Уже привычно оформлять кредиты дистанционно: через приложения, интернет-банкинг и СМС-подтверждения. Такой формат очень удобен, но уязвим. Мошенники используют цифровую беспечность клиентов банка, взламывают их аккаунты, оформляют займы и выводят деньги. На примере одного дела расскажем, когда есть шанс оспорить выданный кредит.
Женщина неожиданно узнала, что должна банку 550 тысяч рублей. Оказалось, что еще в 2022 году на ее имя оформили кредит, деньги сразу сняли и перевели третьим лицам. Женщина отправилась в полицию. В ходе следствия выяснили, что мошенники получили доступ к онлайн-банкингу, зарегистрированному на чужой номер телефона, привязанный к аккаунту женщины, — и таким образом оформили кредит и сняли деньги. Банк утверждал, что все операции подтверждались кодами из СМС, значит, договор заключен законно.
Можно ли в такой ситуации рассчитывать на обнуление кредита?
Чтобы не оказаться в ситуации, когда на вас оформили кредит, а вы не в курсе, оформите подписку Банки.ру. Так вы сможете ежемесячно проверять кредитную историю, видеть свой кредитный рейтинг и моментально получать уведомления о любых заявках на займы от вашего имени.
Суды первой инстанции и апелляция поддержали банк: деньги поступили на счет, значит, долг есть. Но Верховный суд в 2025 году вынес определение, в котором указал на ошибки судов, и дело вернули на пересмотр. Главные аргументы связаны с особенностью согласования и подписания кредитного договора.
Аргумент 1: подпись кредитного договора
В этом случае для подписания кредитного договора использовался СМС-код. Суд обратил внимание на то, что не было доказано, что именно заемщик отправил код.
«В 2025 году для подписания кредитного договора или договора займа онлайн чаще всего требуется усиленная электронная подпись, так как код из СМС не считается надлежащим способом подписания индивидуальных условий договора, — комментирует Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру. — СМС-код может использоваться как подтверждение действий, но не заменяет полную электронную подпись, одобренную законом, из-за чего многие банки при подписании договора требуют именно такую подпись».
Простая (ПЭП). Ее создают с помощью логина и пароля при аутентификации или из кода в СМС. Не подходит для документооборота.
Усиленная неквалифицированная (НЭП). Ее создают с помощью криптографических методов шифрования. Подходит для всех документов, кроме тех, которые передают в госреестры (например, при подаче заявления и документов для регистрации юрлица).
Усиленная квалифицированная (КЭП). Для ее создания нужно лично прийти в удостоверяющий центр, чтобы подтвердить личность. Подходит для всех документов.
Получить электронную подпись можно в аккредитованных удостоверяющих центрах, в МФЦ либо бесплатно через приложение «Госключ», разработанное при участии Минцифры России. Для оформления в приложении «Госключ» нужно иметь подтвержденную учетную запись на «Госуслугах». Процесс получения цифровой подписи занимает несколько дней.
«Стоит учитывать, что в некоторых случаях подписание договора исключительно через СМС возможно, но оно не является полностью юридически надежным и не всегда признается в судах как надлежащее согласие сторон. Так, при возникновении спорных ситуаций договор, подписанный без использования электронной подписи, в суде может быть признан ничтожным, а задолженность по кредиту — недействительной», — подчеркивает Артур Хачатрян.
Аргумент 2: особенности согласования кредита на индивидуальных условиях
В деле заемщица получила кредит от банка на индивидуальных условиях. Банк России обращает внимание, что в таком документе должна быть таблица (с графиком выплат) и клиент должен его подписать собственноручно или с помощью электронной подписи. Регулятор отдельно указывает, что согласование с помощью телефонного звонка, клика в приложении или СМС не подходит для такого договора.
Аргумент 3: деньги ушли посторонним людям
Верховный суд учел, что женщина стала жертвой мошенников: деньги сразу после получения были переведены на другие счета, к которым у должницы не было доступа. Такие сделки считаются ничтожными.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно регулярно проверять свою кредитную историю. Так можно быстрее обнаружить и исправить ошибки.
Что делать, если вы обнаружили у себя долг по кредиту, который не оформляли
- Подать заявление в полицию о факте мошенничества. В заявлении изложить все детали и приложить копии обращений в банк и другие подтверждающие документы.
- Обратитесь в банк или микрофинансовую организацию, где был оформлен кредит. Нужно написать заявление, что кредит оформлен мошенническим путем, приложить все доказательства своей непричастности: копию заявления в полицию, справку об утере паспорта (если договор оформлен на этот документ). Потребовать аннулирования кредитного договора и удаления долга из кредитной истории.
- Если банк откажет в аннулировании кредита, нужно обращаться в суд с иском о признании договора недействительным. Суд может освободить вас от обязательств и восстановить кредитную историю.
- Рекомендуется также оформить самозапрет на получение кредитов через портал «Госуслуги», чтобы предотвратить новые мошеннические оформления.
Главное:
- Несмотря на то, что Верховный суд вернул дело на рассмотрение, это не означает, что женщине обнулят кредит. Дело еще рассматривается, и окончательное решение не вынесено.
- СМС-код — это простая электронная подпись с минимальным уровнем защиты. Без усиленной или квалифицированной подписи суд может признать договор недействительным.
- Индивидуальные условия кредита должны быть подписаны самим заемщиком. Табличная форма и подпись заемщика (личная или электронная) — обязательны. С точки зрения ЦБ звонка или кода из СМС недостаточно.
- Регулярная проверка кредитной истории помогает обнаружить проблемы. Это дает шанс быстрее оспорить незаконные кредиты и избежать долгов.
