С 1 июля в России начали действовать условно новые банковские продукты — социальный вклад и социальный счет. По сути, это альтернативные версии привычного вклада и накопительного счета, но с облегченными условиями и лимитированной суммой вложений — не более 50 000 рублей.
Как объясняет ЦБ, альтернативные продукты призваны помочь гражданам с низким доходом формировать сбережения. Однако не всем гражданам с низким доходом, а исключительно получателям соцподдержки от государства в виде:
- ежемесячного пособия на детей и беременных женщин;
- ежемесячного или единовременного пособия по социальному контракту;
- федеральных или региональных доплат к пенсиям.
Рассказываем, в каких банках есть соцвклады и соцсчета, как они устроены, насколько выгодны и в каком случае ими стоит воспользоваться.
Как устроен социальный вклад
Соцвклад — это версия обычного вклада с более гибкими условиями и весьма привлекательной процентной ставкой. Основные плюсы такого продукта компенсируются ограничением максимальной суммы, которую можно положить на вклад.
- Максимальная сумма вклада: не более 50 000 рублей.
- Срок: один год с возможностью продления (если вкладчик все еще получает соцвыплаты).
- Ставка: максимальная из тех, что предлагает конкретный банк по депозитам сроком от одного месяца до одного года. В разных банках ставки будут отличаться.
- Снятие и пополнение: есть, доступно в любое время, не уменьшает процентную ставку (без превышения 50 000 рублей).
- Начисление и выплата процентов: ежемесячно.
- При досрочном закрытии соцвклада процентный доход не сгорает.
- Можно открыть вклад только на свое имя и только один.
Как устроен социальный счет
Соцсчет — это альтернативный накопительный счет, тоже с определенными правилами.
- Ставка: не меньше половины ключевой ставки Банка России (сейчас ключевая ставка равна 20%).
- Сумма: ограничений нет, но на остаток свыше 50 000 рублей проценты будут начисляться по условиям банка, то есть необязательно по ставке в размере не менее половины «ключа».
- Пополнение и снятие: в любое время без потери процентов.
- Начисление процентов: ежемесячно, снимать проценты также можно ежемесячно.
- Стоимость обслуживания, переводов и платежей по соцсчету: бесплатно в пределах 20 000 рублей в месяц.
- Можно открыть счет только на свое имя и только один.
В каких банках есть соцвклад и соцсчет
С 1 июля 2025 года социальные вклады начали появляться в системно значимых банках. Это 13 крупных кредитных организаций, их перечень указан на сайте ЦБ. А с начала 2027 года соцвклады должны начать появляться во всех остальных банках страны.
По состоянию на 9 июля 2025 года социальный вклад доступен к открытию в следующих банках:
- ПСБ — со ставкой 30% годовых.
- Газпромбанк — со ставкой 23%.
- Сбербанк — со ставкой 20%.
- Т-Банк — со ставкой 20%.
- Россельхозбанк — со ставкой 19,5%.
- Альфа-Банк — со ставкой 19,5%.
- ЮниКредит Банк — со ставкой 17,8%.
- Совкомбанк — со ставкой 17,6%.
- МКБ — ставка равна максимальной ставке банка по вкладам до года (конкретная ставка на сайте банка не раскрывается).
Социальный счет со ставкой 10% годовых запустили:
- Райффайзенбанк.
- ЮниКредит Банк.
- Альфа-Банк.
- Совкомбанк.
- Россельхозбанк.
Как открыть социальный вклад и социальный счет
1 июля ЦБ сообщал, что открыть социальные банковские продукты можно только через «Госуслуги», поскольку там уже собраны все данные о получателях соцподдержки.
Однако на официальных сайтах некоторых банков указано, что для открытия соцвклада или соцсчета можно обратиться в любой офис банка с паспортом — например, такое указывают на своих сайтах Совкомбанк и Газпромбанк.
Как открыть социальный вклад через «Госуслуги»
- В личном кабинете на «Госуслугах» найдите услугу «Открытие социального вклада». Можете обратиться к роботу-помощнику и ввести запрос «Социальный вклад». Вам предложат ссылку для перехода к услуге. Если вы не являетесь получателем соцподдержки, система не пропустит вас к этапу подачи заявки. Если являетесь, откроется окно подачи заявления.
- Выберите банк, клиентом которого являетесь.
- В течение одного рабочего дня банк рассмотрит заявление, подготовит и отправит для подписания договор на открытие социального счета в личный кабинет на «Госуслугах».
- В течение 24 часов с момента поступления договора ознакомьтесь с ним и подпишите при помощи электронной подписи. Направьте в банк. Если не успели подписать, подайте заявление заново.
- В течение 10 календарных дней после подписания внесите на вклад любую сумму до 50 000 рублей. Если деньги не внести, договор не заключат.
- После внесения средств уведомление о заключении договора поступит в личный кабинет. Информация о вкладе также отобразится в разделе «Банковские карты и счета».
Как открыть социальный счет через «Госуслуги»
- В личном кабинете на «Госуслугах» найдите услугу «Открытие социального счета». Можете обратиться к роботу-помощнику и ввести запрос «Социальный счет».
- Выберите банк, клиентом которого являетесь.
- Укажите, хотите ли выпустить к счету банковскую карту «Мир». Если хотите, банк направит информацию, как это сделать.
- В течение одного рабочего дня банк рассмотрит заявление, подготовит и отправит для подписания договор на открытие социального счета в личный кабинет на «Госуслугах».
- В течение 24 часов с момента поступления договора ознакомьтесь с ним и подпишите при помощи электронной подписи. Направьте в банк. Если не успели подписать, подайте заявление заново.
- Уведомление о заключении договора поступит в личный кабинет. Информация о счете также отобразится в разделе «Банковские карты и счета».
- Требований по срокам пополнения нет. Можно отправить на счет любую сумму, когда понадобится.
Кому могут отказать в открытии соцвклада и соцсчета
По закону банки не имеют права отказать получателю соцподдержки в открытии соцвклада или соцсчета. А если человек не является получателем соцподдержки, он даже не сможет подать заявление на открытие таких продуктов — «Госуслуги» его не пропустят к этому шагу.
Отказать также могут, если человек уже пользуется таким продуктом, — получатель соцподдержки может иметь только один соцвклад и один соцсчет.
При этом в Т-Банке и Сбере пояснили, что банк может отказать в открытии соцсчета и соцвклада только лицам, не являющимся действующими клиентами этого банка.
Насколько соцвклады и соцсчета помогут россиянам с низким доходом: мнение экспертов
Соцвклады и соцсчета — это, по сути, попытка системно встроить уязвимые слои населения в финансовую инфраструктуру, говорит эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
Она отмечает, что до появления социальных банковских продуктов у получателей соцподдержки был ограниченный доступ к вкладам с высокими ставками: часто выгодные условия банки предлагают не всем — клиентам с премиальным статусом или тем, кто приносит в банк значительную сумму. Кроме того, стартовые суммы по классическим вкладам — от 10 000 до 100 000 рублей, а для накопительных счетов — либо нет порога, либо условия резко ухудшаются при низких остатках. Получателям соцподдержки такие ограничения не позволяли сберегать небольшими суммами.
Андрей Смирнов, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций», отмечает, что для малообеспеченных граждан соцвклады и соцсчета не решат ключевого вопроса нехватки денег. В то же время подобные инструменты позволяют приобретать гарантированный доход, сохранять средства в банковской системе и получать основы инвестиционного мышления, рассуждает он.
По мнению эксперта БКС, традиционные ограничения обычных вкладов могли быть критичными для части населения с низким заработком: в частности, потеря процентов и условий вклада даже при частичном снятии средств, комиссии за переводы и за ведение счета при малом обороте. Кроме того, льготнику приходилось приносить в банк справки — теперь проверка идет онлайн через ЕГИССО, отмечает Смирнов.
Стоит ли открывать социальный вклад и социальный счет
Эксперты единогласно выделяют следующие плюсы социальных банковских продуктов:
- Гарантированная высокая ставка. Есть предложения до 30% годовых.
- Низкий порог входа: любая сумма до 50 000 рублей.
- Гибкость: можно снимать деньги со вклада и счета без потери процентного дохода, также можно пополнять вклад и счет.
- Невозможность отказа со стороны банка в открытии такого вклада гражданину, получающему социальную поддержку от государства.
- Отсутствие комиссий за переводы в пределах 20 000 рублей (у соцсчетов).
- Нет риска потерь. Соцсчета и соцвклады защищены системой страхования вкладов (до 1,4 млн рублей).
А среди минусов эксперты отмечают следующие:
- Ограничение суммы вложений — не более 50 000 рублей.
- Необходимость иметь учетную запись на «Госуслугах» для оформления вклада.
«В целом условия по социальным вкладам и счетам представляются достаточно выгодными. И если у человека есть возможность ими пользоваться, не вижу причин этого не делать», — говорит Додонов из «Финам». Замалеева и Смирнов также находят эти инструменты достаточно привлекательными.
Однако, подчеркивает Додонов, очень многие малообеспеченные люди, являющиеся получателями соцподдержки, живут от зарплаты до зарплаты, и у них может просто не быть свободных денег, чтобы разместить их в банке даже на таких привлекательных условиях.
«Так что на данный момент трудно сказать, насколько социальные вклады будут востребованы среди населения», — резюмирует эксперт.
О востребованности социальных банковских продуктов, действительно, пока говорить сложно. Известно лишь, что в первый день их запуска, 1 июля, соцвклады открыли 162 человека.
Какие есть альтернативы для тех, кому недоступен соцвклад и соцсчет
По мнению Замалеевой, гражданам с невысоким доходом и без доступа к социальным вкладам и счетам можно использовать классические инструменты, адаптированные под ограниченные возможности: накопительные счета с небольшими суммами и краткосрочные вклады (на один — три месяца).
Кроме того, отмечает эксперт, при сложностях с накоплением стоит развивать финансовую дисциплину. Помочь в этом может автоперевод денег в копилку или на накопительный счет. «Даже 300–500 рублей в месяц, если это делается регулярно, дают эффект и формируют привычку», — говорит аналитик Банки.ру.
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством.
За открытие некоторых вкладов на Банки.ру можно получить бонус к вашей ставке в конце срока — до 3,5% годовых — как новым, так и старым клиентам.
Выбрать такой вклад можно здесь.
Андрей Смирнов из БКС рекомендует пользователям обычных вкладов и накопительных счетов следующее:
Использовать промовклады: брать максимальную ставку (сейчас ниже 15% на три-четыре месяца) и перекладываться по мере снижения ставок. Минимальный порог таких вкладов обычно около 10 000 рублей. Часть средств (до 30%) эксперт рекомендует оставлять на накопительных счетах с возможностью снятия.
Избегать «условий-крючков»: не подключать платные подписки, ради которых банк повышает ставку на 0,5–1 процентный пункт, потому что выгода часто нивелируется платой за выполнение условий.
Оптимизировать налог: доход по вкладам в 2025 году не облагается НДФЛ, если суммарные проценты за 2024 году не превышают 210 000 рублей. Малые вклады обычно в предел не упираются, но проверяйте лимит, если храните деньги в нескольких банках, обращает внимание Смирнов.
А если интересно поработать с инструментами фондового рынка, эксперт БКС рекомендует:
Облигации. Ставки по вкладам продолжают падать, но в облигациях еще есть возможность получить высокую доходность. Инвесторы могут зафиксировать до 15% на 10 лет или получить до 30% годовых на горизонте года на фоне ожидаемого снижения ключевой ставки Банка России. Наиболее надежными инструментами являются среднесрочные и долгосрочные ОФЗ.
Дивидендные бумаги. Есть ряд дивидендных бумаг российского рынка, которые позволяют обеспечить 15% доходности за счет получения дивидендов. Кроме того, можно подобрать такой портфель бумаг, который будет иметь минимальный риск, то есть состоять из надежных эмитентов, резюмирует эксперт.
Еще по теме:
