Центробанк обязал банки информировать клиентов о том, что вложения в векселя не подлежат обязательному страхованию, как вклады. Соответствующая информация должна быть прописана в договорах кредитных организаций с гражданами, а также размещаться в помещениях банков в доступных для клиентов местах. Соответствующее письмо за подписью первого зампреда ЦБ Алексея Симановского направлено во все кредитные организации (есть у «Известий»).
Векселя — это письменные долговые обязательства, дающие право по истечении срока требовать уплаты обозначенной в них суммы, — по сути, долговые расписки. Банковские вексельные программы похожи на депозитные программы: клиент отдает деньги банку, а взамен получает вексель — этакую долговую расписку в том, что банк деньги принял и обязуется отдать в строго назначенный срок. С процентами, если это процентный вексель, или с дисконтом — разницей между ценой покупки (ниже номинала) и ценой продажи векселя (по номиналу), если это дисконтный вексель. Банки, предлагая так называемые процентные и дисконтные векселя, позиционируют их как высокодоходный инструмент. Векселя могут использоваться как расчетный инструмент при оплате товаров и услуг, в том числе и при международных сделках.
Главное отличие векселя от вклада, то что они не застрахованы. И об этом банки должны информировать клиентов, сообщил в своем письме Центробанк.
В пресс-службе регулятора «Известиям» сообщили, что ЦБ направил банкам письмо с новыми рекомендациями (по сути имеющими статус нормативных) в целях защиты интересов физических лиц — приобретателей векселей.
Источник, близкий к Банку России, пояснил «Известиям», что на этот шаг регулятора подвиг случай с банком «Западный» который лишился лицензии в апреле 2014 года. В день, когда регулятор сообщил об отзыве лицензии (21 апреля), один из «вкладчиков» в Белгороде, Александр Вдовин, купивший векселя банка на сумму 23 млн рублей, захватил заложников в отделении банка и потребовал вернуть ему деньги. Он еще накануне почувствовал неладное, пришел в банк, чтобы забрать свои деньги, однако получить их не успел. Утром он уже вернулся в банк с оружием — у Вдовина при себе было компактное охотничье одноствольное гладкоствольное ружье 20-го калибра (ТОЗ-106), которое официально на него зарегистрировано. По версии следствия, клиент банка захватил в заложники троих человек — управляющего отделением банка, кассира-операциониста и уборщицу. Спустя несколько часов Вдовин всё же отпустил заложников и сдался полиции.
Вдовину предъявили обвинения по ч. 2 ст. 206 УК РФ («Захват заложника»). Эта статья предусматривает лишение свободы на срок до 15 лет.
По словам главного аналитика Бинбанка Наталии Шиловой, не все вкладчики сейчас информированы, что приобретение векселей не подпадает под закон о страховании вкладов, и некоторые клиенты в случае отзыва лицензии рассчитывают средства вернуть.
— Не исключено, что иногда сотрудники проблемных банков могли играть на неосведомленности вкладчиков и рекомендовать им приобрести векселя, — говорит Шилова. — Размещение информации в публичном месте будет препятствовать подобным ситуациям и дальнейшему возникновению конфликтов.
Замдиректора инвестиционно-торгового департамента Абсолют Банка Андрей Зайцев подтверждает, что случаи недобросовестного поведения банков, находящихся на грани отзыва лицензий, существуют: банки, испытывающие финансовые проблемы и ограниченные регулятором в привлечении средств граждан во вклады, начинают делать это посредством выпуска и реализации им собственных векселей. В частности, в свое время так делал АМТ-банк, который впоследствии лишился лицензии.
По оценкам экспертов, в настоящее время объем вложений граждан в векселя составляет 75 млрд рублей.
— Как правило, их используют крупные клиенты, с суммой векселя от 1 млн рублей, чаще выше 2,5 млн, — указывает главный специалист отдела ценных бумаг банка «Интеркоммерц» Иван Кибардин. — В основном это собственники бизнеса, и, как правило, векселя выпускаются с дальнейшей возможностью ухода в залог под поставки, расплаты или кредиты.
Популярность векселей у физических лиц может объясняться тем, что банки часто предлагают по ним больший процент, чем по депозитам.
— Сейчас ЦБ ограничивает депозитные ставки в банках на уровне применения штрафов к банкам, если те превышают установленный уровень ЦБ (в настоящее время — 10,93%), — объясняет аналитик MFX Broker Сергей Некрасов. — Таким образом, использование векселей является для банка дополнительным инструментом привлечения средств в обход лимитов, установленных ЦБ. При суммах от 1 млн до 10 млн рублей вексельная ставка на 12 месяцев, предлагаемая банками, колеблется от 6 до 12% в зависимости от банка.
Ярослав Полещук, начальник управления розничных кредитных рисков БКС «Премьер», указывает, что ставки по векселям могут доходить до 17–18% годовых.
Директор финансово-аналитического департамента СБ Банка Дмитрий Гусев напоминает, что в отличие от депозита, доход по векселю облагается налогом (по ставке 13%).
Финансовый аналитик Lionstone Investment Services Сергей Еременко подчеркивает, что в отличие от депозита вексель не может быть предъявлен к оплате в любое время (видимо, с этой особенностью векселей связано и лоббирование банками безотзывных депозитов), а если это и оговорено, то чаще всего с потерями для векселедержателя.
При банкротстве кредитной организации в отличие от владельцев депозита (которым государством гарантирован возврат 700 тыс. рублей в рамках системы страхования вкладов) держатель векселя попадает в третью очередь кредиторов — с самым низким уровнем удовлетворения требований.
Эксперты уверены, что письмо Центробанка своевременно и банки обязаны предупреждать граждан о рисках вложений в векселя.
— В данном случае речь идет о повышении финансовой грамотности населения и пресечении возможных злоупотреблений, основанных на недостаточном информировании людей о принципах работы системы страхования вкладов, — комментирует руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг.
Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ
