Резкие перепады температуры зимой создают немало проблем автомобилистам. Разобрались, как и от чего сможет защитить полис каско на скользкой или разбитой после оттепели дороге и когда можно получить страховое возмещение, если на автомобиль упала сосулька или в лобовое стекло попал кусок льда из-под колеса впереди идущей машины.
От чего защищает стандартное каско
Стандартный полис автокаско покрывает большинство самых распространенных страховых рисков, включая как повреждение автомобиля в результате наезда на препятствие, так и повреждение машины отскочившим или упавшим предметом в процессе движения авто или во время его стоянки, отмечает директор департамента урегулирования убытков розничного бизнеса «Ингосстраха» Максим Дмитриев.
В стандартный пакет рисков входит и такой необычный, на первый взгляд, страховой риск, как «Действия животных». Страховых случаев по нему не очень много, однако и такое иногда случается. Среди них — повреждение машины в результате нападения стаи собак или повреждение крысами электропроводки авто.
В каких ситуациях поможет и в каких не поможет полис каско зимой
Колесо попало в разбитую колею
Если из-за непогоды было повреждено только колесо, то возмещение по полису каско получить будет нельзя, отмечает старший управляющий продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павел Яковлев. Речь идет о шинах, дисках колес, декоративных колпаках колес и так далее. Получить возмещение можно будет, только если при аварии или несчастном случае повреждены были и другие детали автомобиля.
Из-под колеса машины впереди вылетел кусок льда и повредил лобовое стекло; лед упал с крыши на припаркованное авто и разбил стекло
Такой случай будет являться страховым. В правилах страхования средств автотранспорта, в описании риска «Ущерб», одним из пунктов обозначено: «Падения или попадания на застрахованное транспортное средство инородных предметов (в том числе выброса гравия или камней, а также предметов из-под колес других машин), за исключением сколов: точечного повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали».
Каско и дополнительные риски
В части дополнительных опций, не входящих в стандартный страховой пакет, которые страховая компания может предложить своим клиентам за отдельную плату, также можно отметить риск «Самовозгорание». За относительно небольшую доплату клиент сможет защитить свой автомобиль от большинства наиболее катастрофичных для себя в плане размера финансового ущерба непредвиденных событий.
Но лучше внимательно изучить дополнительные опции в полисе. Например, по некоторым программам возмещение можно будет получить только при наличии установленного виновника страхового события, и этим виновником не должен являться страхователь, отмечает начальник управления методологии блока «Урегулирование убытков» «Росгосстраха» Алексей Бондарев.
«Среди дополнительных опций, которые могут пригодиться зимой, решение чисто зимней проблемы — севшего аккумулятора. Она входит в дополнительную услугу каско "техпомощь на дороге". В эту опцию также могут входить долив топлива, эвакуация по причине, не связанной со страховым случаем, и некоторые другие услуги», — говорит вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Стоимость опции — несколько тысяч рублей.
От чего каско точно не защитит
Несмотря на то, что стандартный полис каско защищает в случае падения сосулек или снега на крышу авто, иногда у страховщика могут быть основания для отказа в возмещении ущерба. Как отмечают в «Совкомбанк Страховании», нестраховым случаем будет считаться ситуация, когда водитель проигнорировал запрет на парковку в местах, официально обозначенных как опасные по причине падения снега или льда (огороженные придомовые территории и так далее).
На условиях договора каско с полным покрытием страховщик возместит ущерб, например, при провале под лед или повреждении снежными торосами, но только в том случае, если автомобиль оказался на льду в результате ДТП или по ошибке водителя, отмечают в «Росгосстрахе». Повреждение автомобиля при осознанном выезде на лед не входит в перечень страховых случаев, предусмотренных правилами добровольного автострахования.
Исключением являются ситуации, когда речь идет о выезде на так называемый зимник — сезонную автомобильную дорогу с покрытием проезжей части из льда, уплотненного снега и льда или проложенную по замерзшему льду рек и озер. Зимники, как правило, специально готовятся и маркируются, эксплуатация их возможна при минусовых температурах и прекращается, как только появляется угроза провала для передвигающихся по ним автомобилей.
Полис автокаско и дополнительные опции также не смогут помочь выехать из сугроба — услугу вызволения застрявшего в снегу автомобиля обычно не включают в состав техпомощи, отмечают в «Ренессанс страховании».
Как получить возмещение по каско
В ситуации, когда из-под машины вылетел кусок льда и разбил стекло, в большинстве случаев в полисе каско по умолчанию присутствует возможность урегулирования аварии без справок (но при повреждении только стеклянных элементов), отмечает директор по развитию бизнеса компании «Зетта Страхование» Виктор Плетников. Эта же опция работает, если лед упал с крыши здания.
Однако если повреждено не только стекло, но и кузовные элементы, необходимо вызвать сотрудника полиции, чтобы зафиксировать повреждения и обстоятельства события. Лучше поступить так же и в случае, когда повреждено только стекло. Падение льда с крыши здания или иных конструкций — это ответственность управляющей компании, к ней может быть в дальнейшем предъявлен иск от страховой компании в рамках регресса, говорит эксперт.
Зимой также возможна ситуация, когда кусок снега со льдом потоком воздуха сорвало с крыши движущегося автомобиля и это привело к повреждению другой машины. В этом случае необходимо вызвать сотрудников ГИБДД и оформить ДТП. Такой убыток может быть урегулирован в том числе в рамках ОСАГО.
Для того чтобы получить выплату страхового возмещения, клиенту необходимо в течение 24 часов с момента обнаружения повреждений оформить событие в компетентных органах, после чего в течение 7 календарных дней заявить о событии в письменном виде в страховую компанию и предоставить машину для осмотра, отмечают в «Ингосстрахе». Компетентные органы могут быть разные: например, при наезде машины на препятствие обращаться следует в органы ГИБДД, а при повреждении автомобиля во время стоянки упавшей с крыши здания сосулькой справку надо будет предоставить из организации, ответственной за обслуживание здания.
Также в правилах страхования описан перечень повреждений, при получении которых однократно в течение действия договора страхования можно не обращаться в официальные организации. К таковым относятся повреждения лакокрасочного покрытия не более одной кузовной детали, остекления кузова (за исключением остекления крыши), внешних световых приборов (фар, фонарей), зеркал, антенны.
Какие документы нужны для урегулирования убытка по каско
Для урегулирования страхового случая потребуется стандартный набор документов, включающий справку из компетентных органов, к которым необходимо обращаться в зависимости от обстоятельств происшествия:
- Свидетельство о регистрации автомобиля СТС или ПТС.
- Водительское удостоверение лица, управлявшего машиной в момент события.
- Документ, удостоверяющий личность заявителя — паспорт гражданина РФ.
- Полис каско.
- Доверенность на представление интересов собственника авто (если заявитель — иное лицо).
- Талон-уведомление.
- Протокол об административном правонарушении (если протокол составлялся).
- Постановление или определение об административном правонарушении.
- Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или дела об административном правонарушении.
- Постановление о возбуждении уголовного дела (в обязательном порядке подразумевает составление закрывающего документа).
- Постановление о приостановлении или закрытии уголовного дела.
