У тех, кто родился в 1967 году и позже, а также у некоторых других людей на счетах в СФР (Соцфонд России) или НПФ (негосударственный пенсионный фонд) есть накопительная часть пенсии: сумма, которая будет выступать прибавкой к страховой части пенсии.
Работодатели отчисляли на эту цель 6% от зарплаты своего сотрудника с 2002 года. С 2014 года эти отчисления идут в страховую часть пенсии. А накопительная часть находится под управлением СФР или НПФ, эти деньги инвестируются и приносят доход.
В 2024 году государство запустило программу долгосрочных сбережений, участники которой могут использовать деньги из ОПС (системы обязательного пенсионного страхования) для первоначального взноса. Стоит ли это делать? Разбираемся с экспертами.
Что такое ПДС
Подробно узнать о том, как устроена программа долгосрочных сбережений, вы можете в этой статье. Здесь коротко обозначим особенности ПДС:
- Программа долгосрочных сбережений рассчитана на долговременные накопления и длится 15 лет.
- Вкладчик программы делает первоначальный взнос (размер и необходимость взноса зависят от оператора программы), затем наращивает вложение регулярными пополнениями.
- Вложения гражданина софинансирует государство (не более 36 000 рублей в год, то есть за всю программу не более 360 000 рублей.)
- В качестве первоначального взноса можно внести средства накопительной части пенсии.
- Можно запросить налоговый вычет (только с личных вкладов на сумму не более 400 000 рублей).
- По достижении вкладчиком 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно можно запросить выплаты средств программы: ежемесячные или единовременную. Последняя назначается только в том случае, если ежемесячная пожизненная выплата меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера.
- Всю сумму досрочно можно снять только в случае «особых жизненных обстоятельств»: необходимости дорогостоящего лечения или потери кормильца.
На Банки.ру теперь можно проверить, сколько вы заработаете с помощью ПДС и сколько получите от государства. Сделать это можно в нашем калькуляторе программы долгосрочных сбережений.
Какая выгода от перевода накопительной части пенсии в ПДС
Увеличение инвестдохода
Сейчас накопительная часть пенсии находится под управлением НПФ или СФР и инвестируется. После перевода она будет находиться в рамках ПДС под управлением НПФ — того же или другого.
НПФ вкладывает средства в надежные инвестиционные инструменты: большую часть — в облигации федерального займа, остальное — в корпоративные облигации, акции российских компаний.
«В рамках ПДС средства начинают работать на условиях выбранной управляющей компании или банка, с потенциально более высокой доходностью», — отмечает Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру.
Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов.
При переводе вы можете сменить свой НПФ на другой, с более выгодным управлением капиталами. Инвестиционные инструменты у ОПС и у ПДС предусмотрены консервативные, поэтому инвестдоход у них не будет сильно отличаться.
Однако выгода ПДС не только в инвестдоходе. «Одно только софинансирование от государства позволяет получать доходность до 100% на свои личные взносы за текущий год, — говорит Сергей Беляков, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). — Плюс оформление налоговых вычетов дает дополнительный доход на личные взносы. Максимальную выгоду от участия получит именно тот, кто не только оформит перевод из ОПС накопительной части пенсии, но и будет регулярно пополнять счет».
Возможность единовременной выплаты
При выполнении условий программы вы сможете получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно.
«Если оставить пенсионные накопления в системе ОПС, то граждане смогут получить только пожизненную пенсию, которая не наследуется, — объясняет Беляков. — При переводе этих средств в ПДС сроки и условия их выплаты будут назначаться самим гражданином, вся информация будет отражена в его договоре с оператором программы — НПФ. Соответственно, человек получит свободу в управлении этим активом и сможет использовать его наиболее эффективно».
Однако для этого нужно дождаться окончания срока договора — не менее 15 лет. Также можно получить всю сумму своих сбережений из ПДС при наступлении предпенсионного возраста или возникновении особых жизненных обстоятельств. Но в первом случае всю сумму накоплений выплатят, если она не превышает 410 000 рублей (на 2025 год).
Права наследования
После перевода пенсионных накоплений в ПДС изменятся условия наследования этих средств. В системе ОПС накопления передаются по наследству, пока не были назначены выплаты.
«Средства на счетах участников ПДС наследуются, за исключением случаев, когда были назначены пожизненные выплаты, — объясняет Беляков. — То есть сбережения могут быть переданы по наследству, если участник выбрал периодическую выплату на срок от одного года».
Средства материнского капитала можно направить на формирование накопительной части пенсии, причем с 2024 года — не только матери, но и отца.
Но эти средства не смогут участвовать в ПДС.
«При переводе пенсионных накоплений в ПДС средства материнского капитала возвращаются обратно в Социальный фонд России, — подчеркивает Беляков. — После возврата их можно направить на другие разрешенные законом цели. Непосредственно в ПДС средства материнского капитала не включаются».
Минусы перевода пенсионных накоплений в ПДС
1. При досрочном расторжении договора накопительная часть пенсии и инвестдоход от нее не могут быть выданы участнику программы, они возвращаются на личный счет вкладчика в НПФ.
2. Придется заморозить деньги на длительный срок — 15 лет. Замалеева указывает на возможность изменения условий программы и подчеркивает, что для НПФ характерна консервативная стратегия инвестирования, доходность от которой может быть ниже инфляции.
3. Доходность ПДС не гарантирована.
Кому может быть выгоден перевод накопительной части пенсии в ПДС
Особенно выгоден перевод накопительной пенсии в ПДС может быть молодым людям, у которых уже есть некоторый капитал в системе ОПС.
«Выигрывают молодые вкладчики до 40–45 лет, — отмечает Замалеева. — На длинном инвестиционном горизонте их средства могут существенно увеличиться за счет сложного процента».
Чем моложе человек, тем быстрее он получит доступ к своим деньгам. «Человек 35 лет, который успел сформировать пенсионные накопления, получит доступ к своим деньгам уже в 50 лет», — рассуждает Беляков.
Кому может быть невыгоден перевод накопительной части пенсии в ПДС
Накопительная часть пенсии составляет на данный момент менее 410 000 рублей. Если вы находитесь в предпенсионном возрасте, то получите ее при выходе на пенсию единовременной выплатой. Возможно, тогда не имеет смысла замораживать накопительную часть пенсии еще на несколько лет, до окончания 15-летнего срока договора.
«Для тех, кому до пенсии осталось менее пяти — семи лет, выгода, вероятно, будет меньше, чем для более молодых участников программы, — говорит эксперт Банки.ру. — Но возможна защита от инфляции и небольшое увеличение суммы».
Как перевести накопительную пенсию в ПДС
Шаг № 1. Нужно узнать, где сейчас находятся средства накопительной части.
Это можно сделать на сайте «Госуслуги» в личном кабинете или заказав услугу «Выписка из лицевого счета в СФР». Также можно сделать запрос на сайте СФР в разделе «Индивидуальный лицевой счет».
Офлайн-вариант: прийти с паспортом и СНИЛС в отделение СФР или МФЦ.
Шаг № 2. Выбрать оператора ПДС. Список можно найти на сайте Минфина. Обратите внимание: не все НПФ являются операторами ПДС.
Шаг № 3. Написать два заявления. Сначала пишете заявление о переводе ваших средств в выбранный НПФ, а когда накопления поступили на счет — о переводе их в ПДС.
Важно! Переводить пенсионные накопления без инвестиционных потерь из фонда в фонд можно один раз в пять лет.
Когда лучше переводить накопительную часть пенсии в ПДС
Доход пенсионных накоплений фиксируется один раз в пять лет. Это действие называют фиксингом. «Целесообразно переводить деньги в ПДС после того, как случился фиксинг, — подсказывает Беляков. — Узнать дату ближайшего фиксинга можно, обратившись в ваш НПФ или Социальный фонд. Кроме того, буквально за пять минут эту информацию можно получить на «Госуслугах», заказав выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в СФР. Там же будет указан и размер ваших пенсионных накоплений».
Что будет при досрочном расторжении договора ПДС
Если вы решили расторгнуть договор долгосрочных сбережений без наступления оснований для выплат, то средства накопительной части пенсии не будут вам выплачены. Они останутся на вашем счете в НПФ до достижения вами возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Или же до истечения 15 лет с момента заключения договора.
«Снять все деньги по достижении 55 или 60 лет можно будет, только если на счету небольшая сумма, которой недостаточно для назначения пожизненных выплат, — подчеркивает Беляков, — сегодня это 412 000 рублей».
Соответственно, если денег на счете будет больше, человек сможет выбрать: назначить пожизненные выплаты и получать их ежемесячно, или назначить срочную выплату на срок от одного года. При этом после 15 лет действия договора долгосрочных сбережений человек также получит доступ к своим деньгам и сможет оформить единоразовую выплату, независимо от размера суммы на счете.
