Может ли банк заблокировать карту из-за комментария к переводу

Миллионы россиян регулярно переводят деньги через онлайн-сервисы банков. Чтобы отправить средства, нужно выбрать получателя, его банк, указать сумму и по желанию оставить комментарий к переводу. Эта строчка обычно называется «Сообщение получателю» или просто «Сообщение».

К тексту, который отправитель пишет в этом окне, стоит отнестись ответственно. В некоторых случаях из-за комментария могут заблокировать перевод и даже карту. Рассказываем подробнее. 

Обязательно ли оставлять комментарий к переводу

В России нет закона, который бы обязывал банковских клиентов писать в комментарии назначение платежа, если деньги переводятся между физическими лицами. Поэтому сообщение получателю — дело добровольное. По сути, в нем можно просто написать «привет» или текст, не имеющий отношения к переводу.

Но чтобы уменьшить риск блокировки, можно указывать назначение платежа, например «перевод денег супругу». Также стоит делать пояснение, если одному получателю отправляют много небольших переводов. Например, сотрудник собирает деньги на подарок коллеге или родители — на подарок учителю. В случае чего получателю будет проще объясниться с банком, если к каждому переводу оставлено пояснение.

Что заблокируют — перевод или карту

Блокировки регулируются ст. 7 ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Алгоритмы банка автоматически проверяют все операции и «вылавливают» подозрительные.

Банк может отказать в переводе и заблокировать его, если при проверке у него возникли подозрения, что операция носит незаконный характер. А если подозрения не по одному переводу, то банк может приостановить все операции по карте и счету.

Какие слова насторожат банк и могут привести к блокировке

Как пояснила Банки.ру директор юридической группы «Яковлев и Партнеры» Мария Яковлева, комментарий сам по себе не является основанием для блокировки, но может стать поводом для проверки, особенно если он содержит слова, связанные с незаконной деятельностью.

По ее словам, под подозрение могут попасть комментарии со словами «оружие», «взятка», «казино», «наркотики», «долг за закладку», «доля в сером бизнесе» и так далее — даже если написаны в шутку.

Единого списка стоп-слов нет, каждый банк использует свои способы определения подозрительных операций.

«Алгоритмы банка могут автоматически пометить перевод с такими комментариями как подозрительный. В зависимости от внутренней политики банка могут заморозить конкретный перевод до выяснения либо временно заблокировать всю карту и даже счет. После этого банк вправе потребовать подтверждение источника средств и назначения перевода», — говорит Яковлева.

Какие еще последствия могут быть из-за комментария к переводу

Если в комментарии будет прямо указано, за что переводятся деньги, например, «за маникюр», «за консультацию», «за ремонт», банк может заподозрить, что клиент занимается предпринимательской деятельностью без регистрации и уплаты налогов, отмечает Мария Яковлева. В этом случае тоже возможна блокировка и запрос документов или пояснений.

«Банки не обязаны автоматически сообщать в налоговую обо всех подозрительных переводах. Однако если операция покажется банку связанной с нелегальной предпринимательской деятельностью (например, регулярные переводы с пометкой "за услуги" на физлицо), он может передать данные в Росфинмониторинг. А уже тот в рамках межведомственного взаимодействия — в ФНС», — рассказывает директор юридической группы «Яковлев и Партнеры».

Отслеживает ли налоговая денежные переводы физлиц

Статьи

08.08.2024, 15:00

С 2024 года банки начали активнее использовать автоматизированные алгоритмы, которые выявляют «неоформленных предпринимателей», и эти данные действительно могут быть переданы налоговой, добавила она.

Если получатель переводов зарегистрирован как ИП, то он имеет право принимать оплату за услуги на личную карту. Но, по словам юриста, с 2022–2023 годов банки, налоговая и Росфинмониторинг начали обращать внимание на несоответствие финансовых операций. Например, если услуги оказываются регулярно и платежи идут на личную карту, но не отражаются в декларациях и не облагаются налогами, то это воспринимается как попытка скрыть часть дохода.

Налоговая не имеет права автоматически доначислить налоги ИП из-за переводов на личную карту. Но может направить запрос для пояснений, провести камеральную проверку или инициировать выездную.

«Если в ходе проверки выяснится, что это действительно доход от предпринимательской деятельности, не отраженный в налоговой отчетности и не облагаемый налогом, тогда могут доначислить налоги, пени и штраф», — заключает Яковлева.

Что делать, если банк заблокировал перевод или карту

• Первым делом нужно связаться с банком и узнать причину блокировки. Если речь идет о комментарии к переводу, банк попросит клиента объяснить в произвольной форме, кому и для чего отправлялись деньги, а также предоставить подтверждающие документы — договор, долговую расписку и т. п. 
• «Если банк сочтет объяснения недостаточными, он может передать сведения в Росфинмониторинг и отказать в проведении операции. В этом случае можно подать жалобу в ЦБ или обратиться в суд, но быстрее всего вопрос обычно решается через предоставление нужных документов и уточнение назначения перевода», — добавляет Яковлева. Подробнее о том, как ответить на запрос банка по 115-ФЗ, мы писали в этом материале.
• Итак, при переводе денег между физлицами нет обязанности оставлять сообщение получателю. Но лучше сделать это, если средства, например, направляются на благотворительность или на подарок (и у получателя будет много переводов).
• А вот шутить в комментарии к переводу не стоит. Алгоритмы расценят такие слова, как «взятка», «закладка» или «казино», подозрительными, перевод могут заблокировать, а с отправителя могут попросить объяснения. В худшем случае банк ограничит проведение всех операций по карте или счету до завершения проверки.