Чтобы банк одобрил вам кредит, он должен быть уверен в том, что вы сможете его выплатить. Для этого он проверяет вашу кредитоспособность и решает, одобрить или отклонить вашу заявку на получение кредита.
Разбираемся, что такое кредитоспособность, как она считается и какие важные критерии заемщика оцениваются в первую очередь.
Что такое кредитоспособность физического лица
Кредитоспособность — это возможность клиента погасить кредит полностью и без задержек. Если у клиента она высокая, то банк зарабатывает и меньше рискует, отдавая свои деньги. Если низкая — банк может не получить свои деньги назад, а следовательно, не заработать и потерять свою финансовую стабильность.
Поэтому банкам важно уметь рассчитывать кредитоспособность клиентов максимально точно. При этом методы расчета у каждого банка свои, примерный перечень того, что должны использовать банки в своих расчетах, можно найти во втором приложении Положения Банка России № 590‑П.
Зачем банкам нужна оценка кредитоспособности клиента
Для того чтобы банки могли выдавать кредиты, им нужно оценить риски. Оценка рисков помогает банкам понять, сколько денег им нужно, чтобы покрыть возможные потери, если заемщики не смогут вернуть кредит. Банк России установил правила, по которым банки должны делать эту оценку.
После оценки рисков и расчета коэффициента риска коммерческий банк передает результаты в ЦБ и затем формирует резерв на случай, если заемщик не вернет долг. Эти деньги коммерческий банк может использовать только после того, как кредит будет погашен клиентом. Если долг не погашен, его закрывают средствами из резерва.
Коэффициента риска отражает, насколько рискованным считается тот или иной кредит для банка и сколько капитала ему нужно под него зарезервировать. Чем выше коэффициент риска, тем больше нужно резерва.
Например, к рискованным Центробанк может отнести кредиты заемщикам, которые взяли ипотеку с низким первоначальным взносом и тратят больше половины своих доходов на ее погашение.
Такая система помогает банкам работать безопасно и стабильно, чтобы избежать финансовых потерь.
Как банки оценивают кредитоспособность клиента
Сегодня нет единой формулы расчета кредитоспособности клиента. Каждый банк считает по-своему, используя те данные, что приводит Банк России. Чаще всего банки используют для расчета количественный и качественный анализ.
Что входит в количественный анализ
Здесь банки считают совокупный доход заемщика, его расходы и разницу между ними. Обычно считают объем денежных средств после вычета всех обязательных выплат — коммунальных платежей, аренды, оплаты образования, погашения других кредитов и прочего.
Например, ваш совокупных доход 100 000 рублей, из них 50 000 рублей вы отдаете на обязательные расходы, а остаток в 50 000 рублей — то, на что будет смотреть банк, если вы соберетесь взять кредит.
Что входит в качественный анализ
Здесь банки будут учитывать ваш возраст, семейное положение, образование, количество детей и так далее. Грубо говоря, качество заемщика.
К примеру, некоторые банки не выдают кредиты, если на момент планового погашения заемщику будет больше 75–80 лет. Это связано с тем, что даже если человек имеет высокие доходы, возраст может повлиять на его способность своевременно погасить долг. В зрелом возрасте существует высокий риск, что заемщик может столкнуться с проблемами по естественным причинам, например, с ухудшением здоровья, что приведет к невозможности выплачивать долг.
Таким образом, банки, даже оценивая высокий доход, могут учитывать возраст как фактор, увеличивающий риск невозврата кредита.
Какие параметры оценки используют банки при расчете кредитоспособности клиента
Как было сказано выше, у каждого банка свой перечень учитываемых параметров. Расскажем о наиболее важных из них:
Кредитная история (КИ). Пожалуй, самый важный параметр. После того как вы оформили кредит или займ, финансовая организация, с которой заключен договор, отправляет все данные в бюро кредитных историй. В список данных входят: одобрения кредитов, отказы, своевременность погашения, банкротство и задолженности по платежам. Все это показывает вашу финансовую дисциплину.
Кредитный рейтинг (КР). Это оценка вашей кредитной истории в баллах. Чем он выше, тем надежнее заемщик и больше вероятность одобрения кредита.
Разница лишь в том, что КИ — это подробная информация о финансовом положении заемщика, а КР — это оценка кредитной истории. Подробнее о том, чем отличается кредитная история от кредитного рейтинга, рассказали здесь.
Отслеживайте:
— График изменения кредитного рейтинга.
— Действующие кредитные продукты.
— Расчет нагрузки по платежам.
— Советы и рекомендации по улучшению кредитной истории.
— Расчет финансового потенциала, доступные суммы для оформления займов и кредитов.
Доход. Высокий доход повышает рейтинг клиента и его шансы на одобрение кредита.
Сумма и срок кредитования. Эти параметры прямо влияют на оценку кредитоспособности, так как указывают на возможность заемщика погасить долг без просрочек. Низкий ежемесячный платеж означает менее строгие требования к заемщику.
Показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение общей суммы ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. Он показывает, какую долю от своих доходов человек тратит на погашение долговых обязательств. Если этот показатель высокий, скорее всего, банк не одобрит вам еще один кредит — ему придется заложить больше резервов, что делает кредит невыгодным.
На что влияет кредитоспособность клиента
Такая оценка показывает способность заемщика выполнить свои обязательства по кредиту и отвечает на вопрос, стоит ли одобрять ему кредит. Также на основе этой оценки банк может предложить индивидуальные условия кредитования. Например:
Сумма. На основе анализа банк может предложить клиенту ту сумму, которую он сможет без труда погасить.
Срок. Будет вычисляться так, чтобы при внесении ежемесячного платежа у клиента оставались средства для жизни и покрытия текущих расходов.
Процентная ставка. Если банк понимает, что риски могут быть высокими, он повышает процентную ставку.
Чем отличается кредитоспособность от платежеспособности
Главное отличие этих двух понятий в том, что кредитоспособность оценивает способность выплачивать деньги в будущем, в том время как платежеспособность рассчитывается на данный момент времени.
Еще по теме:
