Поручитель и созаемщик: отличия, права и обязанности

Рассказали, какие обязательства берет на себя поручитель, а какие — созаемщик и когда безопасно соглашаться на эти роли.   

Ипотека — это не самый маленький кредит, поэтому заемщику, чтобы претендовать на нее, часто требуется поручитель или созаемщик. И у двух этих людей совершенно разные права и обязанности. Рассказываем, в чем разница между созаемщиком и поручителем по ипотеке и стоит ли соглашаться на эти роли.

Кто такой поручитель по ипотеке

Поручитель по ипотеке — это человек, гарантирующий банку возврат займа, если основной заемщик уйдет в тень и окончательно перестанет платить. Он берет на себя обязательства по погашению кредита, если заемщик этого сделать не сможет, и начинает их исполнять по требованию банка.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя

В отличие от потребительского кредита, в ипотеке суммы займов исчисляются сотнями тысяч и миллионами. Не каждый заемщик может их потянуть единолично. Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, пригодится созаемщик. Это тот человек, который на равных разделит ответственность по кредиту с основным заемщиком.

Если поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит кредит, и вступает в дело только в случае неплатежеспособности заемщика, то созаемщик подписывает кредитный договор, после чего получает равные права и обязанности.

К примеру, Василий хочет оформить ипотеку. Но в банке рассчитали, что при его зарплате в 80 тысяч рублей, долговой нагрузке и обязательных расходах ежемесячный платеж ему не потянуть. Но у Василия есть жена, Елена. С примерно такими же расходами, нагрузкой, обязательными платежами и зарплатой. Но получается, что на двоих у Василия и Елены доход составляет 160 тысяч рублей, а это уже совсем другой разговор — несмотря на расходы, супругам хватает денег, чтобы выплачивать кредит, а значит, им можно одобрить ипотеку. 

Василий становится основным заемщиком, Елена — созаемщиком, они ставят свои подписи в договоре, въезжают в новую квартиру и следующие 20 лет счастливо выплачивают долг за нее. Если Василий в один момент не сможет выплачивать кредит, за него это будет делать Елена. В то же время она автоматически получит долю в квартире.

Если бы Елена была поручителем, она бы не получила долю в квартире, но, с другой стороны, и заставить выплачивать «чужой» кредит ее могли бы только по требованию банка или решению суда.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

По закону поручитель по ипотеке несет солидарную ответственность с заемщиком, и если тот потерял возможность (или желание) гасить кредит, банк вправе переложить эту ответственность на поручителя.

Однако в договоре может быть прописана субсидиарная ответственность, и тогда поручитель будет выплачивать кредит только после того, как соответствующее решение вынесет суд. В дальнейшем поручитель вправе через суд взыскать с заемщика выплаченную банку сумму и все понесенные убытки.

При этом в тот момент, когда поручитель берет на себя обязательства, запись об этом попадает в его кредитную историю. Пусть даже вам никогда не придется платить за основного заемщика — банк должен учитывать каждый ваш шаг, если вы однажды решите подать заявку на собственный кредит. Если же дойдет до того, что заемщик перестанет выполнять свои обязательства, а поручитель окажется не в силах гасить чужой кредит, эта информация также попадет в кредитную историю, и оформить займ в будущем окажется проблематично.

Не стоит соглашаться на поручительство, если вы в ближайшее время планируете взять кредит. В этом плане поручительство схоже с кредитной картой: вы можете ею вовсе не пользоваться, но она обязательно отражается на показателе долговой нагрузки (ПДН), который рассчитывают при рассмотрении заявки на кредитные продукты. Если этот показатель окажется неудовлетворительным, вам попросту откажут. Так что прежде чем дать согласие на поручительство, убедитесь в надежности человека, который вас об этом просит.

«Не стоит соглашаться, если знакомый или даже друг, родственник попросил поручиться, а его финансовая дисциплина хромает или цель кредита рискованная, например связана с открытием бизнеса», — советует эксперт кредитного направления Банки.ру Ольга Жидкова.

Права и обязанности созаемщика

Полный список прав и обязанностей созаемщика прописывается в каждом конкретном кредитном договоре. Обычно там указывается, при каких условиях и в какой степени он начинает отвечать по своим обязательствам: только в случае просрочки, в равной степени вместе с основным заемщиком или еще при каких-то условиях. Непоколебимым остается одно железобетонное правило: как только заемщик перестает выплачивать кредит по той или иной причине, бремя погашения долга ложится на созаемщика.

Просто так отказаться от этого нельзя — только через суд. Не исключено, что удастся договориться с банком и привлечь нового созаемщика. Также не исключен такой вариант, что супруги, выплачивая ипотеку, успели развестись. Тогда один заемщик может взять на себя все обязательства по выплате кредита, а недвижимость переходит в его полную собственность. При этом вторая сторона освобождается от ответственности, но и на квадратные метры больше претендовать не может.

Важно иметь в виду, что статус созаемщика обязательно отразится в кредитной истории, и все, что будет происходить с выплатами и просрочками, — тоже. Кроме того, человеку будет проблематично оформить кредит, пока он является созаемщиком по непогашенной ипотеке, потому что банк, рассматривая заявку, учитывает этот факт как финансовую нагрузку. И это еще не все.

«Помимо ипотечного договора, созаемщик в рамках своей доли также будет участвовать в договоре личного страхования, что отразится на стоимости страховой премии», — добавляет руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Но есть и хорошие новости. Если созаемщик наравне с основным заемщиком будет являться собственником жилья, он может рассчитывать на имущественный и ипотечный вычеты.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Созаемщиком по ипотеке может быть любой человек, который соответствует требованиям банка и готов разделить ответственность по кредиту с основным заемщиком. Чаще всего в качестве созаемщиков привлекают супругов, родственников или близких друзей, родство — вовсе не обязательное условие.

При этом банк будет проверять созаемщика так же, как и основного заемщика. Проверит доход, долговую нагрузку и прочие факторы и попросит предоставить пакет документов. Разные банки составляют этот список, исходя из собственных правил, но обычно в него входят:

• справка о доходах;
• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС.

Также созаемщику вместе с титульным заемщиком нужно подписать кредитный договор и страховой договор, если он предусмотрен.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Созаемщиком по ипотеке обычно становятся родственники: супруги, дети и родители, братья и сестры. Что же до поручителя, то им может стать любой человек — совсем необязательно, чтобы его с титульным заемщиком связывали кровные узы. Главное, чтобы поручитель был совершеннолетним и являлся гражданином РФ.

Нужен ли поручитель для ипотеки

Наличие поручителя как такового не является обязательным условием для получения ипотеки. Банки обычно самостоятельно решают, нужно его привлекать или нет. Однако наличие поручителя повышает вероятность одобрения кредита, так как снижает риски для банка.

Поручительство также понадобится, если заемщик берет в долг солидную сумму денег, а кредитная история у него либо нулевая, либо несколько подпорченная. Банку понадобятся гарантии, что человек вернет деньги, а поручитель эти гарантии как раз и предоставит.

Кроме гарантий поручителю нужно предоставить еще и документы. Их список разнится от банка к банку, но в среднем выглядит так:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• справка 2-НДФЛ.

Перечислим все случаи, когда может потребоваться поручитель:

1. Недостаточный доход заемщика. Если банк, глядя на этот показатель, будет неуверен в том, что заемщик будет своевременно погашать кредит, поручитель может стать дополнительной гарантией.
2. Небольшой трудовой стаж. Банк рассматривает такую ситуацию как слишком рискованную, и поручитель может помочь эти риски снизить.
3. Негативная кредитная история. Если у заемщика есть просрочки платежей по другим кредитам или другие негативные записи в кредитной истории, банк может потребовать поручителя.
4. Возраст заемщика. Слишком молодые заемщики или предпенсионеры для банков довольно рискованные клиенты по части кредитов, и поэтому банки могут запросить поручителя.
5. Кроме того, банки обращают внимание на наличие текущих кредитов, общую финансовую нагрузку, стоимость приобретаемой недвижимости.

Созаемщик и поручитель по ипотеке — в чем разница: главное

И поручитель по ипотеке, и созаемщик включены в договор, вот только на разных основаниях и с разными обязательствами. Если объяснять дословно, то поручитель — это тот человек, который ручается перед банком, что основной заемщик вернет займ, а если он этого не выполнит, то поручитель возьмет на себя бремя выплаты остатка по кредиту. Созаемщик же — это дополнительный заемщик, и он является полноправным участником кредитного договора, разделяет ответственность за выплату кредита, заодно получая имущественные права на приобретаемое жилье.