Банк предлагает платно продлить грейс-период по кредитке: выгодно ли это?

Некоторые российские банки начали внедрять новую опцию — продление грейс-периода по кредитной карте за дополнительную плату или при оформлении подписки. Такая возможность выглядит как полезный инструмент для тех, кто не всегда успевает погасить задолженность в рамках стандартного льготного периода: увеличенный срок без процентов может помочь избежать переплаты и сохранить кредитную историю в порядке. Но все ли так просто на самом деле? Разбираемся, насколько такая услуга действительно выгодна и в каких ситуациях она может стать финансово оправданным решением. 

Что такое грейс-период по кредитной карте

Грейс-период (или льготный период) — это установленный банком срок, в течение которого держатель кредитной карты может пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. Обычно он составляет от 50 до 120 дней в зависимости от условий конкретной карты. Главное условие — полное погашение задолженности до окончания этого периода.

Принцип действия грейс-периода прост. После совершения покупки по кредитной карте начинается отчетный период (обычно он длится 30 дней). По завершении этого периода банк формирует выписку — в ней указывается сумма долга и крайний срок его погашения. С этого момента у клиента есть еще, например,  около 20–25 дней (платежный период), чтобы полностью внести долг. Если уложиться в этот срок, проценты за пользование деньгами не начисляются.

Важные нюансы:

• Грейс-период распространяется не на все операции. Например, снятие наличных и переводы с карты почти всегда исключаются из льготного периода и облагаются процентами сразу.
• Необходимо вносить всю сумму долга. Частичное погашение (даже 90%) не спасет от процентов, так как при частичном платеже начисляются проценты на весь долг, а не на остаток.
• Просрочка лишает льгот. Если нарушить сроки погашения, проценты будут начислены на всю сумму долга с момента покупки, а не с даты окончания льготного периода.

Какие банки предлагают увеличить беспроцентный период по кредитке

Идея продлить грейс-период по кредитке выглядит заманчиво, особенно если вы регулярно используете кредитку и не всегда успеваете вернуть всю сумму в стандартный срок. Некоторые банки уже внедрили подобные опции — будь то разовое подключение услуги или оформление подписки. Вот примеры, где и на каких условиях сегодня можно увеличить льготный период по кредитной карте:

• Газпромбанк предлагает некоторым своим клиентам увеличить грейс-период по кредиткам со стандартных 90 дней до 180 дней. Услуга предоставляется однократно и стоит 1999 рублей. Льготный период распространяется на покупки по карте в магазинах и онлайн. При этом услугой можно воспользоваться только в течение первых двух расчетных периодов, но сделать это в последний день покупок не получится. С 2025 года такие условия предлагаются старым клиентам, оформившим кредитную карту в банке ранее, для новых клиентов действует грейс-период 90 дней.
  
  Важно! Стоит обратить внимание, что при каждом продлении льготного периода ставка по кредиту может либо остаться прежней, либо измениться — все зависит от тарифов, которые действуют в банке на момент продления. При этом вся задолженность на карте переносится на новый срок, а проценты по ней начисляются уже по обновленной ставке.
   
• МТС Банк предлагает увеличить льготный период по кредитке «МТС Деньги» с 51 дня до 111 дней, если клиент оформит подписку «MTC Premium». Подписка стоит 199 рублей в первый месяц, а далее — 349 рублей в месяц, цена может отличаться в зависимости от региона. Льготный период кредитования не распространяется на операции получения наличных денежных средств и безналичные переводы физическим лицам за счет кредита.

Выгодна ли эта услуга для заемщиков

По словам аналитика Банки.ру Эрянии Бочкиной, опция по платному продлению беспроцентного периода по кредитной карте будет выгодна для клиента, если ее стоимость меньше процентов по задолженности, которые начислились бы после окончания грейс-периода. То есть особенно актуально это будет при значительной сумме задолженности и большой ставке по ней. «Для банка такая выгода будет в любом случае: если клиент уложится в продленный грейс-период, то, по крайней мере, заплатит за подключение услуги, а если нет, то банк получит и стоимость опции, и проценты по задолженности», — добавляет она.

В любом случае необходимо внимательно ознакомиться с подробными условиями такого предложения, советует эксперт. «Возможно, они предусматривают, что придется оплатить не только подключение услуги, но и еще какие-нибудь комиссии, либо есть иные условия, которые делают весь этот механизм не таким уж привлекательным и выгодным для клиента», — отмечает Эряния Бочкина. В частности, стоит обратить внимание на то, сколько раз можно воспользоваться такой услугой, на сколько дней продлевается льготный период и когда именно относительно расчетных периодов ее можно подключить. 

Когда платное продление грейс-периода может быть действительно выгодным

Продление грейс-периода может быть полезным, когда у клиента случились непредвиденные обстоятельства и он понимает, что не успевает погасить задолженность в срок, говорит Эряния Бочкина. При этом использование такой опции требует большой финансовой дисциплины: важно помнить, что долг по кредитке никуда не исчезнет, его все равно придется выплатить, пусть даже в более отдаленной перспективе. Поэтому активно наращивать задолженность во время продленного льготного периода не стоит. 

«Теоретически такую услугу можно использовать как альтернативу обычному кредиту или в целях погашения других задолженностей. Однако тут лучше тщательно взвесить риски и свои финансовые возможности: несмотря на то что по кредитным картам доступен период, когда проценты по задолженности не начисляются, за его пределами ставка будет гораздо выше, чем по "классическим" кредитам, а срок погашения намного меньше», — отмечает аналитик Банки.ру.

Обратите внимание! Одна из альтернатив продления грейс-периода — рефинансирование задолженности с помощью другой кредитной карты. Многие банки предлагают более длительные льготные периоды при переводе задолженности со сторонней кредитки. Например, по карте ВТБ льготный период может достигать 200 дней, а у Т-Банка — 120 дней. Это может быть хорошим решением, если вы не успеваете полностью погасить долг в текущий грейс-период: перевод задолженности на новую карту позволит выиграть время без процентов и избежать штрафов.

Однако у такого подхода есть и обратная сторона. Часто банки требуют закрытия старой карты, по которой гасится долг, особенно если речь идет о рефинансировании. Это может быть неудобно, если у вас по этой карте действуют выгодные условия: например, низкая процентная ставка или доступ к бонусной программе, к которой вы уже привыкли. Поэтому перед тем как оформлять новую карту для рефинансирования, важно сравнить все условия и взвесить, стоит ли терять старые привилегии ради дополнительного времени.

Читайте также