За последние годы клиенты банков пересмотрели свое отношение к продуктам в валюте. Резкое обесценение рубля в 2008—2009 годах отучило граждан от валютных кредитов, их доля в совокупном портфеле кредитов физлицам сократилась в несколько раз и сейчас составляет всего 2,8%. Многие банки постепенно отказываются кредитовать розничных клиентов в валюте, объясняя это тем, что на эти займы просто нет спроса. Этого нельзя сказать о валютных депозитах, которые представлены в линейке почти каждого розничного банка. Их доля в общем портфеле составляет 17,6%, за два года она сократилась на 2 п. п., но в абсолютном значении объем таких депозитов даже вырос. Ставки по валютным депозитам ниже, у крупнейших банков они на уровне 2—4% годовых, у банков поменьше можно открыть под 7—8%. В целом доходность ниже инфляции, так что же заставляет клиентов делать выбор в пользу валюты? Slon приводит пять таких примеров.
Валютная зарплата на валютный депозит
Западные компании, работающие в России, зачастую перечисляют сотрудникам зарплату в валюте — в долларах или евро. И многим удобнее открыть валютный депозит и напрямую переводить на него часть дохода, чем снимать со счета рубли, при этом теряя на конвертации. Понятно, что ставка по рублевому депозиту могла бы перекрыть эти потери, но таким образом сотрудники диверсифицируют свои накопления.
Валютный депозит для валютной ипотеки
Валютный депозит может быть необходим для покупки недвижимости за рубежом. Накопления могут пойти для оплаты всей стоимости объекта или быть использованы в качестве первоначального взноса для ипотечного кредита в иностранном банке. Заемщики зарубежных банков рассказывают, что даже когда купили квартиру, продолжают держать валютный депозит: на нем копятся деньги для досрочного погашения кредита.
Недоверие к рублю
Многие клиенты целенаправленно открывают валютные депозиты, считая, что рубль будет обесцениваться, ожидают даже очередную волну кризиса с резким падением курса рубля. Некоторые граждане надеются заработать на этом — открыл депозит по одному курсу, закрыл по курсу выше. Но для таких спекуляций главное — выгадать время. К тому же ведущие экономисты пока не верят в обвал рубля, так что такие вкладчики, скорее, играют в рулетку. Кстати, клиенты, рассматривающие валютные вклады в качестве инвестиции, открывают депозиты в экзотических валютах. В частности, есть мнение, что китайский юань недооценен, поэтому долгосрочные вложение в него могут выстрелить.
Валютные остатки
Часто бываете в заграничных поездках? Тогда валютные депозиты вам подходят для неизрасходованных там средств. «Многие клиенты предпочитают оставлять эти суммы в качестве сбережений и при этом не менять на рубли — с целью минимизировать риск потери от курсовой разницы, а также чтобы диверсифицировать портфель уже существующих сбережений — дополнить, например, существующий рублевый депозит валютным», — поясняет начальник управления розничных продуктов и развития клиентский отношений «Райффайзенбанка» Алексей Капустин.
Спасенная с Кипра валюта
Некоторые банкиры признаются, что ситуация на Кипре привела к росту у них валютных депозитов: те вкладчики, которые успели вывести с острова свои деньги, не стали конвертировать их в рубли, а открыли валютные счета в российских банках. Понятно, что случай не массовый, но может служить примером для тех, кто не хочет терять на конвертации средств, переведенных с зарубежного счета.
Татьяна АЛЕШКИНА
Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
