В 2025 году российские банки стали реже одобрять заявки на кредиты и кредитные карты. Например, по данным Национального бюро кредитных историй, в январе — апреле финансовые организации выдали на 50,9% меньше кредитных карт заемщикам (4,35 млн единиц в 2025 году против 8,86 млн за аналогичный период прошлого года).
Также выяснилось, что и майские показатели не самые впечатляющие: в мае 2025 года банки выдали 1,08 млн кредитных карт, в то время как ровно год назад их число составило 2,31 млн (показатель сократился на 53,5%). Зато уже в июле банки выдали 1,19 млн новых кредиток — на 9% больше, чем в июне.
В этой статистике играют роль многие факторы, и на одном из первых мест стоит доход заемщика. Важен не только его размер, но также то, «белая» это зарплата, «серая» или «черная». Рассказываем, как получить кредит или кредитную карту без официального дохода и возможно ли это, если у вас вообще нет работы.
Какие документы нужны для оформления кредита и кредитной карты
Любой банк заинтересован в том, чтобы деньги, которые он выдает заемщику, вернулись обратно и с процентами. Поэтому перед тем как вынести финальное решение, банковские специалисты обязательно проверяют и платежеспособность потенциального заемщика, и его кредитную историю. И если за кредитной историей следит специальное бюро и банки могут оперативно узнавать информацию оттуда, то чтобы доказать платежеспособность, вам нужно будет подготовить пакет документов.
Для оформления кредитов могут понадобиться следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах;
- трудовая книжка;
- СНИЛС;
- ИНН;
- военный билет (если есть).
Каждый банк предъявляет свои требования к списку документов, необходимых для заявки на кредит, но в среднем он выглядит так, как мы представили выше. Также могут понадобиться договор страхования, диплом об образовании и другие документы, но это больше частные случаи, а полный перечень вы можете уточнить в конкретной кредитной организации.
Для оформления кредитной карты обычно достаточно паспорта гражданина РФ. Иногда банк может запросить дополнительный документ, удостоверяющий личность — водительское удостоверение или СНИЛС. Кроме того, если вы собираетесь получить большой кредитный лимит, может потребоваться справка, подтверждающая доход, или копия трудовой книжки.
«Для банков важным фактором при выдаче кредита или кредитной карты всегда является платежеспособность клиента и его кредитная история, — говорит инвестиционный советник и основатель университета "Финансология" Юлия Кузнецова. — Даже если официального дохода нет, банк смотрит на косвенные признаки финансовой устойчивости, остатки и движения по счетам, наличие собственности, стаж работы в прошлом, уровень долговой нагрузки, поведение по предыдущим кредитам».
Что получить проще — кредит или кредитную карту
Уже из списка документов становится видно, что кредитную карту получить проще, чем классический кредит наличными. На то есть свои основания.
«По карте лимит устанавливается исходя из рисков, и он может быть небольшим (5–30 тысяч рублей). А кредит наличными предполагает фиксированный платеж и большие суммы, что для банка рискованнее», — объясняет Юлия Кузнецова.
Что делать, если нет официального дохода
Если у вас нет официального дохода, шанс на оформление кредита или кредитной карты все-таки есть. При «серой» зарплате банк может учесть регулярные поступления на карту, справку по форме банка, данные из кредитной истории. Однако стоит иметь в виду, что такой заемщик для банка всегда представляет большие риски, поэтому кредитор будет выставлять самые строгие условия. Чаще всего — в виде высокой процентной ставки.
При полностью «черных» доходах или их отсутствии вероятность одобрения минимальна.
Так что подать заявление на получение кредита в любом случае можно, только не стоит ждать, что его одобрит первый же банк, да еще и на выгодных для вас условиях.
С марта 2026 года при принятии решения о предоставлении кредита или займа банки и другие кредитные организации будут использовать только информацию об актуальных официальных доходах граждан, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. Такое решение было принято по поручению Президента РФ в прошлом году. Данные будут поступать из государственных информационных систем Федеральной налоговой службы и Социального фонда России. Переход на использование исключительно официальных данных о доходах позволит кредитным организациям точнее оценивать финансовое положение заемщиков и поможет Банку России более эффективно контролировать риски долговой нагрузки граждан. В то же время сохраняется возможность использовать и другие источники информации о доходах.
Как повысить шансы на одобрение кредита или кредитной карты, если нет официального дохода
Чтобы у вас появилось больше шансов на получение кредита, Юлия Кузнецова советует:
- иметь положительную кредитную историю;
- оформлять небольшие кредиты или карты с низким лимитом;
- предоставить залог или поручителя;
- показать дополнительные источники дохода (например, сдача жилья в аренду).
Кроме того, можно обратиться за кредитом в тот банк, где у вас открыты другие продукты, например, вклад или дебетовая карта.
Одобрит ли банк кредит или кредитную карту безработному
Банк может отказать безработным в предоставлении кредита, так как формально у заемщика отсутствует источник возврата долга.
Исключение составляют случаи, когда у заемщика хорошая кредитная история, небольшая сумма займа или есть обеспечительные меры (залог, поручитель).
Риски оформления кредита, если нет дохода
Главный риск при кредите без официального дохода — это непосильная долговая нагрузка.
«Человек может переоценить свои возможности, а в случае потери даже неофициального заработка кредит окажется непогашенным. Это чревато штрафами, испорченной кредитной историей и судебными взысканиями», — отмечает Кузнецова.
То есть, если у вас нет дохода (официального, постоянного или никакого вообще), оформление кредита может обернуться личным дефолтом. Из-за отсутствия денег вы не сможете выплатить долг, что обернется взысканиями, ухудшением кредитной истории, а если был еще и залог, то вы рискуете потерять имущество.
Оформление кредита или кредитки без официального дохода: главное
Конечно, банку важно, чтобы у заемщика была официальная и стабильная работа, стаж в несколько лет и высокий доход. Потому что такой клиент (особенно если у него хорошая кредитная история) выглядит беспроблемным и надежным. Кредитор уверен, что в этом случае вернет и предоставленные деньги, и проценты по ним.
Когда в банк приходит человек, у которого нет официального и постоянного дохода, он в глазах кредитора выглядит менее надежным, и тогда вероятность одобрения кредита ощутимо снижается (особенно если заемщику нужна крупная сумма), либо банк выставит невыгодные условия: максимально возможный процент, экспресс-кредит, займ под залог.
Кстати, залог — один из инструментов, который позволит увеличить шансы на одобрение кредита. Кроме него помочь с этим может поручитель. Также повысить вероятность получения займа помогут положительная кредитная история и дополнительный источник дохода (например, вы сдаете жилье).
Совсем ненадежным банк сочтет заемщика с полностью «черным» доходом или без дохода вообще — в этом случае шансы на одобрение кредита минимальны.
Если вам нужна небольшая сумма, возможно, лучшим решением будет кредитная карта. Для ее оформления и документов нужно меньше, и банки более охотно дадут одобрение. На Банки.ру можно подобрать подходящую кредитную карту, для оформления которой достаточно паспорта.
