Я выплатила ипотечный кредит «Райффайзенбанку» досрочно – вместо 10 лет за 5 и в тот же день обратилась с заявлением о перерасчёте разницы в процентах, поскольку платежи аннуитетные, т.е. эффективная ставка на 5 и на 10 лет будет отличаться существенно.
Мои доводы: 1) я вернула деньги и банк может снова пустить их в оборот с прибылью; 2) возврат разницы в процентах в договоре не прописан; 3) если бы я увеличила срок кредитования, скажем не 10, а 15 лет, банк начислил бы мне дополнительную выплату процентов, т.е. аналогично… По подсчётам, исходя из цифр, предоставленных банком (читай: добытых мной путём упёртого бодания - в течение двух с половиной лет сотрудники банка никак не могли «взять в толк», чего я хочу, и дословно: «Вы выплатили раньше, так и проценты платили меньший срок», с нескрываемым подтекстом: пошла на фиг… при этом мои заявления попросту не принимали, принятые перманентно испарялись, мне предлагали приехать в банк в двадцать пятый раз и написать ещё одно, где лучше объяснить&hellip цена вопроса 5300$. Эту разницу в процентах я и просила вернуть. Банк отказался вернуть мне деньги, намекнув, что дело будет рассматриваться в Мещанском суде, а там у них всё нормально…

Чтобы обратиться в суд, нужно знать, какие именно права нарушены со ссылкой(!) на законы – это первый момент. Вопрос: может ли обычный человек сделать это самостоятельно и сколько лет потребуется ему, чтобы восстановить право?.. Второй момент: согласно нашему законодательству суд не должен устанавливать истину, у нас как бы состязательность сторон, т.е. кто накидал больше бумаг, тот и выиграл (о том, что судьи в таких местах прикормлены, молчу). Т.е. я принесу платёжки, графики, кредитный договор – страниц 50, а банк принесёт уставные документы в четырёх томах и т.п. Вопрос: кому нужен суд, который не устанавливает истину?.. Я обратилась к юристам, они озвучили мне цены за составление иска, ведение дела… набегает сумма больше, нежели мне вернёт банк при положительном исходе дела. …Мне стала ясна банковская борзота – если так всё устроено, почему бы им данной ситуацией и не пользоваться? Можно хамить и посмеиваться – всё законно...

Кому интересно, вот ПЕРЕПИСКА с банком с моими краткими комментариями. Предупреждаю, сама переписка длинная, хотя и не долгая.

Первый письменный ответ банка.
После первого, не исчезнувшего заявления, где прошу выплатить мне разницу в начисленных процентах и предоставить график погашения кредита на условиях моего кредитного договора, но сроком на 5 лет:
Уважаемая Ирина С!
Отправляем Вам первоначальный график платежей по кредиту.
Коллеги из Кредитной администрации предложили Вам оформить более конкретное заявление о том, какую именно разницу в суммах платежей Вы имеете ввиду
.
Это письмо, с моим же графиком, спустя месяц после подачи заявления, прислал мне менеджер, который сам заявление-то и принял, продержав меня у стойки в ожидании около 20 минут: сначала он не знал, стоит ли принимать заявление, а потом он не знал, на каком бланке я должна его написать… а после и вовсе решил ответить самостоятельно.

К подобному повороту не привыкать, приняла всё, как есть; нашла время, душевные силы и приехала в банк в очередной раз. Написав точно такое же заявление, только насколько можно подробно – для недогадливых специалистов «Райффайзенбанка», которые упорно не смекают, в чём дело.

ВТОРАЯ (И ПОСЛЕДНЯЯ) ПЕРЕПИСКА. Она идёт в хронологическом порядке от первого сообщения к последнему.
НАЧАЛО ПЕРЕПИСКИ
Ответ банка (первый настоящий за 2,5 года(!) хотя только в электронном виде, однако… и, замечу, после того, как я в течение, предшествующего ответу, месяца дважды оставляла заявления в офисе банка, брала заверенную копию и просила предоставить мне ответ в печатном варианте + оставила претензию на качество обслуживания&hellip
Исх. № б/н
от 01.04.2013г.
Уважаемая Ирина С!
В ответ на Ваше заявление ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – «Банк» сообщает следующее. 13 сентября 2005 года между Вами с одной стороны и Банком с другой стороны был подписан Кредитный договор (далее – Кредитный договор), согласно п. 1.4. которого процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11.0% (одиннадцать) процентов годовых…
(Дальше они долго перечисляют пункты договора, приводят из него же формулу расчёта аннуитета, описывают все мои досрочные погашения: даты и суммы)
Согласно п.4.7.4. кредитного договора «в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного погашения, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору».
(Здесь они снова приводят всё ту же громоздкую формулу расчёта аннуитета из моего договора)
В заключении, разрешите подчеркнуть, что проценты за пользование кредитом были начислены согласно условиям кредитного договора, за период пользования кредитными средствами с 14 сентября 2005 года по 24 ноября 2010 года, именно за тот период, на который Вы указываете.
«Лишних» процентов начислено не было.
Надеемся, что нам удалось ответить на поставленные Вами вопросы.
С уважением,
Управление качества обслуживания
ЗАО "Райффайзенбанк"

(Заметим, о том, что проценты насчитывались из расчёта пользования кредитом за 10 лет, от банка ни слова. Просто этого момента для «Раффайзенбанка» как бы и нет&hellip

Мой ответ: 2 апреля 2013 г.
Позиция банка мне понятна.
Но если Вы так правы, почему отказываете в такой простой вещи - предоставление графика аннуитетных платежей, исходя из фактического времени пользования кредитом?
Почему не отвечаете прямо на прямо поставленный вопрос? Хотите подчеркнуть тем самым Вашу правоту?
Объясню мою настойчивость: я просила кредит на меньший срок, но банк одобрил только 10 лет, заверив в перерасчёте процентов.
Вопрос № 2: Человек, который взял 46500 на 10 лет. И человек, который взял 46500 на 5 лет. Он будет иметь одинаковый аннуитетный платёж? Эти два ежемесячных платежа будут между собой равны?

P.S. Побойтесь Бога и не вынуждайте меня снова ехать в офис, чтобы закрыть данный вопрос.
Переписка по электронной почте меня устраивает вполне, надеюсь, как и Вас.


Ответ банка
4 апреля 2013 г., 10:17:57:
Ирина С., добрый день.
В ответ на Вашу первую претензию по данной теме 04.03.2013 сотрудником отделения "Сухаревское" Вам был направлен график платежей, соответствующий фактическому погашению кредита.
(See attached file: график.xls)

ПРИМЕЧАНИЕ: они выслали мне мой же график, который изначально прилагался к кредитному договору).
Не совсем понятно - какой график Вы имеете ввиду, указывая на то, что Банк отказывается Вам предоставить "график аннуитетных платежей, исходя из фактического времени пользования кредитом".
Что касается размера ежемесячного аннуитетного платежа, в случае, если бы кредит изначально был выдан сроком на 5 лет, то подставив параметры кредита в указанную формулу, получим 1023.90 Долларов США, правда, не совсем понятно - какое это имеет значение, учитывая, что кредит Вам был выдан сроком на 10 лет и Вы вносили средства для погашения ежемесячных платежей размером 643.50 долларов.
С уважением,
Управление качества обслуживания
ЗАО "Райффайзенбанк"


Заметьте, как гладко излагают. А у меня были варианты?! Я могла вносить иную сумму?.. Читаю, наворачиваются слёзы от того, что я такая нехорошая – хочу обобрать банк да ещё и таким путём неправедным!

Мой ответ
To: Service Quality <ServiceQuality@raiffeisen.ru>
Date: 04.04.2013 20:07
Здравствуйте, Виктор.
Значение вот какое:
1) Если бы мне выдали кредит (46 500 долл) на 5 лет, то я заплатила бы 61 434 долл.
2) Если бы я пользовалась кредитом (46 500 долл) 10 лет, то заплатила бы 77288,58 долл.
3) Фактически за кредит (46 500 долл), учитывая досрочные погашения, я заплатила 66 771,64 долл.
4) Поскольку сумма кредита при расчёте неизменна (46 500 долл), то, соответственно, разница между суммой фактически выплаченных процентов и начисленных, исходя из срока фактического пользования кредитом (пункт 3 - пункт 1) составляет 5 337,67 долл.
Вот эту разницу я и прошу у банка вернуть мне.

P.S. Если для банка необходимо, я могу прислать подробный расчёт каждой из представленных мной сумм. Но, уверена, что банк в состоянии сделать более точное вычисление, смысл которого ему понятен теперь вполне.


Ответ банка
5 апреля 2013 г., 9:59:06:
Ирина С, добрый день.
Вы указываете на кредит сроком на 5 лет, которого не было. Кредит Вам был выдан на 10 лет, соответственно Вы согласились с данным условием.
Погашение Вами проводилось платежами 643.5 долларов США в месяц (из расчета 10 лет), затем Вы осуществили несколько частичных досрочных, а потом и полное досрочное погашение. Проценты за пользование кредитными средствами (на ф а к т и ч е с к и й остаток ссудной задолженности) были начислены в полном соответствии с условиями кредитного договора, никаких Оснований для перерасчета процентов нет.
С уважением,
Управление качества обслуживания
ЗАО "Райффайзенбанк"


Заметим: Ни слова о моратории на досрочное погашение!; ни слова об условиях на досрочное погашение!! - только 2000$ плюсом к ежемесячному платежу, т.е. это около 3000$ в месяц, что почти в три раза больше аннуитетного платежа на 5 лет…

Мой ответ
To: Service Quality <ServiceQuality@raiffeisen.ru>
Date: 05.04.2013 11:50
Здравствуйте.
То есть все эти годы, которые я пыталась получить информацию, в получении которой мне отказывали сотрудники банка разными способами и под разными предлогами, ссылаясь на то, что никто не может понять, о чём именно идёт речь, выясняется, что вы понимали всё чётко, но таким способом выражали позицию банка: заёмщику не положено ничего?
Банк действительно не видит возможности для возврата разницы в процентах, исходя из фактического времени пользования кредитом?
Вы настаиваете на том, что наши переговоры окончены, поскольку позиция банка определена и неизменна?
Банк уверен в том, что мы не можем решить данный вопрос в досудебном порядке?


Ответ банка
Вы писали 5 апреля 2013 г., 12:18:16:
Ирина С,
Прошу прощения, но я не совсем понял, что Вы имеете ввиду под фразой "все эти годы, которые я пыталась получить информацию, в получении которой мне отказывали сотрудники банка разными способами и под разными предлогами, ссылаясь на то, что никто не может понять, о чём именно идёт речь, выясняется, что вы понимали всё чётко, но таким способом выражали позицию банка: заёмщику не положено ничего?", учитывая то, что Вы обратились с претензией в марте текущего года?"
Для завершения дискуссии и полного понимания сути Вашей претензии хотелось бы понять - как у Вас получилась сумма 61 434 долл.
С уважением,
Управление качества обслуживания
ЗАО "Райффайзенбанк"

Заметим: спустя, сколько времени сотрудник банка как бы снова не понимает.

Мой ответ
To: Service Quality <ServiceQuality@raiffeisen.ru>
Date: 05.04.2013 14:50
Subject: Re: ответ из Райффайзенбанка

1) 61 434 долл. = 1 023,90 (аннуитет, присланный банком, который получен путём вычисления по формуле, исходя из условий моего кредита - 46 500
долл под 11% годовых, только на 5 лет. Он содержится в теле Вашего письма ниже) Х 12 мес. Х 5 лет.

2) Кредит я погасила в конце 2010 года. И, разумеется, хотела получить расчёт сразу. На что в Троицком отделении мне ответили, что они уже всё перерасчитали, и я всё получила... С этой мёртвой точки я не могла сдвинуться больше года... Потом я начала менять формулировки... Однако результата тоже не было. Меня просто пинали и динамили. Говорили: мы узнаем, кто может ответить на Ваш вопрос, и свяжемся..., мы не можем принять Ваше заявление, у нас нет соответствующих бланков..., затем принимали заявление, но ответа не поступало, и как выяснилось около месяца назад эти заявления сотрудники банка просто не регистрировали! Точкой кипения стал случай в феврале текущего года...
Вам понятно теперь, что означает "все эти годы"?


Ответ банка
Вы писали 5 апреля 2013 г., 15:26:55:
Вы вносили денежные средства в размере 643.50 долларов США, а не 1023.90.
Разрешите считать вопрос исчерпанным.
С уважением,
Управление качества обслуживания
ЗАО "Райффайзенбанк"


Мой ответ
To: Service Quality <ServiceQuality@raiffeisen.ru>
Date: 06.04.2013 08:55

Ваша мысль не понятна мне. Поясните, пожалуйста.

Ответ банка
Ирина С. в своем сообщении 05.04.2013 09:59, на мой взгляд, я представил исчерпывающий комментарий:
"Ирина С, добрый день.
Вы указываете на кредит сроком на 5 лет, которого не было. Кредит Вам был выдан на 10 лет, соответственно Вы согласились с данным условием. Погашение Вами проводилось платежами 643.5 долларов США в месяц (из расчета 10 лет), затем Вы осуществили несколько частичных досрочных, а потом и полное досрочное погашение. Проценты за пользование кредитными средствами (на ф а к т и ч е с к и й остаток ссудной задолженности) были начислены в полном соответствии с условиями кредитного договора, никаких оснований для перерасчета процентов нет."
P.S. Ваш расчет 1023.90 х 12 х 5 некорректен, поскольку Вы не вносили ежемесячно сумму в размере 1023.90 долларов США.
С уважением,
Управление качества обслуживания
ЗАО "Райффайзенбанк"


Заметим: переписка зашла давно в тупик, но моё заявление кроме отдела качества (!) так никто и не рассмотрел…
КОНЕЦ ПЕРЕПИСКИ

Я собралась с духом и поехала в банк сызнова. Написала ещё одно заявление, в котором предоставила расчёты и сформулировала ещё раз просьбу вернуть разницу в начисленных процентах. В ответ «Райффайзенбанк» распечатал мне первое их письмо (см. начало переписки – сказка «Про белого бычка»))&hellip. Дописав там один абзац, о том, что если мне недостаточно информации, то могу обратиться в Мещанский суд…
В общем: «Жить живите, а уж насчёт корма — накося выкуси! — сказал Зотов…». (А.П. Чехов «Нахлебники»