и давать кредит втихомолку только блондинам? Тогда будет очень много отказов. Ведь рыжие не знают, что им откажут. В итоге у банка много работы (люди-то идут, ведь всего 10% годовых!, а обработать надо каждого), много недовольных (читай плохая репутация) и все равно мало клиентов (только "блондины"). Опять плохо. Тогда банк формирует "кредитный портфель", в котором сказано: сделать процентную ставку равной 20% годовых и выдавать кредиты так, чтобы среди заемщиков всегда было поровну и "рыжих", и "блондинов". И тут наступает золотая середина. Банк покрывает свои риски, имеет рыночную процентную ставку, и дает кредиты почти всем обратившимся. А если и есть недовольные "рыжие", то их немного. :-) Каждый банк по-своему формирует и процентные ставки, и расклад кредитного портфеля, основываясь на собственном опыте. Так что, если Вам вдруг отказали, это не значит, что банк не хочет дать Вам кредит. Очень хочет. Просто у банка в настоящий момент такой опыт, что при такой процентной ставке должен быть такой кредитный портфель, и Вы в него, увы, немного не вписываетесь. Не дали здесь? Ну и что! Можно попытаться в другом месте. Кстати, не исключено, что затягивание ответа как раз и происходит тогда, когда Вы находитесь "на грани" кредитного портфеля. То есть, банк предполагает, что скоро повится "блондин", который даст возможность и Вам получить кредит. Естественно приведенные расклады очень утрированы. Помимо "блондина" и "рыжего" могут быть "шатены", "брюнеты", "русые"... Причем, "русый" иногда может косить под "блондина"... В общем, в жизни все гораздо более сложнее. В банках есть специальные люди (называются кредитные аналитики), которые ищут тот самый баланс процентной ставки и оптимального кредитного портфеля. Очевидно, что чем выше процентная ставка, тем у Вас больше шансов получить кредит и тем меньше на Вас впоследствии будет наложено ограничений (например, если Вы взяли автокредит: обязательная страховка и не продавать машину, пока не расплатитесь). Вот так. Надеюсь, мой краткий опус поможет Вам легче относиться к отказам в получении кредита или кредитной карты и веселее смотреть на этот новый для многих финансовый мир! И потом, все течет, все меняется! "Рыжие" со временем могут становиться "блондинами", да и кредитный портфель банка тоже иногда пересматривается... В общем, огорчаться не надо! :-) Вы спросите при чем тут Ситибанк? Дело в том, что Ситибанк в розничном бизнесе в России всего 2 или 3 года. Это реально мало. Идет наработка опыта, происходят корректировки модели бизнеса, и, в частности, кредитного портфеля. Зачастую, мировой опыт достаточно сложно применять в наших условиях. Мы достаточно уникальны. Но перемены к лучшему уже идут. Только не так быстро, как хотелось бы. Ситибанк достаточно много денег вкладывает в Россию (посмотрите, сколько уже банкоматов и офисов Ситибанка в Москве и Санкт-Петербурге: http://www.citibank.ru/russia/branches/rus/branches.htm) и позиция "плохого" банка его не устроит. По крайней мере, я в это верю.