Телефонный звонок неизвестного, который сулит списание всех долгов, кажется настоящим спасением для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации. В большинстве из них звучат обещания вроде «гражданин имеет право раз в пять лет списать все свои долги и кредиты» или «списание задолженностей свыше 300 тысяч рублей без последствий». Но стоит ли верить таким обещаниям? Как показывает практика, чаще всего за заманчивыми словами скрываются мошенники. Разбираемся, как не попасть в их ловушку и что делать, если выплаты действительно стали непосильными.
Фальшивые списания долгов: новая волна мошенничества
«Избавление от долгов» стало отдельным бизнесом после 2015 года, когда в России заработал механизм личного банкротства. Люди, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, получили шанс официально признать свою неспособность платить по долгам и освободиться от них.
Практически сразу на этом фоне начали активно работать сомнительные фирмы. Они обещали «100-процентное избавление от долгов», «банкротство за неделю» и прочие невероятные услуги. На деле же чаще всего брали предоплату и исчезали, оставляя человека один на один с проблемами. Мошенники подстраиваются под текущую повестку — придумывают «новые госпрограммы», «финансовые амнистии» и даже рассылают поддельные письма от имени госорганов. Особенно опасны автоматические звонки роботов: они создают иллюзию официальности и массовости акции.
«Если мы говорим о нечистых на руку юридических фирмах, то напрямую они закон не нарушают, квартиры не отбирают и нагло себя не ведут. Их цель — обмануть как можно больше граждан за как можно более короткий срок, добившись от них оплаты своих услуг, и пропасть», — отмечают в компании «Банкрот-Сервис». Как правило, это не классическое мошенничество с откровенным обманом, а продуманная и сложная схема, в которой жертва, во-первых, приносит деньги сама, а во-вторых, документы составляются таким образом, что юридически мошенники остаются чисты.
В чем заключается мошенничество
Недобросовестные организации и мошенники ищут потенциальных клиентов среди людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, используя для этого навязчивые телефонные обзвоны и массовые рассылки, отмечают в ББР Банке. Для придания себе веса и завоевания доверия они активно используют юридическую терминологию, ссылаются на реальные статьи законов. Из наиболее часто встречающихся схем работы мошенников можно выделить несколько:
- Недобросовестные юристы берут деньги за проведение банкротства, но либо ничего не делают, либо делают все возможное, чтобы процедура провалилась.
- Под предлогом оформления «списания» получают паспортные данные, СНИЛС, банковские реквизиты, которые могут использовать для других неправомерных действий или оформления кредитных договоров на жертву.
- Берут оплату за услуги, которые по сути бесполезны и не ведут к решению проблемы. Например, за отправку писем кредиторам.
- Иногда злоумышленники даже получают доверенность или доступ к персональным данным, благодаря чему могут распоряжаться имуществом клиента.
«Обычно основная цель мошенников — выманить деньги. Как правило, эта схема построена так: жертве предлагают внести плату («комиссию», «вознаграждение») — часто в процентах от суммы долга — за якобы законную процедуру списания», — рассказывает практикующий адвокат Московской палаты адвокатов Шон Бетрозов. В реальности никакие легитимные программы такого рода не существуют. Преступники часто действуют по принципу финансовой пирамиды: обещают заплатить кредит или долг целиком, если клиент сначала заплатит им долю от суммы.
Нередко мошенники настойчиво требуют плату по разным каналам связи: сначала по телефону, затем через мессенджеры или с помощью курьеров. Процесс может выглядеть так: сначала — звонок для убеждения (часто в угрожающем тоне и с демонстрацией «официальности»), затем — сбор документов жертвы (копий паспорта, кредитных договоров), после чего «антиколлектор» предлагает подписать доверенности или прочие бумаги.
Далее жертве могут предложить произвести перевод денег на банковский счет «организации» или передать их якобы специализированному агенту. Если человек сомневается, мошенники начинают торопить (например, «специалист отдела банковского надзора в отпуске, предложение действительно сегодня») или вовсе запугивают: «Если сегодня же не переведете деньги, мы передадим сведения в правоохранительные органы, которые могут возбудить уголовное дело».
Жертве звонят с неизвестного номера или присылают сообщение о срочной встрече. Звонивший представляется «сотрудником Центробанка», «Минфина» или «службы исполнения судебных решений» и сообщает о «новой госпрограмме помощи должникам», обещая списание или реструктуризацию долга. Чтобы вызвать доверие, используются реальные данные — номер кредитного договора, сумма долга.
Если человек проявляет интерес, мошенник требует оплатить «комиссию» — обычно 10–30% от суммы долга — переводом на счет или через курьера. На просьбы предъявить документы отвечают, что «оформление идет параллельно». Иногда требуют передать паспорт и кредитные договоры, убеждая сохранить все в тайне.
Если жертва сомневается, ей начинают угрожать: якобы банк уже передал документы приставам или полиции, а уклонение от долга будет расценено как хищение. Под давлением многие соглашаются перевести деньги.
После оплаты появляются новые требования: внести средства на «госпошлину», «экспертизу» или «регистрацию договора». Вскоре мошенники пропадают, оставляя человека с непогашенным долгом и без денег. Иногда просят «немного подождать», но результат всегда один — люди вынуждены обращаться в полицию.
Как понять, что звонят мошенники
Если вам звонят и предлагают «списать долги по госпрограмме», велика вероятность, что это мошенники, говорит генеральный директор «Долгам.нет» Дмитрий Донсков. Причем есть несколько четких признаков обмана:
- Они звонят первыми и навязывают услуги. Настоящие юристы по банкротству не звонят сами — они работают только с теми, кто сам обратился за помощью.
- Просят предоплату — мошенники часто требуют оплатить услуги заранее, после чего могут перестать выходить на связь.
- Рассказывают о несуществующих госпрограммах, амнистиях и массовом списании долгов. Единственный законный способ списать долги — процедура банкротства по закону № 127-ФЗ.
- Утверждают, что сотрудничают с государственными структурами или банками, обещают «решить вопрос по знакомству».
«Стоит понимать, что никаких автоматических или массовых госпрограмм, которые бы списывали долги всем желающим, не существует. Закон разрешает списывать долги только через процедуру банкротства — это сложная юридическая процедура, которая проводится через суд или МФЦ при определенных условиях. Все остальные предложения — обман», — подчеркивает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Все ли, кто предлагает помощь, — мошенники?
К счастью, нет. На рынке действительно работают добросовестные компании. Они не обещают списания «по щелчку», а используют законные механизмы: анализ кредитных договоров, переговоры с банком, судопроизводство, а при необходимости — процедуру банкротства. Главная их цель — сократить реальную финансовую нагрузку клиента, но в рамках законодательства. Такие компании или частных лиц называют «раздолжнителями», или антиколлекторами. Они обещают вести переговоры с кредиторами, оказывать юридическую поддержку, а иногда — выкупить долг клиента.
Однако важно помнить: такие услуги всегда платные. У каждого «раздолжнителя» есть свой коммерческий интерес, и зачастую его услуги могут стать дополнительной финансовой нагрузкой. В среднем стоимость услуг по юридическому сопровождению процедуры личного банкротства составляет от 150–200 тысяч рублей, отмечает директор ФПК «Альтернатива» Антон Канунников. Помимо этого, есть так называемые обязательные платежи: оплата услуг финансового управляющего (25 тысяч рублей), публикации о банкротстве на ЕФРСБ и в СМИ (примерно 15–20 тысяч рублей). Поэтому, прежде чем обращаться за помощью, стоит трезво оценить, действительно ли посредник необходим, особенно если собственные ресурсы уже на исходе.
Легальные юристы отличаются от мошенников тем, что они:
- Работают только по письменному договору. Уважающие себя юристы всегда заключают договор на оказание юридических услуг, где четко прописывается объем работ, гарантии (если таковые даются), условия оплаты и ответственность сторон.
- Не звонят первыми. Серьезные фирмы работают с теми, кто сам к ним обратился.
- Не гарантируют результат. Порядочные юристы объясняют риски и предупреждают, что в юридических вопросах невозможно дать 100-процентную гарантию благоприятного исхода.
- Не прикрываются связями. Они не обещают «договориться» с судом или банком через знакомых.
Важно! При обращении за помощью стоит запросить подтверждающие документы о статусе юриста или адвоката и проверить их через официальный портал Министерства юстиции РФ.
Как действовать, если долги стали непосильными
Если вы понимаете, что не можете обслуживать свои кредиты, вот законные способы решения проблемы:
- Попробовать договориться с кредитором о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
- Не стоит обращаться к сомнительным посредникам и платить за обещания «списать долги без последствий».
- Если долги все-таки стали непосильными, рассмотреть возможность банкротства. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд или МФЦ (для небольших долгов и при отсутствии имущества).
Обратиться к юристам стоит на этапе, когда финансовое бремя серьезно превышает платежеспособность и диалог с банком сам по себе не дает результата. Юрист Максим Коновалов советует не откладывать такое обращение тем, кто берет кредиты или микрозаймы, чтобы закрыть другие; откладывает оплату ЖКУ и налогов; экономит на всем, даже жизненно необходимом, лишь бы расплатиться с кредиторами; а также имеет просрочки платежей, судебные разбирательства или возбужденное исполнительное производство.
Инициировать процедуру банкротства нужно, если вы больше не можете обслуживать свои долги или понимаете, что в ближайшее время начнутся просрочки, говорит гендиректор компании «Белая полоса» Артур Юсупов. Оценить ситуацию можно с помощью простой формулы. В расчет берется прожиточный минимум по России: для трудоспособного взрослого — 19 329 рублей, для ребенка — 17 201 рубль, для пенсионера — 15 250 рублей. Например, у человека есть работа и двое детей. Соответственно, минимально необходимая сумма на содержание семьи составляет 53 731 рубль.
Предположим, его зарплата составляет 60 000 рублей, а ежемесячные выплаты по кредитам — 15 000 рублей. В этом случае расходы, необходимые для поддержания минимального уровня жизни и погашения долгов, равны 68 731 рублю, что превышает фактический доход. Следовательно, должник утратил возможность исполнять свои обязательства в полном объеме. В соответствии с законодательством, при такой финансовой ситуации гражданин обязан подать заявление о признании себя банкротом.
