В состав наследства по закону входит не только имущество наследодателя, но и его обязательства, то есть долги. Обычно близкие знают об ипотеке или потребительском кредите умершего человека, с кредитной картой сложнее — наследодатель мог оплатить ею какую-то покупку, о которой никому не сообщал, или банк мог списать плату за обслуживание из кредитного лимита. В обоих случаях образуется задолженность, на которую по истечении грейс-периода будут начисляться проценты.
Рассказываем, как узнать, пользовался ли умерший кредитной картой, и в каком случае на сумму задолженности не начисляются проценты.
Как наследуются долги
Банк предоставляет заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить их в определенный срок (в том числе с начисленными процентами, если истек льготный период), а также уплатить комиссии и иные платежи, если они предусмотрены договором. Со смертью должника его обязательства перед кредитным учреждением не прекращаются (исключение — если жизнь заемщика была застрахована, но об этом позже).
Долги, как и имущество, по закону наследуются в равных долях и в порядке очередности: сначала супруги/дети/родители/внуки, затем — братья/сестры/бабушки/дедушки и так далее. Если нет наследников предшествующей очереди, наследство переходит к наследникам последующей очереди. Если наследство распределено по долям, то и долг делится в соответствии с доставшейся долей. Нельзя принять часть наследства, только полностью.
Обратите внимание! Согласно Гражданскому кодексу, наследники должны вернуть сумму задолженности (с начисленными процентами) в пределах стоимости наследственного имущества, подчеркивает юрист компании «Мартенс Групп» Андрей Мищенков. Например, если стоимость имущества составляет 100 тыс. рублей, а задолженность по кредитной карте (и любому другому займу) — 200 тыс. рублей, наследники должны вернуть кредитору 100 тыс. рублей. Если же стоимость имущества составляет 1 млн рублей, а долг тот же — 200 тыс. рублей, возвращать его придется в полном объеме.
Как узнать, пользовался ли наследодатель кредитной картой
Расчет задолженности и процентов по кредитной карте считается иначе, чем по потребительскому кредиту, где график платежей и сумма ежемесячного платежа указываются в договоре, то есть известны заранее. У кредитки есть льготный период, во время действия которого проценты не начисляются, а сумма платежа зависит от расходов по карте. По истечении грейса ставки могут отличаться в зависимости от операции по карте: обычно на снятие наличных и переводы действует более высокий процент, чем на безналичные покупки.
Если родственники не уверены, пользовался ли умерший кредитной картой, следует попросить нотариуса отправить запрос в бюро кредитных историй (БКИ) — в кредитной истории содержится информация обо всех кредитах, платежах и просрочках заемщика, подсказывает адвокат, вице-президент КАСП «Ленинградский адвокат» Маргарита Абдрахимова.
Начисляются ли проценты по кредитной карте после смерти заемщика
Зависит от банка. Маргарита Абдрахимова ссылается на практику Верховного суда, когда после смерти и до момента принятия наследства проценты по долгу (а также штрафы и пени) не начислялись. При этом известны случаи, когда банки продолжали начислять проценты по долгу умершего заемщика.
В любом случае наследникам следует предоставить в кредитную организацию свидетельство о смерти наследодателя и написать заявление на приостановку начисления процентов. Если финансовое учреждение откажет, его решение можно оспорить в суде.
Важно! Условия по карте, в том числе по начислению процентов на сумму долга, разморозятся после вступления в наследство.
Что будет, если принять наследство, но не погасить долг
Смерть заемщика не означает прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору: наследник (или наследники) сам становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (это момент подачи нотариусу заявления о принятии наследства), говорит Мищенков. Он обязан вернуть кредитору деньги, одолженные умершим, уплатить проценты, а также пени и штрафы (если таковые имеются).
Если наследник (или наследники) отказывается обслуживать долг, финансовая организация подаст исковое заявление о его взыскании.
В каком случае можно не возвращать долг по кредитной карте
Возврата можно избежать, если не подать заявление нотариусу и, соответственно, не принять наследство. Но тогда придется отказаться и от имущества: недвижимости, автомобиля, денег и ценных бумаг.
Также можно не выплачивать долг, если жизнь наследодателя была застрахована. Наследникам следует уточнить в финансовой организации, оформлял ли умерший страховой полис. Если оформлял, его задолженность (или ее часть) погасит страховая компания.
Можно ли пользоваться кредитной картой умершего
У каждой кредитной карты есть лимит — сумма, которую банк готов одолжить заемщику. При своевременном погашении долга кредитным лимитом можно пользоваться многократно, а если не пользоваться кредиткой, на сумму лимита проценты не начисляются. В случае смерти владельца карты пользоваться ею нельзя — деньги на счете являются собственностью банка и не входят в состав наследства. Если их потратить, можно стать фигурантом судебного разбирательства, израсходованные средства в любом случае придется вернуть.
Пользоваться картой умершего нельзя, даже если он хранил на ней собственные деньги. Подробнее об этом читайте в статье:
