Манкая стихия больших кредитов

Председателю правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» П.В. Гурину Уважаемый Павел Викторович! Я хочу рассказать (пока только Вам) историю о том, что из себя представляет одна из Ваших «дочек» – филиал «Южный Урал» в г. Челябинске. Коротко представлюсь – я, Татьяна Гудошникова, предприниматель, в недавнем прошлом учредитель и директор по развитию ООО «Южуралхлебторг» – торговой компании, еще вчера входившей в десятку крупнейших зерновых трейдеров в России. Понятно, что специфика предпринимательской деятельности на внутреннем и внешнем зерновом рынке предполагает активное взаимодействие с кредитными учреждениями, банками, страховыми компаниями и прочими операторами финансового рынка. Пятнадцатилетний опыт коммерческой деятельности позволяет мне не только анализировать какие-то отдельные особенности становления банковской сферы в России, но и делать выводы общего плана. Однако, начну я, все-таки, с частного случая моих взаимоотношений с вышеупомянутым филиалом Вашего банка. Вспомним начало. Несколько лет назад в Челябинске прошелестел слух, что скоро в город придет один из крупнейших западных банков с мудреным названием «Райффайзенбанк Австрия», входящий в группу Raiffeisen International, объединяющую банки в 15 странах Европы. Естественно, предпринимательская и банковская тусовка заволновалась, забурлила. Многие напряглись в ожидании. Кто ждал конкурента, кто надеялся что-то выудить из нового денежного мешка, а кто-то предвкушал для себя рабочее место аж в западном банке… РБА вел себя подобающим образом, как поработитель, которого ждут в страхе и нетерпении. Лучшие банкиры города отправили в Москву свои резюме. Околобанковские девушки и юноши бросились в фитнес-клубы, косметические салоны и языковые школы для того, чтобы нырнуть в волны самого взыскательного кастинга. Наконец, свершилось чудо – практически в самом центре города открылся этот самый филиал «Южный Урал» РБА. Это случилось ровно тогда, когда в местных челябинских и вообще уральских банках процентная ставка устаканилась на уровне 18-20% годовых. И тут западный финансовый красавец (или монстр?) практически недвусмысленно заявляет: «У меня ставка – 9-10% годовых!». Начался безудержный, безумный отток клиентов из местных банков. Их вполне можно было понять. Условия казались прелестными: кондиционированный воздух в операционном зале, безупречно оформленные документы (даже без синтаксических ошибок), продвинутые банковские продукты, модные фишки типа «Клиент-банк», и даже вазочки с конфетками на входе (которые, правда, исчезли через полгода), ну и, разумеется, кофе-чай во время переговоров. И, естественно, супермилые девушки на ресепшн – «Здравствуйте, госпожа, чем могу Вам помочь?». Экономически активные люди оживились, так сладко чувствовался на языке вкус необычного слова «Райффайзен…» Конечно, родилась масса невероятных интерпретаций наименования банка. Короче говоря, в центре Челябинска в одночасье оказалась… Эйфелева башня. Теперь о своем, о насущном. Внутренний предпринимательский напор диктовал мне необходимость принятия смелых коммерческих решений, интенсивный деловой оборот требовал новых финансовых вливаний. Заманчивые 9% годовых не давали мне уснуть… Наконец, я решилась. В середине июня 2007 года в трепетном волнении я переступила порог вашего банка и отдалась новой, такой манкой стихии больших и длинных кредитов. Но тут же, практически на пороге, я споткнулась. Читаю условия кредитного договора и задним местом начинаю понимать, что, как ни крути, а вожделенные 9% никак не вырисовываются. В бумагах прописано нечто непонятное – ставка МОСПРАЙМ плюс внутренняя ставка банка… Я вскидываю брови: «Это же не 9% годовых!» – «Да, вы, сударыня, не переживайте…» Картина маслом. Перед глазами емкая сумка с деньгами, рядом сопит нервный нотариус, проплаченный ровно на 30 минут, толстенный договор, который заранее просто не давали в руки, чтобы спокойно прочитать… И умиротворенные речи, мол, у нас все так хорошо, ставки только ниже-ниже-ниже… вот статистика 2006 года, вот незначительные колебания, под этим наперстком 9%, а под этим 8.7%, да и в любом случае у вас не будет больше 11-12%. - А хотите, мы вам прогнозы покажем? Я напрягаюсь: - А если кризис, тогда сколько будет? – Нет, нет, что вы, что вы... – Выходит, надо каждый день следить за ставкой и где на нее смотреть? В этом месте в зале возникло замешательство... – А где смотреть-то ставку? Клерк растерянно: - Дайте я схожу и узнаю про МОСПРАЙМ… Но тут надувается нотариус, его время проплачено… Мне становится жалко клерка, мне хочется подружиться с таким шикарным банком и вообще верить в лучшее… Ладно, я машу рукою, авось, разберемся… И проникаюсь безумным трепетом перед западным банком. Если со старыми знакомыми банкирами всегда можно было договориться о задержке платежа, то тут никаких подобных мыслей и в помине. О знакомстве с управляющим я не мечтала даже во сне. И не только я. Никто из простых смертных челябинцев его никогда не видел, он фигурировал только в документах, а потом ушел в Москву на повышение. Клиенту была доступна только секретарша босса. Когда до царя далеко, высоко, это психологически действует безупречно… Кредитный договор на 30 миллионов на два года был подписан в августе 2007 со сроком погашения 31 июля 2009 года. То есть аккурат в преддверии мирового финансового кризиса. Целый год я пыталась прочувствовать колебания процентной ставки и исправно платила набегающие проценты… К концу 2008 года сказочная ставка МОСПРАЙМ, к которой прибавлялась внутренняя ставка банка, проценты за страховку и прочее, вдруг обрела подлинное величие. Вместо смешных 9% она превратилась почти в 30%. Клиенты отказывались понимать столь шокирующую реальность. Многие стали отворачиваться от волшебного банка и поплелись восвояси, к местным финансистам. РБА как-то легко отдавал и заводы, и крупные компании, а нас почему-то не захотел выпускать изо рта. Я могла бы рефинансироваться в Сбербанке, но РБА написал письмо с таким перечнем требований к клиенту, что ни на какой кредитный комитет с ним нельзя было выйти. Меня это удивило, РБА мог нас отпустить и вернуть свои деньги. Не захотел… Как я понимаю своим женским умом, драма кредитного портфеля РБА состояла в том, что своих денег у него не было ни копейки. Конечно, на бумаге они имели место быть, но все деньги, которые банк кредитовал клиентов, брались на межбанковском рынке. Почему и шел в договоре МОСПРАЙМ. Если бы РБА привлекал длинные деньги от вкладчиков, инвесторов, например, под 5% на 20 лет, он бы смело и уверенно мог бы отдавать их под 10-15%, несмотря ни на какие риски и кризисы. Но РБА утром брал деньги на межбанковском рынке, потом в обед их раздавал клиентам, а следующим утром должен был их вернуть. Все гасилось только оборотом. Вот почему и родилась ставка МОСПРАЙМ. Естественно или противоестественно, но так называемый мировой финансовый кризис всю эту оборотистость РБА обрушил. Банк потребовал от всех клиентов срочного погашения задолженностей. Первые два-три месяца финансового кризиса осенью 2008 года МОСПРАЙМ как-то держался, а в ноябре-декабре процент резко возрос. Фишка еще и в том, что РБА предъявляет процент к погашению текущих платежей после календарного периода. Предприниматель, как правило, прикидывает затраты в бюджете по последнему месяцу, ему некогда каждый день следить за колебаниями ставки на МОСПРАЙМ. Банковский клерк, конечно, мог бы позвонить и предупредить, что в следующем месяце ставка резко возрастет. Но нет. Банк молча следит как клиент будет загибаться. Я 15 лет работаю с банками, но не могла себе представить, что ставка может измениться в три раза. Однако, в банке никто не считает нужным предупредить клиентов, тем более, взять на себя вину. Договорная база настолько подстрахована залогами и поручительствами на все случаи жизни, что банк, как Антибиотик в известном сериале про бандитский Петербург, может цинично наблюдать за жертвой и следить, куда клиент может податься... Когда вместо 300 тысяч рублей в месяц мне предложили заплатить 800 тысяч, я просто отказалась платить. Извините, но так нельзя. Есть Гражданский кодекс, всякие законы, наконец, должна быть хоть какая-то совесть. Мы же заключили двусторонний договор, как можно в одностороннем порядке так тупо менять условия кредитования?! Клерк, ниспосланный свыше, заявил: не переживайте, вы, пожалуйста, заплатите это, а в будущем месяце мы сделаем фиксированную ставку и все будет хорошо. Ждем месяц, и приходит новый счет на 29%. Похожие проблемы были у всех клиентов, но у всех разные обороты, залоги… В следующем письме я расскажу вам, как старалась найти компромисс с новым управляющим филиала «Южный Урал», как мы с ним судились-рядились, и как у меня отбирают дом… Всегда только ваша, Татьяна Гудошникова г. Челябинск, 3 августа 2010 г.