Переводить деньги можно разными способами: по номеру телефона, с карты на карту, по банковским реквизитам — и не только. Сроки зачисления средств зависят от способа отправления перевода. Зная процедуру обработки переводов и выполняя рекомендации по созданию платежей, можно без проблем переводить средства так, чтобы они поступали на счета получателей в нужное время.
Разберем разные варианты переводов.
Перевод по номеру телефона
Перевод по номеру телефона через Систему быстрых платежей (СБП) — пожалуй, самый распространенный способ перевести деньги. По данным ЦБ, в II квартале 2025 года переводами через СБП воспользовались семеро из 10 россиян.
Переводы по СБП доступны через мобильные приложения и веб-версии личных кабинетов банков. Чтобы перевести деньги по СБП себе или другому человеку, нужно, чтобы банк отправителя и банк получателя были подключены к Системе быстрых платежей. При этом переводы через СБП возможны только между разными банками. Для операций внутри одной организации у банков есть собственные системы переводов, но лимиты операций и комиссии по ним совершенно другие.
Так, условия переводов по СБП определяет Банк России, поэтому они одинаковые во всех банках: на собственные счета в других организациях разрешается без комиссии переводить до 30 млн рублей в месяц, а минимальный лимит бесплатных переводов другим людям составляет 100 тысяч рублей в месяц. Некоторые банки устанавливают увеличенные лимиты на бесплатные переводы между физическими лицами, но вот минимальный порог менять они не могут. Комиссия за переводы по СБП сверх лимита тоже стандартная — 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 рублей за операцию.
Переводы по СБП приходят мгновенно и осуществляются круглосуточно без перерывов, поскольку сервис не прекращает свою работу даже в государственные праздники.
Перевод по реквизитам счета
Перевод по реквизитам счета — классический вариант банковского перевода, для которого требуется указывать много платежной информации: Ф. И. О. и номер счета получателя, а также реквизиты банка получателя (БИК, ИНН, корреспондентский счет и т. д.). Переводить деньги по реквизитам можно как онлайн через личный кабинет, так и в отделении банка.
Несмотря на некоторую сложность оформления, этот вид переводов довольно популярен, так как по реквизитам обычно разрешается переводить крупные суммы с относительно небольшой комиссией. При этом по скорости переводы по реквизитам счета уступают переводам по номеру телефона.
Дело в том, что все рублевые межбанковские переводы проходят через Центробанк — так государство следит за законностью перемещения денег. Для совершения банковских переводов у каждой финансовой организации должен быть корреспондентский счет, зарегистрированный в Банке России. При переводе средств из банка отправителя деньги сначала поступают на этот корсчет для проверки корректности и законности. Если все в порядке, перевод перенаправляется уже в банк получателя, который зачисляет деньги на нужный счет.
Операции с участием Банка России происходят дольше, так как трансакции обрабатываются только в определенное время в рабочие дни. Из-за этого зачисление средств может занимать до трех дней, а в некоторых случаях — например, при длинных выходных, даже больше.
Переводы по номеру карты
Еще один популярный способ отправить деньги себе или другому человеку — переводы по номеру банковской карты (они же переводы card2card, c2с, p2p).
В переводах с карты на карту задействованы несколько сторон:
- Банки-эмитенты — организации, в которых выпущены карты отправителя и получателя. При внутрибанковском переводе это один и тот же банк.
- Платежная система. Карты выпускаются разными банками, но работают на базе нескольких платежных систем. Платежная система следит за соблюдением участниками правил и регламентов и обеспечивает взаимозачет платежей (клиринг). Например, при переводе денег с карты на карту платежная система проверяет, что на карте отправителя есть нужная сумма, и гарантирует, что эту сумму можно зачислить на карту получателя.
- Процессинговый центр — подразделение банка или отдельная организация, обеспечивающая техническое проведение операций по картам. Процессинговый центр обрабатывает запросы на проведение трансакций, проверяет их и передает в платежную систему данные для переводов. Также процессинговый центр отвечает за безопасность платежей.
Сам процесс перевода выглядит следующим образом:
- Отправитель дает своему банку-эмитенту (банку, выпустившему его карту) поручение перевести деньги на другую карту.
- Это поручение поступает в процессинговый центр, который проверяет и обрабатывает полученную информацию. Если все реквизиты указаны корректно и на карточном счете есть требуемая сумма, процессинговый центр пересылает в платежную систему реквизиты трансакции.
- Платежная система направляет в банк отправителя запрос на перевод денежных средств.
- Банк-эмитент карты отправителя посылает на мобильный телефон владельца карты пароль для подтверждения операции.
- Если отправитель подтверждает операцию вводом пароля, банк-эмитент его карты информирует платежную систему об успешной авторизации.
- Платежная система направляет банку получателя платежа запрос на зачисление денег.
- Банк получателя зачисляет средства на карточный счет получателя.
Все запросы между финансовыми организациями происходят автоматически и занимают доли секунд, поэтому для клиентов перевод с карты на карту тоже исполняется практически моментально.
В действительности же деньги на счете получателя сначала просто блокируются, а реальный перевод происходит, как правило, в конце операционного банковского дня. Таким образом, платежная система в этом процессе выступает гарантом сделки. Хотя деньги перечисляются со счета на счет не сразу, получатель может пользоваться ими авансом, не дожидаясь, когда банки завершат техническую обработку трансакции.
Другие варианты денежных переводов
Есть и другие способы перевести деньги: по почте, через электронный кошелек или через систему денежных переводов. Сроки зачисления средств зависят от конкретного способа и от других условий.
Почтовый перевод
У Почты России есть два варианта денежных переводов:
- экспресс-переводы по России «Форсаж»;
- почтовые переводы по России и за рубеж.
Срочные переводы доставляются адресату в течение одного-двух часов с момента оформления, а вот обычный почтовый перевод может идти от двух до шести дней.
Через электронный кошелек
Через электронный кошелек можно перевести деньги на другой электронный кошелек, на банковский счет или карту. В некоторых случаях адресат может даже получить перевод наличными в офисе одной из систем денежных переводов, но такая опция доступна не у всех операторов.
Перед тем как завести электронный кошелек, важно удостовериться, что компания-оператор входит в реестр Банка России. Открыть кошелек можно буквально за несколько кликов, но денежные переводы доступны только для владельцев персонифицированных кошельков, то есть для тех, кто подтвердил свою личность. Анонимные электронные кошельки, при регистрации которых достаточно указать только номер телефона, для переводов не подходят.
Переводы между электронными кошельками производятся мгновенно, а вот деньги с кошелька на карту или счет в банке могут идти до трех рабочих дней.
Через систему денежных переводов
Системы денежных переводов — это финансовые платформы, оказывающие услуги по перечислению средств внутри страны и за рубеж. Это, например «Золотая Корона», «Юнистрим» и др. Реестр операторов платежных систем, которые работают в России, есть на сайте Центробанка.
Перевести деньги по системе денежных переводов можно наличными через собственные офисы и партнерские точки компании, либо онлайн на сайте или в мобильном приложении оператора.
В зависимости от способа перевод может занять от нескольких минут до трех дней.
Почему перевод могут задержать
Сроки банковских переводов установлены в статье 5 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:
- Если со стороны отправителя и получателя нет ограничений, срок зачисления средств не должен превышать три рабочих дня.
- Если со стороны получателя возникли ограничения, деньги должны вернуться отправителю не позднее пяти рабочих дней.
Обычно переводы обрабатываются без задержек, но иногда могут возникнуть накладки. На скорость исполнения перевода влияют разные факторы, например, время отправки — если отправить банковский перевод в конце операционного дня, он будет обработан только на следующий рабочий день. Также задержки могут возникнуть из-за ошибок в платежном поручении или при техническом сбое.
В некоторых случаях перевод могут задержать из-за приостановки работы счета по решению суда. Также банки обязаны проверять крупные трансакции на предмет соответствия законодательству о противодействии отмыванию денег, что может привести к дополнительным задержкам.
«Перевод денежных средств может не дойти до получателя из-за технических проблем и сбоев в работе банковской системы или платежных сервисов, — говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. — Также отправитель может допустить ошибку в реквизитах получателя. Кроме того, контроль за соблюдением норм противодействия мошенничеству, отмыванию доходов и финансированию терроризма иногда требует дополнительной проверки платежей, что увеличивает срок обработки операции.
При возникновении подобной ситуации рекомендуется в первую очередь обратиться в ваш банк, чтобы убедиться, что средства были списаны с вашего счета, и получить дальнейшие инструкции. Также не будет лишним проверить правильность введенных реквизитов, особенно номера счета и наименования банка получателя. Если переводы осуществляются международными системами, проверьте информацию у оператора соответствующей платежной системы. Наконец, если перевод так и не поступил, можно подать письменное заявление в банк-отправитель для поиска средств».
Советы по проведению платежей
- Переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей — самый быстрый и простой способ отправить деньги. Операции обрабатываются мгновенно и круглосуточно сервисом Банка России. Важно, чтобы оба банка (отправителя и получателя) были подключены к СБП.
- Перевод по реквизитам счета подойдет, если нужно отправить крупную сумму. Зачисление может занять до трех рабочих дней, особенно если отправка пришлась на выходные или праздничные дни.
- Перевод по номеру карты — практически мгновенный для клиента, так как платежная система выступает гарантом сделки. Реальное перечисление средств обычно происходит в конце операционного банковского дня или на следующий день.
- Деньги можно отправлять и другими способами: по почте, через электронные кошельки или через систему денежных переводов. Сроки зачисления средств зависят от способа перевода. Самый долгий вариант — почтовый перевод, он может идти до шести дней.
- Перевод может задержаться по разным причинам: из-за времени отправки (выходной день или конец операционного дня), ошибок в реквизитах, технических сбоев, по решению суда или из-за проверок на соответствие законодательству.
- Чтобы перевод прошел без задержек, старайтесь переводить деньги в рабочее время и внимательно проверяйте реквизиты. Учитывайте возможные ограничения по счету: если есть лимиты на сумму переводов, не получится перевести деньги сверх этих лимитов.
