Цены на жилье растут, ипотечные ставки — тоже. Но многие россияне продолжают рассматривать покупку квартиры в ипотеку как вполне реальную цель даже в 2025 году. Мы изучили рыночные условия по состоянию на май 2025 года и посчитали, какую квартиру и в каком регионе можно себе позволить с зарплатой 100 тысяч рублей в месяц, а также на какую сумму можно взять ипотеку с такой зарплатой и сколько сейчас придется отдать банку сверх основного долга.

Как мы считали

По данным Банки.ру, по состоянию на 20 мая 2025 года средняя ставка по ипотеке составляла 26,3% годовых. Средний срок кредита был равен 14 лет 7 месяцев или 175 месяцев, а средний минимальный первоначальный взнос — 28%. Мы будем считать, что заемщиком будет выступать один человек, без созаемщиков, без других кредитов и обязательств. Он будет брать рыночную ипотеку. 

Максимальный допустимый платеж по ипотеке в нашем расчете составляет 50% от ежемесячного дохода. Четких границ по допустимому размеру показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) нет — каждый банк устанавливает их сам в зависимости от категории заемщика, а также от возможностей своей ресурсной базы, отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Однако оптимальный уровень ПДН составляет 30% и менее, то есть не более 30% от доходов заемщика уходит на платежи по кредитам и займам. «При таком значении ПДН шанс на одобрение очень высок, хотя неплохими шансами на одобрение обладают и заемщики с ПДН на уровне 50%, что также является допустимым значением», — говорит эксперт.

Важно! Помимо дохода, банки оценивают кредитную историю заемщика, его возраст, наличие других кредитов и займов, стабильность занятости (официальная или неофициальная работа) и тип приобретаемой недвижимости («вторичка», новостройка, апартаменты и так далее). 

Какой кредит можно себе позволить с зарплатой 100 тысяч рублей

Если вы сможете платить по ипотеке не более 50 тысяч в месяц, а первоначальный взнос составит чуть более 870 тысяч рублей, то получается, что можно себе позволить квартиру стоимостью до 3 млн рублей. Максимальная сумма кредита составит 2,2 млн рублей, а переплата по процентам — около 6,4 млн рублей. 

Если вы готовы направлять на ипотеку 30% своего дохода и менее, то максимальная сумма ипотечного кредита составит еще меньше — около 1,3 млн рублей. Таким образом, можно рассчитывать на квартиру стоимостью до 1,9 млн. В этом случае переплатить по кредиту придется также более чем в два раза. 

Что можно купить на эти деньги в 2025 году

Конечно, речи о покупке недвижимости в Москве, даже в виде доли или студии, идти не может. Однако можно себе позволить студию или небольшую однокомнатную квартиру в довольно больших городах или двухкомнатную квартиру в более маленьких населенных пунктах России. 

Если говорить о конкретных примерах, то на сумму до 3 млн рублей можно купить:

• ​​Однокомнатную квартиру в Подольске (Московская область) площадью 13 кв. м. Это довольно старый кирпичный дом (1966 года постройки), последний этаж из шести. Стоимость квартиры — 2,7 млн рублей.
• Однокомнатную квартиру в Туле, площадь — 31 кв. м. Также старый дом, пятый этаж из пяти. Стоимость — 2,75 млн рублей. 
• Однокомнатную квартиру в Казани, площадь — 18 кв. м. Квартира расположена на первом этаже дома, построенного в 1974 году. Стоимость —  1,9 млн рублей. 
• Однокомнатную квартиру площадью 22 кв. м в Ярославле в доме 1980 года постройки. Цена — 1,87 млн рублей. 
• Двухкомнатную квартиру площадью  52 кв. м в Сергиевом Посаде (Московская область). Это вторичный рынок, год постройки дома — 2014. Стоимость – чуть более 1,8 млн рублей. 
• Однокомнатную квартиру, площадь — 23 кв. м, в микрорайоне Дачный (Нижегородская область). Это достаточно старый дом (1963 года постройки), и санузел находится в коридоре на две квартиры. Стоимость этой квартиры — 1,7 млн рублей. 

Не только ипотека: какие есть альтернативы

Ипотека — самый популярный, но не единственный путь к собственному жилью. Особенно при высоких процентных ставках, как в 2025 году, стоит рассмотреть альтернативные варианты. Некоторые из них помогут снизить риски, другие — ускорить достижение цели.

• Аренда с накоплением. Если ипотека сейчас кажется неподъемной, можно выбрать стратегию «копить, арендуя». Суть проста: вместо высокого ипотечного платежа — арендная плата, которая бывает зачастую ниже. Оставшиеся средства можно направить в копилку на первоначальный взнос или на полную покупку без кредита (а вдруг!). 
• Программы с господдержкой. Некоторые категории граждан могут взять ипотеку по ставке в 2–8%, а не 26%, как на рынке. Среди таких программ: семейная ипотека, IT-ипотека, дальневосточная ипотека и сельская ипотека. Чтобы узнать, подходите ли вы под одну из программ, можно прочитать наш текст на эту тему. 
• Комната или доля в квартире. Если важна локация (например, Москва или Санкт-Петербург), но бюджет ограничен, можно рассмотреть покупку комнаты в коммунальной квартире, покупку доли с последующим выкупом остальной части или совместную покупку с родственниками (например, родителей с ребенком). Однако стоит понимать, что здесь могут возникнуть юридические и бытовые сложности, ограничения на перепланировку и продажу. 
• Рассрочка от застройщика. Некоторые застройщики предлагают жилье в рассрочку без участия банка, особенно на стадии котлована. Обычно при таких сделках довольно большой первоначальный взнос (30–50%) и короткий срок рассрочки (один — три года). Также нужно быть готовым к дополнительным условиям и подводным камням и внимательно читать договор.