Конкуренция подталкивает банки расширять программы автокредитования, упрощать процедуру получения ссуд. Например, с помощью экспресс-кредита купить автомобиль средней ценовой категории сегодня можно всего за несколько часов. В этом случае от заемщика не потребуются документы, подтверждающие доходы, достаточно предоставить паспорт и водительское удостоверение. Покупатель приходит в автосалон, выбирает машину, заполняет анкету, предъявляет документы и, в случае положительного решения по кредиту, через час может уехать на собственном новом авто.
Очень заманчивое предложение — в этом случае не надо долго собирать справки, можно сэкономить время и силы. Но только не деньги! Ведь за простоту оформления кредита придется расплачиваться повышенной процентной ставкой. Проценты по экспресс-кредитам на несколько пунктов выше, чем по стандартным классическим программам. К тому же, как правило, банки выдают экспресс-кредиты на сумму, не превышающую 20—25 тыс. долларов. От заемщика в этом случае потребуется и первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости автомобиля. Так что выгодным для клиента это предложение вряд ли назовешь.
Да и для банков экспресс-кредитование оборачивается повышенными рисками. По мнению экспертов Сбербанка, экспресс-кредитование влечет за собой неизбежное ухудшение качества активов, именно поэтому сейчас на рынке наметилась тенденция постепенной переориентации банков с экспресс-кредитования на розничное залоговое кредитование. Сам Сбербанк в ближайшее время не планирует применять метод экспресс-кредитования, «заведомо несущий в себе значительные кредитные риски и отличающийся высокими процентными ставками». По мнению специалистов Сбербанка, единственным плюсом данного вида кредита является быстрота его оформления. При этом, получая данное преимущество, заемщики не задумываются над тем, что завтра будут вынуждены платить за него дополнительные деньги. «Кроме того, в условиях сегодняшнего автомобильного бума наличие автомобиля подходящей комплектации скорее исключение, нежели правило, а очереди на популярные модели стали привычным явлением. Так что привлекательность экспресс-кредита практически полностью утрачивается. Тем более что сроки рассмотрения заявок банками, как правило, не превышают 3—5 дней», — считают специалисты Сбербанка. По их мнению, ситуация на автомобильном рынке не приведет к очередному всплеску в развитии экспресс-кредитования, а скорее наоборот — будет способствовать его постепенному затуханию.
С этой точкой зрения совпадает и мнение экспертов «Межпромбанка плюс». В этом банке тоже не планируют в ближайшее время предлагать заемщикам программы экспресс-кредитования. «В связи с тем, что в ближайшее время ФАС обяжет банки доводить до потребителей в доступной форме окончательную полную стоимость предлагаемого продукта, и, учитывая дороговизну продукта по сравнению с классическим автокредитованием, можно предположить, что интерес населения к таким программ будет медленно снижаться», — убеждена начальник управления кредитования «Межпромбанка плюс» Тамара Иванова.
Впрочем, не все эксперты разделяют эту точку зрения. Многие считают экспресс-кредитование перспективным. Например, в Московском кредитном банке такие кредиты пользуются сегодня большим спросом. «В общем объеме выданных МКБ автокредитов в 2006 году доля экспресс-кредитов составила около 60%, доля ссуд, выданных по классической схеме кредитования, — около 40%», — сообщила «НГ» директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Елена Хоркина. По ее словам, банк не собирается отказываться от программ экспресс-кредитования, хотя в планах на ближайшее время особое внимание планируется уделить улучшению качества выдаваемых кредитов и дальнейшему развитию программ классического автокредитования. Что же касается рисков экспресс-кредитования, то, по мнению экспертов, здесь многое зависит от качества скорринговой программы, с помощью которой банки оценивают платежеспособность заемщиков. Если все четко и правильно организовать, включая работу с просроченной задолженностью, то экспресс-кредитование можно отнести к перспективным направлениям. «Кроме того, минимизации рисков кредитования способствует развитие кредитных бюро, а также взаимодействие службы безопасности банка со службами других банков по обмену информацией о мошеннических действиях клиентов», — считает Елена Хоркина.
Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА
