Кто такой «кредитный донор» и легально ли это

«Кредитный донор» — звучит почти как медицинский термин, но на деле это серая финансовая схема с большим количеством подводных камней. С одной стороны, возможность быстро получить деньги, с другой — риски уголовной ответственности, долговой ямы и испорченной кредитной истории. Разбираемся, кто такие «кредитные доноры», зачем к ним обращаются и какие опасности таит подобное «сотрудничество».

Кто такой «кредитный донор» 

«Кредитный донор» — это чаще всего физическое лицо (но может быть и компания), которое берет кредит в банке на свое имя и передает полученные деньги другому лицу за вознаграждение. ​Чаще всего услуга востребована теми, кто испытывает затруднения в оформлении кредита из-за плохой кредитной истории, недостаточного официального дохода, отсутствия гражданства или других обстоятельств.

Проверить свою кредитную историю можно на Банки.ру. Закажите бесплатно отчет по своей кредитной истории онлайн всего за пару кликов. У нас вы сможете рассчитать свой кредитный рейтинг и понять шансы на одобрение кредита.

Выгода «донора» — в получении комиссии за риск и организацию сделки, иногда — в возможности пользоваться частью полученных средств. Размер комиссии обычно составляет от 10% до 30% (в некоторых случаях доходит и до 50%) от суммы кредита или займа, конечно, все зависит от рисков и договоренностей. «Часто оформляется неформальный договор или расписка, но, поскольку сама сделка может иметь признаки мошенничества, такие расписки мало кого защитят в суде», — предупреждает директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев. 

Важно! Подобный бизнес строится на объемах и высокой плате за услуги, а также на поиске клиентов с плохой кредитной историей и срочной потребностью в деньгах, которые сами не могут оформить кредит. Важно понимать, что для клиента — это «последний шаг» к получению денег, однако связанный с большими рисками. Легального безопасного и прозрачного «кредитного донорства» в полном смысле слова практически не существует.

Можно выделить четыре основные группы «доноров»: 

1. Профессиональные «доноры», которые зарабатывают на подобных сделках и относятся к ним как к бизнесу. Такие люди или компании получают большую комиссию и заключают договоры с физлицами, которые из-за своей кредитной истории или других обстоятельств не могут получить никакой кредит. Со своим «клиентом» они оформляет договор займа между физлицами, где прописывается обязательство вернуть деньги.
    
2. Мошенники, которые могут пытаться мимикрировать под профессиональных доноров. Выявить их можно по первой просьбе внести часть оплаты за оказание услуги сразу — обычно потом они сразу же исчезают. «Обманутые часто не идут в полицию, так как считают, что сами поступают не вполне законно, обратившись к таким дельцам», — говорит юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Кроме того, в руках посторонних лиц оказываются зачастую чувствительные персональные данные, которыми можно воспользоваться втемную. Еще одна схема мошенничества — такой «донор» оформляет кредит не на себя, а «помогает» своему клиенту получить кредит, подделывая его данные и документы, что является незаконным. 
    
3. «Доноры» — родственники или знакомые, чаще всего это некоммерческие схемы. «В нашей практике мы чаще встречаем "доноров-любителей"», — отмечает Евгения Боднар. Например, были неофициальные бизнес-партнеры, друзья, один из которых вел активную предпринимательскую деятельность, а второй — брал кредиты как физическое лицо и отдавал их первому, за что имел определенные отчисления. «Оформляются подобные отношения в большинстве случаев распиской. Риски здесь обычны: "донор" может оказаться должен банку и не взыскать реально деньги по расписке. Кто-то пытался осуществить перевод долга на истинного должника через суд, но практика в этом отношении была крайне неустойчива, часты отказы», — заключает она.
    
4. «Доноры», которые сами являются жертвами мошенников. Эта схема очень похожа на «дропперство», но в другом формате. Обычно такими «донорами» являются люди из регионов, студенты или же люди с небольшим достатком, но с неиспорченной кредитной историей, которые хотят заработать и не понимают всех рисков схемы. «За небольшую плату они готовы вписаться в кредит, в том числе с ипотекой», — отмечает генеральный директор группы компаний «Кредитор» Эльвира Глухова. «Донор» оформляет на себя займ, передает деньги мошеннику, а потом вынужден сам гасить этот кредит. 

Легальна ли деятельность «кредитного донора» 

Формально в законе нет прямого запрета на то, чтобы взять кредит в банке или МФО и одолжить эти деньги кому-то еще, однако это не делает схему легальной или безопасной, говорит председатель коллегии адвокатов «Жамкочян и партнеры» Каро Жамкочян. И вот основные риски: 

• Кредитная организация выдает деньги, оценивая платежеспособность и добросовестность конкретного человека — «донора». Если же средства сразу уходят другому человеку, который не мог бы получить кредит сам, — это может расцениваться как мошенничество по статье 165 УК РФ. А если будет доказан сговор с целью получения кредита без намерения его погашать, их действия могут быть квалифицированы по статье 159 УК РФ. Факт обмана банка уже ставит «донора» в позицию соучастника преступления.
• Для «донора» это финансовая ловушка: по документам долг висит на нем, и если получатель денег перестанет платить, именно ему придется отвечать перед банком — через суды, испорченную кредитную историю и даже арест имущества. А его комиссия за «услугу» несоизмерима с этими рисками. 
• Человек, которому будут переданы деньги, обязан возвращать долг с процентами, а также оплатить комиссию донору. С учетом того, что самостоятельно получить финансирование в банке он не смог, существуют большие сомнения, сможет ли он отдать свой долг вовремя и в полном объеме, заключает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. 

Если говорить о возможном нарушении каких-либо законодательных норм, то среди них могут быть: 

• ​Налоговый кодекс РФ, статья 228. «Донор» обязан задекларировать полученный доход (вознаграждение) и заплатить налог (13%), иначе наступает ответственность вплоть до уголовной (статья 198 Уголовного кодекса РФ).
• Гражданский кодекс РФ, статьи 807–818. Сделка по передаче денег фактически квалифицируется как займ, заключенный устно или письменно. При возникновении споров доказать факт займа проблематично без документального подтверждения.
• Законодательство о противодействии легализации преступных доходов (№ 115-ФЗ). Банки обязаны контролировать операции, превышающие установленный лимит (обычно сумма от 600 тысяч рублей), и вправе отказать в обслуживании при подозрительной сделке.

Важно! ​Единственный случай, когда схема может считаться легитимной, — добровольное оформление договора безвозмездного займа (без вознаграждения), причем обязательно письменное подтверждение, обращает внимание заместитель заведующего кафедрой «Цифровая экономика, управление и бизнес-технологии» МТУСИ Галина Платунина. Такая сделка фиксируется договором займа, заключенным сторонами добровольно и нотариально удостоверенным, что снимает подозрения и устраняет правовые риски.

Что делать, если кредит не дают, а деньги нужны сейчас 

«Сотрудничество с "кредитным донором" не решает финансовые проблемы, а лишь усугубляет их, создавая новые, гораздо более серьезные риски — от потери имущества до уголовной ответственности. Настоятельно рекомендуется избегать таких схем. Лучше обратиться в свой банк за консультацией, рассмотреть программы реструктуризации долга или поискать другие, легальные способы улучшения финансового положения», — советует заместитель начальника управления информационной безопасности ББР Банка Александр Петровский.

После получения отказа в выдаче кредита первым делом стоит проверить свой кредитный рейтинг и кредитную историю — если есть причины, которые его повлекли (например, просрочки), то стоит сначала исправить их, а затем уже подавать новую заявку, поясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. 

Если очевидных причин нет и ваша долговая нагрузка не зашкаливает, то, скорее всего, причина отказа кроется во внутренней политике банка и можно попробовать подать заявку в другой банк. В частности, риск столкнуться с отказом снижается при подаче заявки через финансовые маркетплейсы, поскольку в этом случае, исходя из анализа кредитного рейтинга и необходимых параметров кредита, платформа самостоятельно подбирает заемщику подходящие предложения с высокой вероятностью одобрения. 

Важно! Ключевой параметр, на который смотрят банки при одобрении кредита, — это показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). В целях предупреждения возможного отказа перед обращением за кредитом можно привлечь платежеспособного созаемщика, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить срок кредита. Также вероятность одобрения кредита будет выше, если заемщик может подтвердить свой доход выпиской из СФР, получить которую можно на «Госуслугах». 

Если же вы все равно сталкиваетесь с отказом, а деньги нужны срочно, то можно получить займ в МФО либо у альтернативных кредиторов (кредитные кооперативы, ломбарды и так далее). Однако важно следить за тем, чтобы кредитор действовал легально (был в специальном реестре Банка России), иначе вы не будете защищены нормами закона.

Читайте также: