С 1 июля банки начали работать в новых условиях обязательного раскрытия эффективной процентной ставки (ЭПС). На вопросы о том, что и как это изменило, примерные ответы уже есть. А вот на вопрос, зачем это было сделано, однозначного ответа, пожалуй, нет. Раскрытие ЭПС на практике должно означать, что процесс кредитования и оплаты кредита стал прозрачнее, а значит понятнее и удобнее. Так ли это? На эту тему рассуждает Александр ЛИННИКОВ, адвокат, партнер юридической фирмы «ЛИД Консалтинг».
Заблуждение первое: банки перестанут обманывать заемщиков
А был ли обман? Ведь, за исключением нескольких возбужденных дел в отношении некоторых банков о нарушении закона о конкуренции на рынке финансовых услуг, больше ничего противозаконного не фиксировалось. Все остальное — маркетинговые уловки, которыми пестрят рекламные предложения и не только в финансово-кредитной сфере. И обвинять в этом только банковские структуры, пожалуй, было бы некорректно. Скорее, надо исправлять рекламное законодательство.
С другой стороны, банки, конечно, тоже лукавят. Манипуляции с процентными ставками вредят не только честной конкуренции, но и подрывают доверие граждан к банковской системе в целом.
И все же инструкция Банка России проблему мелких и малочитаемых шрифтов на последних или оборотных страницах кредитных договоров не решает. А ведь практика показывает, что именно на этой почве впоследствии чаще всего и возникают разногласия между банком и заемщиком.
Заблуждение второе: раскрытие ЭПС снизит стоимость кредита
Нет, не снизит. Платить заемщик будет столько же, ведь то, что раньше указывалось отдельной строкой как дополнительные и разовые платежи — рассмотрение заявки, выдача и сопровождение кредита и т. д. — теперь будет входить в процентную ставку.
Возможно, в будущем для привлечения заемщиков банки все же начнут снижать проценты — но не исключено, что это будет сделано за счет новых комиссий, не учтенных в эффективной ставке.
Заблуждение третье: раскрытие ЭПС отпугнет заемщиков
Раскрытие ЭПС касается только потребительского кредитования: экспресс-кредитов, ипотеки и т. д. А спецификой данных видов кредитов является скорость их выдачи, а не стоимость. Безалаберных клиентов, не читающих кредитные договоры, сравнительно мало. Да и потребность россиян в кредитах не уменьшается.
Сейчас чаще всего осторожно говорят о том, что, увидев реальную ставку не 10—15%, а, например, 50—60%, клиенты не захотят брать кредиты, и рынок кредитования потеряет часть потенциальных заемщиков. Однако никто не говорит о том, что, заемщики, уверившись в новой «честной» банковской маркетинговой политике, через 2 месяца с лихвой покроют все потери банков. Причем потери эти — запланированные, ведь рынок кредитования естественным образом стагнирует в летний период.
Таким образом, мы и отвечаем на вопрос, зачем ЦБ рекомендовал банкам раскрывать ставки. Во-первых, это попытка ЦБ побудить лидеров потребкредитования использовать «более честные» способы привлечения клиентов, а также заставить «наивных» заемщиков более осмотрительно относиться к возможности получения кредита.
Александр ЛИННИКОВ
