Финансовая подушка безопасности, сбережения на пенсию или покупка домика у моря — мало ли для чего понадобится небольшой капитал через несколько лет. Для долгосрочного накапливания и приумножения денег государство в 2024 году ввело новый инструмент — программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Такую программу предлагают несколько крупных финансовых организаций, в том числе группа ВТБ. Банки.ру разобрался в условиях, плюсах и минусах ПДС от НПФ ВТБ.
Что такое ПДС
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) создана для увеличения и накопления капитала ее участников. Государство предусмотрело несколько бонусов для ее участников, но есть и условия, которые нужно выполнить.
Подробно о программе рассказали в этой статье.
Коротко напомним базовые условия:
- Участвовать в программе могут люди любого возраста.
- Участник делает первоначальный взнос и потом с удобной ему периодичностью пополняет свой счет. Деньги накапливаются на базе НПФ. Там они инвестируются, доход от инвестиций ежегодно пополняет счет, снять его нельзя.
- Программа рассчитана минимум на 15 лет. После этого деньги можно будет снять. Начать получать выплаты, не дожидаясь окончания 15-летнего срока накопления, могут вкладчики, достигшие определенного возраста (55 для женщин и 60 лет для мужчин).
На Банки.ру теперь можно проверить, сколько вы заработаете с помощью ПДС и сколько получите от государства. Сделать это можно в нашем калькуляторе программы долгосрочных сбережений.
Бонусы ПДС
Доплата от государства. Первые десять лет государство участвует в формировании взносов. Размер софинансирования зависит от дохода участника программы, могут добавлять от 25% до 100% взноса, но не более 36 000 рублей в год. За десять лет — не более 360 000 рублей. Чтобы начать получать господдержку, в год нужно вносить на свой счет в программе минимум 2000 рублей.
Налоговый вычет. Вы можете вернуть 13% или более только от своих взносов (государственные не считаются), сделанных в ПДС за календарный год. Возвращается НДФЛ с суммы взносов за год, но только с 400 000 рублей в год для любого уровня доходов. То есть если вы платите 13% подоходного налога, то вернется не более 52 000 рублей, если вы платите 15% и более (по итогам 2025 года), то не более 88 000 рублей.
Если у вас есть ИИС первого или третьего типа и вы его регулярно пополняете, то сумма взносов, с которой можно получить вычет, — не более 400 000 рублей — является общей как для ИИС, так и для ПДС и других программ долгосрочных вложений.
Можно использовать накопительную часть пенсии. Те, кто родился после 1966 года и официально работал в период с 2002 по 2014 год, имеют пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию (ОПС). Работодатели отчисляли 6% от дохода работников в эти годы, из этих отчислений формировалась накопительная часть пенсии. С 2014 года все взносы формируют страховую пенсию, накопительная же — хранится в СФР или в НПФ. И она может быть направлена как взнос в ПДС.
Страхование средств в ПДС. Все вложенные средства, включая господдержку, инвестдоход и накопления ОПС, застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн рублей.
Ограничения ПДС
Важно соблюдать сроки ПДС — деньги должны быть в программе не менее 15 лет. После этого их можно забрать единовременно или получать ежемесячные выплаты в качестве прибавки к пенсии. Но есть исключения:
- Участник программы достиг 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин). В этом случае вы сможете получить средства в виде выплат: пожизненных или срочных (не менее чем на пять лет). Если ежемесячная выплата в этот момент составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера, то средства можно получить полностью.
- В трудной жизненной ситуации: при заболевании, требующем дорогостоящего лечения, или потере кормильца.
Таким образом, ПДС, в том числе и ПДС от НПФ ВТБ, позволит накопить на заметную прибавку к государственной пенсии, но можно копить и на другие цели.
Особенности программы долгосрочных сбережений ВТБ
ВТБ Пенсионный фонд — один из операторов ПДС. У НПФ ВТБ есть два варианта программы.
Первый — стандартный, обеспечивающий участникам все бонусы, описанные выше.
Второй вариант — «Тест-драйв ПДС». Он также дает перечисленные бонусы, но предусматривает досрочное изъятие денег из программы без штрафов (понижающих коэффициентов). Но не все так просто, нужно внимательно читать условия договора.
Сравним обычную ПДС и «Тест-драйв ПДС» от НПФ ВТБ:
| ПДС стандарт | «Тест-драйв ПДС» от ВТБ | |
| Минимальный возраст заключения сделки | 18 лет | 18 лет |
| Можно ли оформить ПДС на ребенка | Да | Да |
| Максимальный возраст участника | Не определен | Не определен |
| Могут ли участвовать лица пенсионного возраста | Да | Да |
| Когда можно забрать все деньги | •через 15 лет • по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (если размер пожизненных выплат менее 10% прожиточного минимума пенсионера) • в особой жизненной ситуации | • через 15 лет • по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (если размер пожизненных выплат менее 10% прожиточного минимума пенсионера) • в особой жизненной ситуации |
| Можно ли вернуть личные взносы | Можно, без штрафа через пять лет | Можно, сразу |
| Будет ли государство софинансировать взносы | Да | Да |
| Можно ли использовать накопительную часть пенсии | Можно | Можно |
| Можно ли получить налоговый вычет | Да | Да |
| Застрахованы ли средства в программе | Да, на 2,8 млн рублей застрахованы собственные взносы, инвестдоход, средства накопительной части пенсии и взносы от государства | Да, на 2,8 млн рублей застрахованы собственные взносы, инвестдоход, средства накопительной части пенсии и взносы от государства |
| Есть ли штраф за расторжение договора в первый год программы | 20% от личных взносов | 0% |
| Какой минимальный взнос в программу | 2000 рублей | 2000 рублей |
| Где нужно оформить договор | На сайте НПФ ВТБ, на сайте банка ВТБ или онлайн-приложении, в офисах банка | Только на сайте НПФ ВТБ |
Обратите внимание!
При расторжении договора и получении вложенных средств досрочно как в стандартной ПДС, так и в «Тест-драйве» есть последствия:
- Можно забрать только личные взносы и инвестдоход на них (может применяться понижающий коэффициент).
- Накопительная часть пенсии и доход от нее будут храниться и инвестироваться в НПФ далее, до наступления условий, когда их можно будет забрать или назначить ежемесячные выплаты.
- Придется вернуть налоговые вычеты, которые вы получили во время участия в программе.
- Взносы, которые делало государство, и инвестдоход от них также не выдаются при досрочном расторжении.
- На инвестдоход, полученный от личных взносов, придется заплатить подоходный налог.
- Вы потеряете право на получение софинансирования от государства в программах долгосрочных сбережений в будущем.
Условия для пенсионеров «Тест-драйва ПДС» от НПФ ВТБ не отличаются от условий участия для более молодых людей. Есть важный момент: после 15 лет участия в программе или когда участник достигает возраста 55/60 лет, он может обратиться за назначением выплат — единовременной или ежемесячными (сроком от пяти лет или же пожизненными). Получить всю сумму сразу вместе с пенсионными накоплениями, взносами от государства, своими взносами и инвестдоходом на все вышеперечисленное пенсионеры, как и участники младшего возраста, могут в случае «особой жизненной ситуации», по истечении 15 лет или если рассчитанная ежемесячная выплата будет менее 10% от прожиточного минимума.
Как работает программа ПДС ВТБ
Средства накапливаются в «ВТБ Пенсионный фонд», оператор программы инвестирует их на принципах сохранности и доходности, только в надежные инструменты.
Важно! Операторы программы получили достаточно высокую доходность в 2024 году, к примеру, НПФ ВТБ обеспечил доходность на ПДС на уровне 15,1% годовых. Есть вероятность, что в будущем такой доходности не будет. В любом случае доходность от инвестиций — не гарантирована. Она может быть как гораздо больше, так и гораздо меньше той, что была в прошлом.
Операторы ПДС мотивированы на обеспечение высокой доходности, поскольку основная часть их вознаграждения — доля от инвестиционного дохода — до 20% от дохода, а если доходность превысит законодательно установленный бенчмарк, то до 25% от превышения. Также оператор получает постоянное вознаграждение в размере 0,6% (в 2024–2026) и 0,5%, начиная с 2027 года, от среднегодовой активов. Из этих средств в том числе покрываются расходы на управление активами, учет и т.д.
Договор ПДС: что нужно знать при оформлении
Заключить договор ПДС для участия в программе «Тест-драйв» можно только онлайн на сайте НПФ ВТБ: в офисах банка заключаются договоры лишь на обычную программу ПДС. Открыть программу можно на себя или в пользу другого человека, например, ребенка.
Для заключения договора понадобятся паспортные данные, СНИЛС и ИНН. Сначала требуется заполнить анкету, затем — подписать договор. В нем указаны условия участия в программе: минимальный первоначальный взнос (не менее 2000 рублей), периодические взносы (вкладчик сам может установить их периодичность и размеры).
В договоре также указаны условия досрочного расторжения. В этом случае вкладчик получает выкупную сумму: личные взносы и инвестиционный доход на них. Понижающие коэффициенты к выкупной сумме не применяются, участник программы сможет получить эту сумму в полном объеме (за вычетом подоходного налога с дохода, не забудьте).
ПДС от ВТБ: главное
- Программа долгосрочных сбережений рассчитана минимум на 15 лет. После этого можно будет снять сумму полностью. Можно запросить выплаты, если участнику программы исполнилось 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).
- По достижении вышеуказанного возраста получить всю сумму со счета полностью можно, если только рассчитываемая ежемесячная выплата будет составлять менее 10% от прожиточного минимума пенсионера. В других случаях будут доступны только ежемесячные выплаты.
- НПФ ВТБ предлагает стандартную программу долгосрочных сбережений. Есть также программа «Тест-драйв ПДС» от НПФ ВТБ, по ней личные вложения и инвестиционный доход на них можно получить без штрафов досрочно.
- Участники как стандартной программы, так и «Тест-драйв ПДС» не смогут получить накопительную часть пенсии, взносы от государства и начисленный на них инвестиционный доход в случае досрочного выхода из программы.
- Если вы завершаете участие в программе раньше срока, то теряете право на софинансирование от государства, даже если соберетесь участвовать в программе долгосрочных сбережений в будущем.
- При досрочном выходе из ПДС, в том числе из программы «Тест-драйв ПДС» от НПФ ВТБ, придется вернуть налоговые вычеты на взносы, полученные в ходе программы.
Еще по теме:
