Второй месяц подряд вклады во всех валютах приносят убытки своим владельцам. Виной тому высокий уровень инфляции, составивший в январе текущего года 2,6%, а в феврале — 1,2%, и скачки курса. Законодатели решили поднять настроение вкладчикам: вчера Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в ст. 839 ч. 2 Гражданского кодекса России, предусматривающих увеличение на один день периода, за который начисляются проценты по вкладам. Рассмотрение депутатами законопроекта о безотзывных вкладах, которого так ждут банки и опасаются вкладчики, отложено на неопределенный срок.
Вклады в минусе
Больше всего в феврале не повезло владельцам долларовых депозитов. Помимо инфляции свой вклад в обесценивание сбережений в данной валюте внесло снижение курса доллара к рублю за февраль на 1,1%. В результате, по данным Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании «БДО Юникон», в среднем по 15 ведущим розничным банкам (Сбербанк, Внешторгбанк, Банк Москвы, Газпромбанк. Альфа-Банк, Росбанк, Промышленно-строительный банк, Райффайзенбанк Австрия, «Уралсиб», «Возрождение», «Петрокоммерц», Сургутнефтегазбанк, Международный московский банк, «Автобанк НИКойл», ИМПЭКСБанк) снижение покупательной способности вкладов в долларах составило 1,79—2,06% в зависимости от срока размещения денежных средств. Несколько меньше обесценились вклады в евро- на 0,7—0,95% в зависимости от срока размещения. Как полагают в ЦМЭИ, курсовая политика ЦБ фактически установила корреляцию конъюнктуры мирового валютного рынка с динамикой валютных курсов на внутреннем рынке. Это оказывает влияние на среднемесячную доходность сбережений в долларах и евро: ухудшение показателя по одной валюте ведет к улучшению по другой.
Несмотря на большее снижение реальной доходности по вкладам в иностранной валюте, россияне продолжают держать значительную часть сбережений в долларах и евро. Первый вице-президент Пробизнес-банка Эльдар Бикмаев пояснил Газете: «На длительные сроки клиенты действительно предпочитают держать деньги в долларах или евро. Это психологический фактор, основанный на свежих исторических реалиях. Второй фактор — это то, что долларизация экономики остается на достаточно высоком уровне».
Директор департамента маркетинга HОMOC-Банка Денис Владиславлев, в свою очередь, считает, что население использует валютные вклады, поскольку пока еще не совсем доверяет рублю, а обеспеченные граждане используют диверсифицированный портфель вкладов, где доллару отведено свое, пусть и не главное место.
В феврале рублевые вклады принесли своим владельцам наименьшие убытки: в среднем их покупательная способность по выборке из 15 банков снизилась на О,41—0,81% в зависимости от срока размещения денежных средств. Учитывая сложившуюся ситуацию, реальный доход вкладчикам могут принести вклады в рублях с установленной по ним процентной ставкой выше 12%. По мнению специалистов ЦМЭА БДО Юникон, по мере завершения приема банков в систему страхования вкладов (сейчас 7О% банков, подавших ходатайства о вступлении в систему страхования вкладов, уже стали участниками системы), число таких банков может увеличиться, так как средние по размеру банки начнут активнее привлекать к себе клиентов.
Заместитель начальника Управления розничных операций банка «Возрождение» Людмила Трофимова: «На самом деле система страхования вкладов — это не панацея от абсолютной безопасности вкладов, ведь гарантия распространяется только на суммы до 10О тысяч рублей. И даже самые высокие ставки в незнакомых банках не смогут перетянуть клиентов с более крупными суммами из банков, с которыми они сотрудничают не один год. Поэтому такая мера, как повышение процентных ставок, не будет иметь большого эффекта на рынке, и банками будет применяться лишь в исключительных случаях. Кроме того, вступление в систему страхования вкладов влечет за собой дополнительные расходы для банков, и еще большее их увеличение было бы, по меньшей мере, опрометчиво».
В свою очередь, заместитель председателя правления МДМ-Банка Ирина Бушева полагает, что банки, вступившие в систему, имеют определенное преимущество по отношению к «неприсоединившимся» банкам, поэтому можно ожидать предложения более высоких ставок со стороны тех банков, которые не стали участниками системы страхования вкладов. «Конечно, и среди банков-участников существует конкуренция, но она далеко не всегда принимает формы ценовой борьбы — повышения или понижения ставок»,— пояснила Ирина Бушева.
Плюс день
В то время как ставки по вкладам постепенно снижаются, а реальная доходность остается отрицательной, российские законодатели продолжают бороться за права частного вкладчика. Так, вчера Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в ст. 839 ч. 2 ГК РФ, предусматривающих увеличение на один день периода, за который начисляются проценты по вкладам. Теперь начислять проценты по вкладу будут со дня, следующего за поступлением денег в банк, по день изъятия вклада из банка (сейчас проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за поступлением денег в банк, до дня изъятия вклада).
Таким образом, для вкладчика прибавляется еще один день начисления процентов по вкладу. Начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко рассказал опричинах принятия этого закона: «Внесение поправок в Гражданский кодекс устраняет противоре -чие между ним и положением ЦБР от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Документ Центробанка предписывает банкам начислять проценты по размещенному депозиту со дня, следующего заднем размещения, по день его изъятия включительно. А в соответствии с ГК, при начислении процентов по депозитам дни открытия и закрытия вклада не учитываются. Это логично, ведь в дни приема и выдачи вклада банк не может воспользоваться клиентскими средствами. Теперь эти нормативные разногласия должны исчезнуть, хотя, понятно, это не вызовет у банков энтузиазма, ведь их расходы увеличатся. Однако это увеличение не будет столь значительным, чтобы снижать ставки по вкладам, тем более в условиях жесткой конкуренции на этом рынке».
Большинство банковских специалистов полагают, что этот закон не окажет особого влияния на рынок и не приведет к снижению ставок по вкладам. «Снижение процентов по вкладам зависит от ситуации на рынке. Увеличение срока начисления процентов по банковскому вкладу на 1 день на процентных ставках не скажется», — считает главный специалист отдела внедрения и сопровождения продуктов Гута-Банка Татьяна Литвинова. Этой же точки зрения придерживается и Эльдар Бикмаев.
Без отзыва
В то же время в Госдуме не спешат рассматривать законопроект о так называемых безотзывных вкладах, за принятие которого ратует большинство банков. «Идея введения безотзывных депозитов однозначно положительно оценивается банкирами. Введение такого вида депозитов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, которые очень востребованы в настоящее время»,— пояснил Игорь Лысенко. Однако в Госдуме опасаются, что банки будут предлагать безотзывные вклады как основные, а по обычным могут снизить проценты или ухудшить условия, считает член комиссии ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Грачев.
Татьяна Литвинова подтверждает: «Если будет введен безотзывный вклад, банкам придется устанавливать максимальный процент по этому виду вклада для привлечения клиентов, при этом условия других вкладов будут автоматически ухудшаться». Депутаты хотят прописать в законопроекте невозможность ухудшения условий по обычным вкладам при введении безотзывных и таким образом защитить права вкладчиков. Банкиры с такой трактовкой несогласны, Ирина Бушева пояснила Газете: «Это априори неправильный подход. Должно быть два типа счетов’, счета до востребования, средства с которых клиент может изъять по первому требованию в любое время без каких-либо штрафных санкций, и срочный счет, где вклад с начисленными процентами может быть возвращен только по истечении определенного договором между банком и клиентом срока. Понятно, что ставки по вкладам до востребования ниже, чем по срочным вкладам.
«Обычный вклад» в терминологии Госдумы — это вклад, размещенный на заранее фиксированный срок, который тем не менее можно изъять по первому требованию в любое время. Невозможность ухудшения условий по обычным вкладам по сравнению с безотзывными, по сути, означает требование платить по ним одинаковую процентную ставку. Это противоречит самому понятию «срочный вклад», по которому банк платит клиенту более высокую процентную ставку именно зато, что этот вклад не будет изъят из банка досрочно, то есть за более высокий риск, который принимает на себя клиент. А возможность изъятия средств в любой момент компенсируется низкой ставкой; банк не может платить за «нестабильные» деньги столько же или больше, чем за безотзывные. Если в законопроекте будет прописано «неухудшение условий по обычным вкладам», то это означает сохранение существующей на настоящий момент ситуации».
Однако Ирина Бущева считает, что простое I введение нового понятия «безотзывный вклад» будет большим прогрессом, даже если на первых порах такие вклады не будут работать
Ставки продолжат снижение
Денис Владиславлев полагает, что процесс снижения ставок в этом году продолжится. Эльдар Бикмаев разделяет эту точку зрения и считает, что в первую очередь это коснется рублевых вкладов. Ирина Бушева пояснила: «В целом уровень процентных ставок по вкладам населения зависит от уровня ликвидности банковской системы. Сейчас денег достаточно, и банки незаинтересованы в привлечении дорогих средств, которыми являются вклады населения. Поэтому рассчитывать на рост ставок по вкладам населения при сохранении основных индикаторов макроэкономической ситуации на стабильном уровне не приходится».
Несмотря на укрепление рубля по отношению к доллару, банковские специалисты советуют диверсифицировать свои средства. Игорь Лысенко: «Я бы рекомендовал частным инвесторам размещать средства на банковском депозите, предусматривающем конверсию валют без потери начисленных процентов. Что касается соотношения денежных средств, то мне представляется эффективным 7О% хранить в рублях, 20%- в долларах США, 10% — в евро. Такие рекомендации объясняются тенденцией к укреплению курса рубля по отношению к доллару и более высокими ставками по рублевым депозитам. Оптимальный срок размещения — от года. Именно при таких сроках депозитов действуют максимальные процентные ставки», «В том случае, если наиболее значимым для клиента фактором является инфляция, а уровень процентных ставок ни по одной валюте не позволяет компенсировать ее действие, то можно посоветовать приобрести те товары, рост цен на которые сточки зрения клиента будет максимальным», — таково мнение Ирины Бушевой.
«Наиболее целесообразным является размещение основной части сбережений в рублевые банковские вклады на срок от одного года, и только часть средств, которыми клиент готов «рискнуть», можно вложить в другие финансовые инструменты. В части традиционных сбережений как средство минимизации рисков стоит рассматривать мультивалютные вклады, условия которых позволяют быстро и выгодно изменить валюту вклада», — рекомендует Людмила Трофимова.
Анна САНЬКОВА
