Практически каждый из нас мечтает о собственных накоплениях и при малейшем удобном случае старается откладывать средства на «черный день», на старость и т. д. Однако если деньги просто складывать в конверт, работать на вас они не будут, да и инфляция будет отъедать часть накоплений. Можно защитить средства от инфляции, если отнести их в банк и положить под процент на депозит. Но ведь хочется не только уберечься от инфляции, но и чтобы вложенные средства приносили доход. На этот случай практически каждая крупная кредитная организация предлагает клиентам так называемые комбинированные инвестиционные продукты — вклады с повышенной доходностью. Обычно они представляют собой два взаимодополняющих продукта — вклад и ПИФ.
Отметим, что на развитых рынках этот финансовый инструментарий начал активно распространяться 15—20 лет назад, в России же широкое распространение услуга «Вклад + ПИФ» получила в начале 2000-х годов. Затем кризис подорвал доверие населения к ПИФам, однако сегодня комбинированные продукты вновь становятся популярными.
Давайте разберемся, что же такое инвестиционный вклад. Главная задача комбинированного вклада — диверсификация денежных средств. Таким образом, при комбинированном вкладе, по сути, банк предоставляет вам услугу «Два в одном». Банк не только открывает счет с небольшим, но стабильным ежегодным доходом, но и ищет подходящую управляющую компанию для вложения денег в более рискованные активы (акции, облигации и т. д.). Чаще всего средства вкладчиков уходят в ПИФ, управляемый самим банком или его дочерней компанией. Как вариант, партнером. На деле все выглядит достаточно просто: вы приходите в банк и открываете вклад с повышенным процентом на половину от той суммы, которую готовы вложить. Средний процент по такого рода депозитам весьма привлекательный — 11—13% (для сравнения: доходность по классическому вкладу порядка 10% годовых). На оставшиеся деньги вы покупаете пай в коллективном инвестиционном фонде. Причем здесь есть из чего выбрать: если вы готовы рискнуть, выбирайте акции, если вы консервативны — вкладывайте в облигации надежных компаний. В общем, большинство управляющих компаний предложит клиентам ПИФы на любой вкус.
В целом преимущества комбинированных вкладов понятны и видны невооруженным взглядом. Во-первых, это высокая совокупная доходность. Эксперты отмечают, что показатели по доходности у комбинированных вкладов крайне высоки, с чем бы вы их не сравнивали. Так, за один месяц можно заработать около 10% от суммы вложений. Во-вторых, часть денежных средств, размещенных на депозите, застрахована. То есть в случае банкротства выбранной вами финансовой организации вы получите свои деньги назад. Напомним, что на данный момент страховая компания возмещает суммы в размере до 700 тыс. руб.
К минусам комбинированных вкладов специалисты относят короткий срок. Особенность инвестиционных вкладов в том, что сроки у них короче, чем обычно, — не более шести месяцев, — и забрать их раньше времени практически невозможно. А если это и получится, то серьезных штрафных санкций не избежать. Кроме того, у комбинированных вкладов высокий минимальный порог вхождения, заметно выше, чем у простых депозитов. Плюс к этому стоит также помнить, что, по понятным причинам, кредитная организация не может гарантировать доход по ПИФам — здесь все будет зависеть от ситуации на рынке. К примеру, если рынок акций начнет снижаться, тогда классический депозит окажется таким же (или даже лучшим) по доходности. Однако в абсолютном большинстве случаев вкладчик точно ничего не потеряет и получит доходность не хуже, чем по среднему депозиту.
В целом нельзя сказать, что рынок инвестиционных вкладов отличается каким-то огромным разнообразием, однако, как уже выше упоминалось, практически у каждой крупной кредитной организации есть такой продукт. К примеру, «Номос-банк» предлагает клиентам инвестиционный вклад «НОМОС — Инвестиционный Депозит». Минимальная сумма вклада составляет от 15 тыс. руб., от 550 долл. США или от 500 евро. Срок вклада — 1 месяц, 3 месяца. Этот вклад нельзя пополнить и частично снять, проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении вклада проценты по нему уплачиваются в размере процентной ставки счета вклада «до востребования» (0,1% в рублях РФ и 0,1% в долларах США и евро). При этом повышенная процентная ставка (11,24% со сроком вклада 1 месяц) действует в случае приобретения вкладчиком паев инвестиционных паевых фондов ООО УК «Открытие» в размере суммы вклада.
Росбанк предлагает своим клиентам комбинированный продукт «Инвестиционный». Данный продукт объединяет условия срочного вклада с повышенной процентной ставкой и паевые инвестиционные фонды (ПИФы). При открытии сумма размещенных средств на вкладе не должна превышать стоимости приобретаемых паев. Минимальная сумма по данному вкладу составляет 30 тыс. руб. Вкладчикам предоставляется возможность разместить денежные средства на фиксированный срок (3 или 6 месяцев) с повышенной ставкой по депозиту (8,95—10,10%).
Банк «Уралсиб» в свою очередь предлагает комбинированный продукт «Вклад + ПИФ». Минимальная сумма вклада составляет 50 тыс. руб., 2 тыс. долл. США или евро. Срок вклада — 91, 181 и 367 дней. Вклад не пополняется и не продлевается. Выплата процентов производится в конце срока на отдельный счет. При этом вклад может быть открыт только при условии предварительной покупки клиентом через банк паев ПИФ под управлением управляющей компании «Уралсиб» на сумму не менее суммы вклада. Вклад открывается по факту приобретения паев ПИФ, но не позже семи рабочих дней с даты приобретения паев ПИФ.
Как видно из перечисленных примеров, комбинированные вклады подойдут далеко не всем
Юлия МИНЕЕВА
