Поддержка малого бизнеса в кризисный период являлась одной из приоритетных задач российского правительства. Предпринимателям обещали помогать не только устранением бюрократических препон, различными льготами, но и доступными кредитами. Как известно, на кредитование малого бизнеса власти выделили 30 млрд рублей.
О том, как реализуется эта государственная программа, в каком состоянии находится российский малый бизнес и чем сегодня банки могут помочь предпринимателям, в интервью Банки.ру рассказал член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса банка ВТБ 24 Сергей СУЧКОВ.
— По словам главы ЦБ Сергея Игнатьева, за восемь месяцев текущего года объем портфеля банковских кредитов организациям и населению не изменился. Вместе с тем власти постоянно говорят о поддержке малого бизнеса. Можно ли предполагать, что государственные деньги попросту не доходят до заемщиков?
— С Сергеем Игнатьевым, безусловно, можно согласиться. С кредитованием сегодня сопряжены достаточно высокие риски, изменился в худшую сторону риск-профиль заемщика. Это и повлияло на объем портфеля банковских кредитов.
Что касается поддержки малого бизнеса со стороны государства — она осуществляется, но в разных направлениях. В кризисный период деньги направлялись также на формирование гарантийных фондов, на развитие инфраструктуры, на создание бизнес-инкубаторов. Эти механизмы, скорее, способствуют развитию кредитования, не являясь прямым финансированием.
Если говорить именно о кредитовании, то реально на эти цели за весь кризисный период было выделено 30 миллиардов рублей. Эти деньги получил РосБР и в настоящее время занимается их распределением среди банков.
— ВТБ 24 участвует в этой программе?
— Да. В рамках программы ВТБ 24 выделено более 2 миллиардов рублей. Но пока этих денег мы не получили, сегодня процесс находится в стадии распределения лимитов. РосБР установил определенные лимиты на регионы России — в зависимости от потребностей предпринимателей в кредитных ресурсах. И определенные лимиты на банки. «Живые» деньги мы получим, надеюсь, в лучшем случае недели через две.
— Способна ли эта программа реально поддержать малый бизнес?
— Выделение средств для кредитования малого бизнеса — безусловно, благое дело. Но это очень маленькая сумма. Что такое 30 миллиардов для рынка? Ничто. Кроме того, реализация программы идет очень уж долго. Посудите сами: впервые о выделении этих средств мы услышали в декабре прошлого года — тогда шла речь о том, что необходимо срочно выделить деньги банкам для того, чтобы они могли поддержать малый бизнес кредитами. А по сути эта программа начинает работать только сейчас, спустя почти год… Так что нельзя предполагать, что деньги не доходят до заемщиков, — можно предположить, что банки просто еще не получили этих денег.
— Как вы будете отбирать заемщиков?
— Никаких изменений в кредитной процедуре не будет, и оценивать заемщиков мы будем, как всегда. Но процентная ставка по этим целевым средствам будет несколько ниже, чем по нашим стандартным кредитам. Думаю, мы сможем предоставлять кредиты под 16—17% годовых. Безусловно, снижать процентную ставку, к чему нас призывают власти, — это благая цель. Но банки тоже должны сохранять свою маржу. Поэтому кредитовать под 13—14% у нас сейчас вряд ли получится.
— Насколько банкам удобно работать в рамках данной программы?
— По моему мнению, банкам необходимо создавать максимально удобные условия с точки зрения договорной базы. Существующие требования — по погашению кредитов, по отчетности, которую банки должны представлять, — достаточно тяжелые. Мне кажется, что абсолютное выполнение этих условий банками будет тормозить развитие самой программы. С точки зрения контроля требования Министерства экономического развития, РосБР вполне разумны, но, реализуя их на практике, банки могут столкнуться с серьезными проблемами. А это может повлечь за собой трудности в кредитовании заемщиков по этой программе.
— В каком состоянии сегодня рынок кредитования малого бизнеса?
— Известно, что в связи с кризисом практически все банки ужесточили условия кредитования. Но более важным, превалирующим фактором было отсутствие спроса. В июле — августе был сильный спад: в этом году люди не вели бизнес, во всяком случае, не пытались привлечь дополнительное финансирование. На кредиты был очень низкий спрос, и, соответственно, у банков была очень небольшая выдача. Но в сентябре — октябре началось оживление.
Что касается ВТБ 24, то на сегодня портфель кредитов малому бизнесу составляет около 74 миллиардов рублей. Поскольку большинство займов имеют аннуитетный график погашения, портфель амортизируется. Только для того, чтобы компенсировать амортизацию и поддерживать портфель на этом уровне, нам необходимо выдавать около 2,5 миллиарда рублей в месяц. Отсутствие спроса, безусловно, сказалось. Если в сентябре 2008 года мы имели за месяц около 6 тысяч обращений за кредитами, то в течение первых пяти месяцев текущего года их было около 2—2,5 тысячи. Наращивать портфель в таких условиях, конечно, нелегко. Но, как я уже сказал, сегодня на рынке появились признаки оживления, и, думаю, в четвертом квартале мы сможем выйти на прирост портфеля.
— Некоторые банкиры сетуют, что сейчас на рынке малого бизнеса некого кредитовать — не стало качественных заемщиков. Вы с этим согласны?
— Нет, хорошие заемщики остались. Ведь даже выдача 2—2,5 миллиарда рублей в месяц — это 500—600 кредитов. Значит, в месяц мы имеем как минимум 500—600 хороших заемщиков.
Действительно, в малом бизнесе есть ряд отраслей, которые кризис затронул наиболее сильно. Очень серьезно пострадали грузоперевозки — как международные, так и внутри страны. В связи с масштабным сокращением массового строительства пострадали предприятия малого бизнеса, которые выполняли множество подрядных работ. Это основные «болевые точки».
— А наиболее массовая отрасль — торговля?
— Торговля тоже пострадала, но частично. Те, кто торговал массовым товаром — продуктами питания или недорогой одеждой, — сейчас чувствуют себя довольно неплохо. Более специфичные фирмы, нацеленные на верхнюю часть среднего сегмента покупателей, были больше затронуты кризисом, поскольку спрос на их товары стал незначительным.
— В ВТБ 24 есть беззалоговые кредиты на небольшие суммы — и есть крупные кредиты на развитие бизнеса. Какие из них сейчас пользуются большим спросом?
— Заемщики заинтересованы и в тех, и в других кредитах. Более крупные кредиты на развитие бизнеса востребованы верхним сегментом клиентов, и в большинстве случаев эти деньги берут на пополнение оборотных средств. По понятным причинам основная масса предпринимателей не хочет расширять бизнес в нынешнее неспокойное время. Кредиты «Коммерсант» выдаются физическим лицам — собственникам бизнеса и тоже идут на пополнение оборотных средств, но для более низкого сегмента клиентов.
— Как продолжается взаимодействие ВТБ 24 и агентства «Микрофинанс», учрежденного при участии банка в конце 2007 года? Планирует ли банк какие-то новые шаги в области микрофинансирования?
— Агентство продолжает работать, хотя отсутствие спроса на этом проекте тоже сказалось — объемы выдачи, конечно, сегодня не такие, как мы планировали. Тем более что московский рынок специфичен — он очень насыщен кредитными предложениями, и не только ориентированными на малый бизнес. Многие предприниматели берут обычные потребительские кредиты как частные лица — им так проще. Все это тоже сказывается на спросе. Поэтому каких-то новых шагов в области микрофинансирования мы пока не планируем. Те же кредиты «Коммерсант» в ВТБ 24 являются по сути микрофинансированием.
— Какую долю занимают сейчас кредиты малому бизнесу в общем портфеле банка?
— На сегодня она составляет около 16%.
— Какого объема портфеля вы ожидаете к концу года?
— Мы надеемся, что к концу года он составит 76 миллиардов рублей.
— Планируете снижать процентные ставки?
— Безусловно, мы будем это делать, если цена фондирования на рынке будет снижаться.
— А запускать новые продукты?
— Недавно мы проводили анализ нашего продуктового ряда и пришли к выводу, что он достаточно полный. Но определенная модификация существующих продуктов последует. В первую очередь это коснется овердрафтного кредитования. Сегодня мы его уже частично возобновили, и это является существенным фактом на рынке — сейчас овердрафты предлагают единичные банки. Мы собираемся дальше совершенствовать этот продукт, чтобы предлагать его более массово. На сегодня он очень востребован у предпринимателей, поскольку является одним из наиболее удобных продуктов для восполнения кассовых разрывов и пополнения оборотных средств.
Беседовала Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
