У Ильи умерла бабушка, и теперь семья готовится вступить в наследство. Разбирая накопившиеся непрочитанные СМС в телефоне умершей, он заметил странные СМС от банка — якобы бабушка выступала поручителем по чужим займам. Встал резонный вопрос: есть ли у нее долги, о которых никто не знал, и не перейдут ли они по наследству? А вдруг обязательства окажутся больше, чем само наследство?
Разбираемся, можно ли заранее проверить кредитную историю умершего родственника, как узнать о его долгах и что сделать, чтобы не остаться в минусе, согласившись получить наследство.
Кто может просматривать кредитную историю умершего
После смерти человека получить его кредитную историю может только нотариус — и только в рамках наследственного дела, указывает адвокат и учредитель компании «Национальный центр банкротств» Дмитрий Токарев. Это прописано в пункте 6 статьи 6 закона «О кредитных историях».
Для этого наследнику необходимо в течение шести месяцев с момента смерти обратиться к нотариусу по месту жительства умершего для открытия наследственного дела. После открытия дела нотариус начинает собирать сведения об имуществе умершего. В рамках этой проверки он направляет запросы в различные регистрирующие органы, а также в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы получить информацию о кредитной истории наследодателя. В свою очередь БКИ должны ответить в течение трех рабочих дней со дня получения запроса, а далее станет понятно, в каких банках есть кредиты, поясняет гендиректор группы компаний «Рюрик» Александр Боднар.
Важно! С 24 ноября 2025 года вступает в силу федеральный закон №407, который обязывает нотариусов проверять кредитную историю умершего и сообщать наследникам о результатах проверки. Сейчас же нотариусы имеют право делать запросы в БКИ в отношении кредитов умершего и получать необходимую информацию, обращает внимание руководитель практики МГКА «Бюро адвокатов "Де-юре"» Марина Николаенко.
Какие документы нужны для проверки кредитной истории погибшего родственника
Вступление в наследство происходит спустя шесть месяцев после его открытия, а не сразу после подачи заявления нотариусу или фактического принятия. Ведь за это время нотариус проверяет состав наследственной массы, после чего наследник должен ознакомиться с ней и решить — принимает он наследство или отказывается от него.
Основные документы, которые помогут наследнику в делах с долгами умершего, это:
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о праве на наследство;
- документы, подтверждающие родство: свидетельство о рождении, свидетельство о заключении брака (для супругов или для подтверждения смены фамилии).
После принятия наследства родственники умершего могут напрямую и уже совершенно законно обратиться в банк для предоставления информации о кредитах, так как наследник уже будет плательщиком кредита.
Как самому проверить кредитную историю умершего родственника
До обращения к нотариусу или параллельно с этим можно самостоятельно попытаться выяснить наличие долгов. Для этого можно использовать несколько общедоступных ресурсов:
- Сайт ФССП России. В разделе «Банк данных исполнительных производств» можно ввести Ф. И. О. умершего и проверить, есть ли открытые исполнительные производства.
- Сайты судов. Проверка информации на сайтах мировых и районных судов по месту жительства умершего может выявить судебные решения по взысканиям, которые еще не дошли до приставов.
- Индиректные признаки. СМС от банков, звонки от коллекторов, письма с требованиями о погашении задолженности — все это может служить косвенными признаками наличия долгов. Однако самому позвонить или написать в банк не получится: кредитные организации не вправе разглашать такую информацию — это банковская тайна.
Оформите кредит выгодно
Получите персональные предложения от банков с высокой вероятностью одобренияМожно ли отказаться от наследства, если выяснится, что родственник имел большие долги
Наследник всегда вправе отказаться от наследства, если он понимает, что наследственная масса меньше суммы долга. Нужно дождаться момента, когда нотариус закончит проверку наследственной массы и покажет всю картину целиком. Тогда можно оценить, стоит ли вступать в наследство или имеет смысл отказаться от него.
Важно! Наследник отвечает по долгам умершего в пределах того имущества, которое он унаследовал, поясняет Дмитрий Токарев. То есть ему не придется продавать свое имущество, чтобы погасить унаследованный долг. Например, если в наследство досталась квартира стоимостью 5 млн рублей, а долг составляет 7 млн рублей, то наследник обязан выплатить долг только в пределах 5 млн рублей. Вернуть остаток долга кредитор требовать не вправе, даже если точно знает, что у наследника есть машина, которую можно продать и покрыть остаток долга. Тут есть приятное исключение: если унаследованная квартира является единственным жильем наследника, то она не подлежит реализации по закону.
По наследству фактически могут быть переданы любые долги, кроме непосредственно связанных с личностью должника (например, алиментов), обращает внимание руководитель отдела по сопровождению клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. «По большей части наследники сталкиваются с вопросом, что делать с долгами по кредитам и займам умершего близкого человека. Кто-то предпочитает отказаться от наследства, кто-то вступает в него добровольно или же кредиторы заставляют вступить в него принудительно через суд общей юрисдикции. К примеру, если наследник фактически живет в унаследованной квартире и платит коммуналку, но затягивает официальное вступление в наследство, так как знает о кредиторах умершего и не желает терять имущество прямо сейчас», — поясняет она.
Будет ли банк требовать исполнения обязательств с наследников умершего, если тот был поручителем по кредиту
Если умерший родственник был поручителем по чужому кредиту, у наследников может возникнуть закономерный вопрос: перейдет ли на них обязанность исполнять его обязательства перед банком? Ответ зависит от условий договора поручительства и стадии исполнения обязательств на момент смерти, говорит Дмитрий Токарев.
Если в документе прямо указано, что поручительство прекращается со смертью поручителя, то и претензий к наследникам банк не предъявит. На практике такие условия встречаются часто — обязательства «умирают» вместе с человеком. Однако есть важный нюанс: если до смерти поручителя у заемщика уже была просрочка и банк успел предъявить требование к поручителю, то долг считается возникшим и его взыскание может быть продолжено уже с наследников в пределах стоимости принятого наследства.
Тем не менее банки не будут активно преследовать наследников, говорит главный юрисконсульт «Интел Коллект» Вадим Шолохов. Скорее всего, взыскание будет происходить через суд: банку важно установить, кто именно и в каком объеме вступил в наследство, чтобы определить пределы ответственности. При этом банк не является стороной наследственного дела и не всегда может быстро получить необходимую информацию.
Ситуация изменится с 1 сентября 2025 года: вступают в силу поправки в законодательство, согласно которым банки больше не смогут начислять неустойки и штрафы с момента смерти должника до момента принятия наследства. Это позволит защитить наследников от резкого роста задолженности и сократит споры между банками и гражданами.
Важно! Банк не обязан уведомлять родственников о долгах или поручительстве, но может при просьбе нотариуса или наследника предоставить информацию, отмечает директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев.
Читайте также:
