Даже при действующем самозапрете на выдачу кредитов полностью исключить ошибки и мошеннические схемы не удается. Разбираемся, при каких обстоятельствах могут оформить кредит даже при установленном самозапрете, кто несет ответственность в этом случае и как действовать, если вы неожиданно обнаружили «чужой» кредит в своей истории.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Как работает самозапрет на выдачу кредитов
С марта 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) перед выдачей кредита или займа обязаны проверять, установлен ли у заемщика самозапрет на получение кредитов и займов в бюро кредитных историй (БКИ). Если факт самозапрета подтвержден, то банк или МФО не имеют права выдавать кредит. В случае выдачи денег по кредитному договору при действующем самозапрете ответственность за возврат кредита лежит на финансовой организации, напоминает директор кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз» Светлана Горячева.
Самозапрет можно установить не для всех кредитов: он не распространяется на целевые займы (например, ипотеку, обеспеченную залогом недвижимости, или автокредит, обеспеченный залогом транспортного средства, а также образовательный кредит) и на случаи, когда деньги перечисляются сразу продавцу (например, рассрочка в магазине). К тому же заемщик имеет право оформить частичный самозапрет, например только на получение займов в МФО, но при этом в банке кредит ему может быть оформлен.
Важно! Игнорировать установленные человеком ограничения банки и МФО не могут, если по какой-то причине такая ситуация возникнет и кредитная организация выдаст кредит, то она не будет иметь права требовать погашения такого кредита. Сам заемщик при этом может подать заявление с требованием аннулировать выданный кредит или займ, тогда кредитная организация должна будет удалить соответствующие записи из кредитной истории, отмечает руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко.
Когда могут выдать кредит при установленном самозапрете
Легально оформить кредит при действующем самозапрете невозможно, предупреждает исполнительный директор «А ДЕНЬГИ» Георгий Хохлов. Если это произошло, то вероятен один из нескольких сценариев:
- Технический сбой. Такое случалось в первое время работы системы: данные о введенных ограничениях могли поступать с задержками, а некоторые компании и вовсе не успевали подключиться к обновленным реестрам. При таких технических сбоях на первых порах работы системы на рынке фиксировались случаи, когда люди устанавливали запрет, пробовали получить займы в разных МФО, а затем требовали их аннулировать.
- Халатность сотрудников. В таких случаях имеет место простое недобросовестное поведение финансовых организаций. То есть выдача кредита производится без проверки наличия самозапрета. Однако таких случаев очень мало, говорит управляющий RTM Group и эксперт в области кибербезопасности Евгений Царев.
- Мошенничество через социальную инженерию. Злоумышленники могут убедить клиента самостоятельно снять запрет, например, под предлогом «проверки счета» или «разблокировки карты». А затем, выждав необходимое время, уже оформляют кредит и выводят средства. Чтобы деактивировать самозапрет, мошенникам потребуется завладеть данными от портала «Госуслуги», сформировать там соответствующий запрос и подписать его квалифицированной или неквалифицированной электронной подписью (она оформляется заранее, а при подписании проходит дополнительная верификация). «Существует схема, при которой злоумышленники звонят от имени "Госуслуг" и сообщают о якобы некорректно оформленном самозапрете. Для исправления принуждают пройти по ссылке. После перехода жертва теряет свой аккаунт на "Госуслугах", а мошенники получают доступ к банковским приложениям и деньгам», — предупреждает заместитель начальника управления информационной безопасности ББР Банка Александр Петровский.
Важно! Возможна ситуация, когда человек установил самозапрет, но он еще не отразился в документах. Например, человек установил самозапрет 1 октября, информация об этом поступила в бюро кредитных историй 2 октября и только через день — 3 октября — его увидят банки. То есть выдача банком кредита в период с 1 по 3 октября технически возможна и не будет являться нарушением со стороны кредитной организации, предупреждает член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк.
Как проверить, какие кредиты на вас оформлены
Выявить наличие оформленных кредитов или займов можно, запросив данные из бюро кредитных историй. Это можно делать бесплатно два раза в год, отмечает юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Кроме этого, стоит обращать внимание на приходящие на телефон уведомления — часто в случае выдачи займа об этом приходят СМС-сообщения.
Узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно через «Госуслуги» в разделе «Получение информации о хранении вашей КИ». После получения информации о том, где именно хранится ваша кредитная история, зайдите на сайт этого бюро, зарегистрируйтесь и закажите отчет. Обратите внимание: ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро одновременно.
Проверить свою кредитную историю также можно, запросив информацию в банке или МФО. Еще один безопасный способ — проверить свою кредитную историю на Банки.ру.
Что делать, если выдали кредит при установленном самозапрете
Если вы обнаружили, что на ваше имя оформили займ, — не паникуйте, действовать лучше сразу и по шагам, советует директор юридического департамента Moneyman Константин Городилов.
- Получите официальную выписку из БКИ, которая подтвердит, что запрет действовал на дату выдачи кредита.
- Обратитесь напрямую в организацию, которая выдала деньги. Сделать это можно онлайн (через приложение или личный кабинет) или очно. Сейчас почти у всех банков и МФО есть удобные онлайн-сервисы для сообщений о мошенничестве. Необходимо выяснить, что это за кредит и при каких обстоятельствах он был оформлен. Проверка чаще всего занимает один —два дня.
- Если выяснится, что кредит реален и вы его не оформляли, направьте в банк письменную претензию с требованием признать кредитный договор недействительным, аннулировать задолженность и удалить информацию из вашей кредитной истории.
- В случае игнорирования или отказа банка от претензии, обращайтесь с жалобой в надзорные органы: Банк России и Роспотребнадзор. Если и здесь не получите ответа, то следующим шагом будет подача иска в суд.
Важно! Стоит действовать незамедлительно, не вносить платежи по этому кредиту и не соглашаться на реструктуризацию, так как это может быть расценено как признание договора. Как бы то ни было, не избегайте общения с кредитором или с уполномоченными им лицами — такое поведение может быть рассмотрено как уклонение от возврата заемных средств и лишь создаст дополнительные трудности.
«На практике были случаи, когда банки выдавали кредиты с самозапретом. Например, на гражданина оформили сделку по поддельным документам. В таком случае жертва мошенничества не должна возвращать деньги, так как банк нарушил правила запроса сведений в БКИ. Вместо этого невольному заемщику стоит сообщить о преступлении в правоохранительные органы и уведомить банк о своей непричастности к оформлению кредита», — приводит пример основатель и управляющий партнер «РосКо» Алена Яковлева.
Как дополнительно защититься от мошенников
Самозапрет на получение кредитов — хороший способ защиты от мошенников, но не единственный. Есть еще несколько способов повысить финансовую безопасность и вовремя обнаружить подозрительные займы.
- Установите самозапрет в конкретных банках. Установить самозапрет на выдачу кредитов можно в приложениях отдельных банков. В этом случае ограничение будет действовать только в рамках одной организации.
- Проверяйте свою кредитную историю. Для этого регулярно отслеживайте новые записи в бюро кредитных историй. Сделать запрос можно дважды в год бесплатно, в каждом БКИ отдельно.
- Соблюдайте цифровую гигиену. Никому не передавайте фото паспорта и других документов. Не размещайте персональные данные в открытом доступе. При утере паспорта или удостоверения личности сразу обращайтесь в полицию. Никогда не сообщайте коды из СМС- и push-уведомлений. Не переходите по подозрительным ссылкам. Проверяйте сертификаты безопасности сайтов. Ни в коем случае не вводите данные своих карт, логины, пароли и другую личную информацию на подозрительных ресурсах.
- Отзовите согласие на обработку данных. Если не планируете оформлять новые кредиты, можно отозвать согласие на обработку персональных данных и проверку кредитной истории. Для этого подайте письменное заявление в банк, с которым больше не планируете работать. Обычно заявление можно отправить онлайн через раздел «Обратная связь» или аналогичный на сайте кредитной организации или в мобильном приложении. Согласно закону о «О кредитных историях», такое согласие действует в течение шести месяцев с момента оформления. Обычно банки не выдают кредиты тем клиентам, которые отозвали согласие на обработку запроса кредитной истории.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
Мой профиль
