Мы привыкли везде и всюду платить наличными. Даже оплачивая автомобиль или квартиру, наш покупатель сначала несет толстые пачки долларов в обменный пункт, получает там буквально мешок рублей и везет его через весь город к продавцу, в кассу. Сегодня банки предлагают заменить эту варварскую и опасную процедуру на безналичные расчеты с помощью банковского перевода, пластиковой карты и аккредитива.
Выбор безопасного безналичного способа расчета при крупных сделках зависит от того, кому направляется платеж — фирме или человеку. Если платеж направляется фирме, мы обычно вносим деньги в кассу. Чтобы не курсировать по городу с крупной суммой наличности, банкиры в качестве альтернативы предлагают расчет банковским переводом или пластиковой картой. «Банковский перевод осуществляется на основании выставленного продавцом покупателю счета или на основании заключенного между покупателем и
продавцом договора, — объясняет Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «СОЮЗ». — Покупатель, обратившись в банк, называет банковские реквизиты продавца, по которым будет осуществлен
перевод, дает поручение списать со своего счета некую сумму, и по истечении определенного времени (обычно 1—3 банковских дня) денежные средства зачисляются на счет продавца в его банке». При желании банк выдаст копию платежного документа, подтверждающего отправку средств. С оплаченным счетом и платежкой можно идти в магазин или салон забирать теперь уже свою собственность.
Расходы при этом будут включать комиссию банка за перевод. Ориентировочные тарифы такие. Например, в банке «Стройкредит» комиссия составит 1% от суммы в рублях и 0,5% — в валюте. В «Московском капитале»
также — 1% от суммы (не менее 20 рублей). Промсвязьбанк за перевод возьмет 0,1% от суммы (не более 100 рублей) и переведет деньги бесплатно, если команда на платеж поступит через систему дистанционного обслуживания банка.
Бесплатно и безналично машину, мебель и другие дорогостоящие вещи можно оплатить пластиковой картой. «Такой способ оплаты избавляет от необходимости перевозить крупные суммы наличных, а иметь при себе крупные денежные суммы, как все знают, не всегда безопасно, — говорит Виталий Пыхтин, директор департамента розничного бизнеса банка «Стройкредит». — Также этот способ оплаты не несет для клиента дополнительных расходов, так как банки не взимают комиссию за оплату покупок при помощи банковской
карты. К тому же, если средств на картсчете недостаточно, человек может заранее (до совершения покупки) оформить овердрафт по карте, после чего оплатить покупку непосредственно в месте продажи». Только банкиры советуют заранее информировать свой банк о крупных платежах, связавшись со своим менеджером, либо подтверждать их после осуществления расчетов. «Таким образом гарантируется полная безопасность сделки», — говорит Илья Филатов, начальник управления банковских карт Московского кредитного банка. В принципе банковский перевод можно использовать и при проведении сделок между частными лицами, например при покупке недвижимости. Но банкиры не советуют это делать, поскольку в этом случае банк не может отследить
исполнение обязательств сторонами. «При расчетах банковским переводом одна из сторон купли-продажи сталкивается с риском неоплаты поставленного товара, а другая?- с риском непоставки товара после платежа», — объясняет Алексей Есенников, начальник управления розничного бизнеса Московского индустриального банка. Поэтому сегодня при покупке, например, недвижимости преобладают расчеты через банковскую ячейку, если квартира покупается на вторичном рынке, и через кассу, если жилье приобретается в новостройке.
«Стандартная процедура расчета через банковскую ячейку предполагает подписание трехстороннего договора между покупателем, продавцом и банком, — рассказывает Денис Сивачев, заместитель директора департамента розничного бизнеса БИН-банка. — В договоре оговариваются особые условия, в соответствии с которыми продавец или покупатель сможет изъять из сейфа размещенные там деньги или документы. При нотариальном оформлении сделки денежные средства и документы помещаются в сейф и извлекаются из сейфа в
присутствии нотариуса и при участии обеих сторон, совершающих сделку. Это еще больше обеспечивает гарантию исполнения обязательств той и другой стороной».
Минусом расчета через ячейку можно считать опять же перевозку крупной суммы наличных, а также довольно высокую стоимость операции. Расходы, которые несут участники сделки, включают оплату аренды сейфовой ячейки (обычно до двух месяцев) и оплату соглашения. Стоимость аренды ячейки обычно составляет 20 долларов в месяц, обслуживание договора, как правило, стоит 50 долларов. Дополнительно банки могут взимать деньги за пересчет купюр и проверку их подлинности. «Кто какие комиссии оплачивает, определяют сами участники сделки», — поясняет Дарья Язвицкая, начальник управления маркетинга департамента по работе с клиентами Городского клиентского банка. — Как правило, проверку подлинности купюр и их пересчет оплачивает продавец, а оплату аренды и дополнительные услуги по разграничению прав доступа к
ячейке берет на себя покупатель».
Но оказывается, у наличного расчета через ячейку тоже есть безналичный аналог — аккредитив. «Для того чтобы развеять опасения покупателя о том, что деньги будут уже переведены, а товар не будет получен и продавец
исчезнет с деньгами, существует еще один вариант безналичных расчетов: аккредитив, — говорит Лидия Герцена, директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка. — Это форма расчетов, при которой банк выступает
гарантом выдачи денег продавцу в обмен на предъявление документов, подтверждающих сделку». По ее мнению, расчет по аккредитиву удобен при совершении покупки недвижимости непосредственно от застройщика.
«Это аналог расчета через сейф, но вместо сейфа выступает специальный банковский счет, — объясняет Антон Хегай, главный специалист отдела банковских продуктов банка «Возрождение». — Права на получение средств с
этого счета устанавливаются в условиях аккредитива. Более высокий уровень безопасности аккредитива по сравнению с сейфом заключается, например, в том, что клиент не рискует потерять ключ от ячейки, банковский счет не подвержен влиянию форс-мажорных обстоятельств (пожар, наводнение и т. п.)».
По словам Антона Хегая, сейчас расчеты по аккредитивам приобретают все большую популярность при сделках купли-продажи недвижимости. «Этому способствуют несколько объективных факторов, — считает он. — Во-первых, не все подразделения в банках располагают сейфовыми хранилищами. Во-вторых, зачастую аккредитив обходится клиенту дешевле сейфа. В-третьих, со временем все больший круг клиентов расширяет для себя горизонты возможностей при пользовании банковскими услугами».
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
