Кто выплачивает кредит после смерти заемщика и можно ли отказаться от долга

После смерти человека его имущество достанется наследникам. А что происходит с кредитами и ипотекой? Разбираемся, должны ли родственники возвращать долг и могут ли они от этого отказаться. 

Переходят ли долги по наследству

Наследники принимают на себя не только деньги и имущество, но и долги умершего родственника — это указано в статье 1112 Гражданского кодекса РФ.

«В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности — например, кредитные», — говорит адвокат, управляющий партнер международной юридической компании Legal World Ирина Калинина.

В каких случаях долг переходит и не переходит по наследству

Долги переходят наследнику вместе с имуществом, но есть одно условие. Он должен согласиться на открытие наследства, говорит Ирина Калинина.

«Статья 1152 ГК РФ говорит о том, что нельзя принять часть наследства. Наследник может получить только все: движимое, недвижимое имущество, а также кредитные обязательства, — рассказывает Ирина Калинина. — Если вы не хотите принимать кредиты, можете отказаться от наследства. Но в таком случае вы не сможете претендовать и на имущество».

Как не платить кредит за умершего родственника

Отказ от кредита значит отказ и от остального наследства. Его нужно оформить у нотариуса.

«Для наследников существует только один способ не принимать долги наследодателя — отказаться от наследства полностью. Сделать это можно в шестимесячный период открытия наследства, — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Если наследник несовершеннолетний, просто так от наследства не отказаться. Необходимо разрешение органов опеки, которые могут его и не выдать».

Как узнать, есть ли в наследстве кредиты

Если наследодатель не оставил списка финансовых активов, нотариус должен запросить его кредитную историю. Но о долгах могут сообщить и сами кредиторы — увидят, что заемщик вдруг перестал платить, проверят, жив ли он, и свяжутся с наследниками.

Сколько придется выплатить

Наследники не должны выплачивать весь кредит за умершего заемщика. Они обязаны погасить долг только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если имущество распределено по долям, то и кредит нужно будет погасить в размере доставшейся доли. Например, если получили в наследство машину стоимостью 500 тыс. рублей, то максимум 500 тыс. рублей придется отдать в счет долга.

«Если размер кредитной задолженности будет превышать размер активов наследодателя, наследники все равно обязаны выплатить долг только в объеме перешедшего им имущества», — говорит Владимир Кузнецов.

Кстати, в период между смертью заемщика и принятием наследства банк не должен начислять штрафные санкции за просрочку/неуплату. Проценты будут начисляться. После вступления в наследство можно связаться с банком и обсудить условия договора. Возможно, кредитор согласится на реструктуризацию.

Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика

После смерти заемщика наследникам нужно обратиться в банк и запросить документы, в том числе страховку, говорит Ирина Калинина:

«Банки страхуют риски смерти, и если есть страховка, то кредит полностью или в большей его части закроет страховая компания. Таким образом можно существенно снизить кредитную нагрузку либо вовсе от нее избавиться. Но наследники почему-то боятся задавать вопросы банкам, хотя имеют на это право».

Если заемщик не был застрахован, то наследникам придется выплачивать долг согласно кредитному договору.

Когда есть поручитель и созаемщик

Обязанности поручителя прописаны в кредитном договоре. Его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Или наоборот — он продолжит отвечать за кредит, когда долг перейдет к наследнику.

Созаемщик же, по сути, такой же заемщик — ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщику автоматически достается долг, если заемщик не в состоянии выплачивать кредит.

Если кредит взят под залог

Ипотечная квартира или машина, которая находится в залоге у банка, перейдет наследникам вместе с кредитом, но запись о залоге останется.

«При этом банк будет вправе удовлетворить свои требования за счет продажи залогового имущества. Наследникам, если им трудно выплачивать кредит, стоит договориться с кредитной организацией о пересмотре графика платежей, чтобы сохранить квартиру или машину», — говорит Владимир Кузнецов.

«Квартира, купленная на кредитные деньги, распределяется между наследниками в соответствии с долями наследования — так же, как и кредитное обязательство, — говорит Ирина Калинина. — Наследники могут договориться между собой и, например, отказаться от своих долей в пользу кого-то одного из наследников, но тогда и кредит ляжет на этого наследника».