Некоторые заемщики хотят ограничить доступ банков или микрофинансовых организаций (МФО) к своей кредитной истории из-за нежелательных звонков, опасений мошенничества или просто ради конфиденциальности. Но насколько реально «закрыть» кредитную историю и что произойдет, если отозвать согласие на запрос вашей кредитной истории банками и МФО? Разбираемся, что разрешено по закону, какие есть способы ограничить доступ к данным и чем отзыв согласия может обернуться для заемщика.
Можно ли полностью закрыть свою кредитную историю от банков
Нет, полностью «закрыть» кредитную историю или запретить кредитным организациям любой доступ к ней невозможно — это прямо регулируется законом «О кредитных историях», обязывающим кредиторов передавать данные в бюро кредитных историй, поясняют в «Скоринг Бюро».
Однако существует несколько вариантов по ограничению доступа к информации о кредитах. Среди них:
- Отказ от согласия на запрос кредитной истории. При подаче заявки на кредит вы можете не давать согласие на просмотр вашей кредитной истории. Без него банк не получит доступ к полному кредитному отчету, но, скорее всего, это повлияет на решение о выдаче кредита.
- Самозапрет на получение кредитов. В 2025 году появился новый способ борьбы с мошенниками, в рамках которого через портал «Госуслуги» или МФЦ можно подать заявление о добровольном отказе от новых займов. При наличии такого запрета кредитные организации обязаны отказать в выдаче кредита.
- Аннулирование данных из кредитной истории по сроку давности. Данные в кредитной истории хранятся 7 лет с момента последнего изменения. Если за это время не появится новых записей (например, вы не берете кредиты и полностью закрыли все имеющиеся обязательства), кредитная история перестает отображаться в активном виде, хотя архивные сведения сохраняются.
- Удаление недостоверных сведений. При обнаружении ошибок в кредитной истории (чужой долг, неверная просрочка и так далее) можно подать заявление в бюро кредитных историй с подтверждающими документами. При подтверждении ошибки данные обязаны исправить или удалить.
Важно! Можно ограничить и доступ банков или МФО к обращению к кредитной истории для маркетинговых целей (рекламы, рассылки предложений и так далее). Для этого нужно подать заявление в кредитную организацию с четким указанием: «прекратить обработку персональных данных в целях прямого маркетинга». Такое право предусмотрено законом «О персональных данных». Обработка данных, необходимая для исполнения договора или по требованию закона (включая передачу в бюро кредитных историй), при этом продолжится, указывают в «Spectrum Бюро».
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Когда заемщик может отозвать согласие на запрос кредитной истории
Согласно закону «О кредитных историях», банк или другая организация, выдавшая вам займ, передает информацию в бюро кредитных историй без согласия заемщика. Это их обязанность, и отозвать согласие на такую передачу нельзя. Закон также не предусматривает механизма, позволяющего запретить передачу данных в одно бюро, но разрешить передачу в другое. Кредитная организация передает информацию во все бюро кредитных историй, с которыми у него заключены договоры, и заемщик не может выборочно ограничить эту передачу.
А вот на получение непосредственно кредитной истории заемщика согласие все же нужно и здесь есть нюансы. Если банк запрашивает кредитный отчет, чтобы рассмотреть заявку на займ, ему достаточно согласия человека на получение информационной части истории. Чтобы получить полный отчет, нужно отдельное письменное согласие заемщика. Отозвать это согласие можно до подписания кредитного договора. После того как договор заключен, согласие действует на весь срок кредита и отменить его уже нельзя.
Важно! Нужно понимать, что существует два разных вида согласий: на обработку персональных данных (нужно, чтобы банк вообще мог работать с вашими данными) и на получение кредитного отчета (дает право банку запросить информацию о вас из бюро кредитных историй). Это два отдельных документа, и заемщик подписывает каждый из них отдельно.
Почему люди отзывают согласие на получение кредитной истории
Причин, по которым заемщики решают отозвать согласие, довольно много. Чаще всего это связано с безопасностью и желанием контролировать, кто и зачем получает их данные.
- Подозрение на несанкционированные запросы. Иногда человек замечает, что его кредитную историю запрашивала организация, с которой он никогда не имел дел. В такой ситуации отзыв согласия — это способ предотвратить возможное мошенничество и ограничить доступ посторонних к личной информации.
- Завершение отношений с банком или МФО. После того как кредит полностью погашен или счет закрыт, клиент нередко решает, что банк больше не должен хранить и использовать его данные. Отзыв согласия в этом случае воспринимается как логичное завершение отношений.
- Желание избавиться от рекламы. Одна из самых популярных причин — усталость от рассылок. Когда согласие на обработку данных включает маркетинговые цели, банки и МФО начинают активно присылать персональные предложения. Отозвав согласие, человек пытается остановить поток звонков и рекламных СМС.
- Проблемы с долгами или банкротство. Некоторые заемщики надеются, что отзыв согласия поможет ограничить передачу информации коллекторам или в бюро кредитных историй. На практике это почти не работает: закон разрешает обработку таких данных без согласия, если есть действующий договор или судебное решение.
- Последствия мошенничества. После попыток кражи данных или оформления кредита на чужое имя люди часто стараются максимально ограничить доступ к своим персональным данным. Отзыв согласия здесь воспринимается как дополнительная мера защиты, пусть и не всегда эффективная.
Что будет, если отозвать согласие на запрос кредитной истории
Отзыв согласия не приводит к удалению кредитной истории и существенно ограничивает возможности получения новых кредитов, предупреждают в «Spectrum Бюро». Подать заявку на получение кредита возможно, однако, скорее всего, кредитная организация ответит отказом. «Перед выдачей ссуды кредитор, как это задумано законом и регуляторными нормами, проверяет кредитную историю заемщика, не только чтобы убедиться, что с ней все хорошо, но и чтобы посчитать показатель долговой нагрузки и проверить, не установлен ли самозапрет на оформление кредита», — поясняет директор по риск-менеджменту методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов. А без согласия на запрос кредитной истории банк не сможет оценить риски и почти наверняка откажет в выдаче займа.
После отзыва согласия банк или МФО обязаны прекратить обработку и уничтожить персональные данные, если их обработка осуществлялась только на основании вашего согласия (например, для рекламы). Однако данные, необходимые для исполнения договора или предусмотренные законом, сохраняются в том числе в течение 5 лет после полного погашения кредита.
Бюро кредитных историй продолжает хранить уже переданную информацию независимо от отзыва согласия. Достоверные сведения о кредитах и просрочках хранятся в течение 7 лет с момента последнего изменения и не удаляются по запросу.
Как отозвать согласие на проверку кредитной истории
Если вы не хотите, чтобы банк запрашивал вашу кредитную историю, согласие можно отозвать. Сделать это лучше в письменной форме — через обращение в чат, личный кабинет или по электронной почте банка или МФО. Чтобы не ошибиться, уточните у службы поддержки, каким именно способом банк принимает такие заявления.
У каждого банка свои сроки и правила по отзыву такого согласия. Где-то отзыв согласия оформляют за несколько дней, а где-то всего за 10–20 минут после вашего обращения в чат мобильного приложения.
Раньше некоторые банки и МФО злоупотребляли ситуацией: заявляли, что отозвать согласие можно только при отказе от услуги, например от дебетовой карты или счета. Однако в 2022 году Банк России официально рекомендовал отказаться от этой практики. Теперь клиент имеет право пользоваться банковскими услугами без согласия на запрос кредитной истории.
Важно! Если у вас есть действующий кредит или займ, отозвать согласие на проверку кредитной истории нельзя. Пока вы не погасите долг полностью, банк имеет законное право запрашивать вашу кредитную историю — это часть контроля за исполнением договора.
Плюсы и минусы отзыва согласия на получение кредитной истории
Отозвать согласие на получение кредитного отчета — право любого заемщика. Но прежде чем написать заявление, важно понимать, что вы выигрываете и что теряете.
Главное преимущество отзыва согласия — меньше рекламы и нежелательных предложений. Без доступа к вашей кредитной истории банки и МФО теряют возможность подбирать персональные предложения, основанные на ваших прошлых займах, лимитах и платежной дисциплине. Проще говоря, вы перестанете получать СМС вроде «Вам одобрен кредит на 500 000 рублей» или звонки с новыми предложениями.
Однако минусов в таком действии больше и они серьезнее. Главный из них — банк или МФО могут отказать в выдаче кредита или займа. Без доступа к кредитной истории банк не сможет оценить платежеспособность клиента и почти наверняка откажет. Если же банк все же одобрит заявку на кредит, то условия по нему могут быть хуже, чем могли бы: процентная ставка может быть выше, а лимит меньше. Для банка это способ компенсировать риск, ведь вы — «непрозрачный» заемщик.
Отзыв согласия на получение кредитной истории банком имеет смысл в нескольких ситуациях:
- После отказа в кредите, когда договор так и не был заключен. В этом случае ваше согласие уже не нужно, а отзыв ограничит дальнейшее использование ваших данных.
- После полного погашения всех долгов. Если вы не планируете брать новые кредиты, отзыв согласия поможет снизить поток рекламы и защитить данные.
- Если вы уверены, что кредиты вам больше не нужны. Например, если пользуетесь только дебетовыми картами или живете без заемных средств.
При этом не стоит отзывать согласие, если вы рассматриваете возможность взять займ, оформить рассрочку или ипотеку — это почти гарантированный отказ.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением.
