Будет ли в 2015 году ипотека локомотивом для розницы, как это было в прошлом году? Почему факторинг — один из локомотивов в корпоративном сегменте? И зачем выстраивать партнерские отношения с кредитными организациями бывших республик СССР? На эти и другие вопросы «Б.О» ответил заместитель председателя правления ТрансКапиталБанка (ТКБ) Евгений Ивановский.
— Евгений Леонидович, как изменилась стратегия ТКБ после 16 декабря 2014 года, когда ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 17%?
— Сложно называть стратегией то, что имеет перспективу трех — шести месяцев, а сейчас мало кто из банкиров может детально спланировать предстоящий декабрь. Поэтому правильнее будет назвать это тактикой. Думаю, что мой ответ на этот вопрос через полгода будет кардинально отличаться от сегодняшнего, и надеюсь, что в лучшую сторону!
Если говорить о том, что мы делаем сейчас с перспективой на ближайшие несколько месяцев, то это минимизация самого острого момента — кредитного риска. Вопросы фондирования, ликвидности, валютных и рыночных рисков — это проблемы для банков, которые не очень хорошо управляли этими направлениями изначально, а кризис их только усугубил. Когда на рынке «усыхает» ликвидность или лихорадит курс, то нам это тоже не на пользу, так как страдают клиенты в первую очередь. Но как банк с международным акционерным капиталом и давно внедренными процедурами по контролю рисков мы не спекулируем на валюте, не покупаем ценные бумаги с сомнительным уровнем ликвидности и т.д. Поэтому для нас основная проблема в текущей ситуации — кредитный риск наших клиентов. Сейчас многие компании борются за выживание, и надо понимать, что на рынке останутся не все. Но я хочу сказать, что уроки прошлых кризисов не прошли даром, и это внушает надежды. Например, сейчас доля кредитов в валюте очень маленькая по сравнению с тем, что было в 2008 году.
— Хорошо, не будем о стратегии, а что изменилось после 16 декабря 2014 года с позиции тактики?
— В первую очередь мы развиваем сотрудничество с клиентами, которых уже хорошо знаем и понимаем. Но при этом мы продолжаем и работу по привлечению новых. С теми, кто еще не зарекомендовал себя на банковском рынке, мы выстраиваем отношения постепенно. Сначала берем на обслуживание, ближе знакомимся с компанией, а когда видим, что там активно функционирующий бизнес, что остаются деньги, в том числе на развитие, мы уже готовы выдавать гарантии, финансировать через открытие кредитной линии, овердрафт и т.п.
— Сейчас большинство банков рассчитывают на финансовую поддержку со стороны государства. Например, кредитовать малый и средний бизнес в тандеме с МСП Банком или выдавать ипотечные кредиты по ставке 13%, частично субсидированной Минфином. Как у ТКБ выстроены отношения в этой сфере?
— Важная тема работы в этом году — монетизация и правильная работа со средствами, которые нам предоставляют государственные финансовые институты. Для нас очень важны и значимы три аббревиатуры: АКГ [Агентство кредитных гарантий — прим. «Б.О»], ЭКСАР [Экспортное страховое агентство России — прим. «Б.О»] и МСП Банк.
Первые два гарантируют кредитный риск, что в текущих условиях актуально. АКГ это делает для российского бизнеса, ЭКСАР — для экспортеров. МСП Банк предоставляет долгосрочное финансирование для малого и среднего бизнеса. Фактически это один из немногих источников по-настоящему длинных денег (пять — семь лет), которые мы можем выдавать нашим клиентам.
Мы сейчас научились комбинировать длинные средства от МСП с гарантиями от АКГ в одной сделке. В результате с нас снимается часть кредитного риска, а мы обеспечиваем клиента длинными деньгами по низкой ставке, с помощью которых он может развернуть реальный инвестиционный проект. В январе и феврале этого года мы оформили несколько таких сделок.
— Год назад, во время нашей встречи, вы сказали, что по итогам 2014 года ТКБ намерен увеличить ипотечный портфель на 70%. Этот результат был достигнут? В 2015 году ипотека также остается одним из приоритетов в сегменте розничного бизнеса?
— Ипотека для нас остается стратегическим направлением и локомотивом в рознице. На 2014 год у нас был план прирасти на 11,5 млрд рублей, это как раз и есть 70%. Но внешние факторы внесли свои коррективы, в какой-то момент мы начали фиксировать снижение спроса. Замедление началось еще в III квартале, продолжилось в IV квартале, а декабрь вообще получился половинчатым. В итоге в 2014 году портфель увеличился на 8,9 млрд рублей.
На 2015 год у нас запланирован объем новых выдач в размере 8 млрд рублей. Из-за погашений по ранее выданным займам такая цифра будет означать нулевой рост ипотечного портфеля, задача — удержать портфель по итогам 2015 года на текущем уровне. И это идет в связке с нашим «нулевым» прогнозом роста банка в целом. Хотя если в экономике страны будет больше позитива, то возможен и рост. Например, когда в январе мы верстали план, то никто не думал, что уже в марте ключевая ставка будет снижена до 14%. Если рынок будет отскакивать в позитив, то и мы будем набирать обороты. При таком темпе, который заложен сейчас, доля у нас все равно прирастет, так как часть игроков ушла с рынка, а многие из оставшихся сильно снизили обороты. Агрессивные ценовые войны сейчас тоже никто не начинает, поэтому с нашим взвешенным подходом мы уже увеличиваем свою долю на рынке.
— Какие нововведения в сфере ипотеки планирует предложить своим клиентам ТКБ в ближайшие месяцы?
— В декабре 2014 мы вынуждены были поднять ипотечные ставки, но с начала этого года уже начали их снижать. Недавно стартовали программы дисконтирования для заемщиков — сотрудников бюджетных организаций. Помимо существующих предложений с фиксированными ставками, мы запускаем программу с плавающими ставками. Они никогда в России не были популярны, но сейчас время поменялось, люди думают по-другому, и некоторые будут готовы играть на понижение.
— В конце февраля 2015 года ТКБ объявил о сокращении срока оформления факторинговых сделок до одних суток. Насколько важно для банка это направление бизнеса, или это лишь один из компонентов комплексного предложения для юрлиц?
— Факторинг является для нас очень важным направлением. В рамках корпоративного бизнеса он — один из локомотивов, и мы внимательно следим за своей долей и темпами роста. По России мы входим в топ-15 на этом рынке. В последние месяцы, кстати, факторинг стал более востребован. В том числе и потому, что раньше многие новые клиенты имели возможность выбирать между кредитной линией, например, или факторингом. Теперь же банки часто говорят: «Я тебя пока плохо знаю, не понимаю твой бизнес, поэтому кредитовать сразу не могу, а по факторингу финансировать готов». Для большинства это актуально.
При этом необходимо постоянно увеличивать сервисную составляющую. Электронный факторинг, который мы активно продвигаем, и есть такой сервис. Наши нововведения и инвестиции в это направление позволили облегчить процесс и ускорить срок рассмотрения заявок. Клиенты, которые подключатся к электронному факторингу, начинают получать финансирование в течение одного дня. В 2015 году мы постараемся перевести максимальное количество клиентов с обычного на электронный факторинг, чтобы все происходило в режиме онлайн.
— Сейчас большинство банков сконцентрировало свои усилия на получении комиссионных доходов, так как зарабатывать на кредитовании стало значительно сложнее, чем год или два назад. Насколько для вашего банка важно направление комиссионных доходов?
— Для нас фундамент комиссионных доходов, как и для других банков, это РКО, платежи, переводы и т.п. Помимо комиссий они позволяют генерировать остатки на счетах и много чего еще привлекательного. Правда, не все так просто. Невозможно заявить, что ты хочешь заниматься только РКО, без кредитования. Такая бизнес-модель нежизнеспособна. Если к нам придет клиент и скажет: «Мой банк хочет, чтобы я у него только переводы делал, а за кредитами к вам послал», то мы ответим, что готовы начать, но в дальнейшем нам также интересно РКО, переводы, депозиты и пр. Здесь, к сожалению, ты не можешь иметь одно без другого. Зато ты можешь обеспечить клиенту более выгодные условия, чтобы ему хотелось работать с тобой по этим направлениям. В основном это расширение количества сервисов, которые доступны для клиента в рамках «комиссионки».
Поэтому сейчас у нас большой фокус на комиссионном направлении. Например, мы переориентируем сотрудников малого и микробизнеса, у которых из-за ужесточения требований к залогам и падения спроса со стороны заемщиков снизился объем выдаваемых кредитов, на открытие новых счетов. Если раньше в KPI у них стояло количество и объем кредитов и гарантий, то сейчас основная доля в их программах по мотивации — количество продаж РКО и зарплатных проектов.
— ТКБ сейчас активно развивает направление внешнеторгового финансирования, а также выстраивает партнерские отношения с кредитными организациями бывших республик СССР. Почему вы решили заняться этим?
— Мы хотим как можно более эффективно работать с нашими контрагентами по межбанку и с банками-партнерами из СНГ и стран Балтии. ТКБ уже достаточно хорошо умеет работать со странами Европы, и сейчас мы этот опыт стремимся перенести на страны ближнего зарубежья. Если в предыдущие годы у нас было больше импорта из Европы и Китая, и в этом заключалось торговое финансирование, то сейчас мы работаем в сфере экспорта. В 2015 году мы планируем занять значимое место в сфере трансграничного бизнеса. Это будет включать в себя предоставление сервисов по платежам и переводам, открытие корреспондентских счетов и депозитов, банкнотный бизнес и т.п. Всего понемногу. Концепция one stop shop — одна точка работы с зарубежными банками для наших клиентов.
— С какими результатами завершит 2015 год ТКБ? В текущей ситуации на девять месяцев планировать сложно, но все же…
— В первую очередь мы хотим прирасти новыми клиентами, минимально потерять старых и без урона для них и себя пережить 2015 год. С точки зрения активов мы планируем сыграть в 100%-ную стабильность. Может быть, символическое снижение или рост, но пока мы рассчитываем остаться на нуле. Если говорить о самом главном показателе, который суммирует банковскую деятельность, то есть о прибыли, то все просто. С учетом того, что происходит в геополитике и что ВВП может упасть больше чем на 5%, я думаю, что для любого банка в 2015 году будет повод открыть шампанское, если он зафиксирует цифру, не начинающуюся с минуса. А значимый положительный результат будет поводом для большого праздника.
Беседовал Сергей ЧЕРТОПРУД
