Бурно растущий рынок кредитования обходит стороной самых преданных и дисциплинированных банковских клиентов — людей зрелого возраста. Сейчас, если вам за пятьдесят, кредитную карту, товарный и автокредит вы еще получить можете, но с ограничениями по срокам и суммам кредитования. А вот квартиру придется уже покупать только за счет своих собственных накоплений. Для пенсионеров же банковские программы кредитования практически недоступны.
Мы провели небольшое исследование. И оказалось, что большинство банковских кредитных предложений рассчитано на людей до пенсионного возраста. Обычно в условиях кредитования стоит ограничение по возрасту: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Но и это теоретически. На практике это возраст, к которому все кредиты должны быть погашены. То есть реально жизнь в кредит заканчивается для людей уже лет в 55. Например, БИН-банк «охотно предоставляет кредитные карты» клиентам в возрасте от 20 до 54 лет. И это не капризы. По словам Александра Ефремова, начальника розничных продаж БИН-банка, такое положение не случайно. «Наш опыт работы показывает, что риск невозврата предоставленных кредитов клиентами, выходящими за пределы указанных возрастных цензов, наиболее велик», — говорит он.
«Мы предоставляем потребительские кредиты людям в возрасте от 21 года до 60 лет, при этом к окончанию срока кредитования заемщику должно быть менее 60 лет, — говорит Сергей Капустин, начальник отдела кредитных программ для населения банка «Возрождение». — Верхнее ограничение связано с нестабильностью дохода пенсионеров — если сегодня заемщик может рассчитывать на хорошую зарплату, то через несколько лет — только пенсия. К сожалению, многие предприятия негативно относятся к работающим пенсионерам, поэтому, показывает практика, во многих случаях даже наличие относительно стабильного дохода у пенсионера не является гарантией платежеспособности в дальнейшем».
В банке «Союз» возрастное ограничение еще жестче — 55 лет. «Клиенты, перешедшие возрастной рубеж в 55 лет, — это, как правило, люди, которым в случае потери работы достаточно тяжело найти новую работу, а также сотрудники, которые с большой вероятностью подлежат сокращению по достижении пенсионного возраста», — объясняет позицию банка Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления «Союза».
И так думают большинство банкиров, отказывая в кредитах, в общем-то, совсем еще не старым людям. Например, Промсвязьбанк кредит на автомобиль и на неотложные нужды выдает людям до 55 лет. В Росевробанке возрастные ограничения: 55 лет для женщин и 60 для мужчин. В «Петрокоммерце» к этому возрасту заемщики должны погасить все кредиты. Во «Внешторгбанке-24» возрастные ограничения также обычные для рынка — 21—60 лет. При этом «чем возраст заемщика ближе к границам, тем более вероятно, что это повлияет на максимальный лимит кредитования в сторону его уменьшения», признается Наталья Коновалова, старший вице-президент, директор департамента розничного кредитования «Внешторгбанка-24».
Наиболее лояльны к пожилым заемщикам оказались два банка — Сбербанк и Инвестсбербанк. В первом кредиты должны быть погашены к 75 годам, второй выдает займы даже 70-летним клиентам. И это не голословные заявления. У меня есть 67-летняя родственница, которая получила в Сбербанке кредит под поручительство своего 50-летнего племянника и 68-летнего мужа. Правда, банк не решился дать ей больше $2 тыс. и более чем на два года, хотя запрашивала она $4 тыс. на четыре года. И еще один нюанс — после получения кредита служба безопасности Сбербанка все время названивала ей на работу и спрашивала у генерального директора: работает ли она его замом и не собирается ли он ее увольнять. Не дожидаясь, пока генеральный вспылит и ее действительно уволит, она погасила кредит в рекордно короткие сроки — за три месяца.
По словам Сергея Рыбина, заместителя председателя правления банка «Стройкредит», пожилым людям действительно трудно получить долгосрочные ссуды — от двух лет, в то же время более короткие займы на небольшие суммы для них вполне доступны. Товарные кредиты (покупка техники, мебели и т. д.) и кредиты на неотложные нужды (выдаются наличными) обычно более короткие по срокам, поэтому людям преклонного возраста их получить проще. Так же как и кредитные карты.
Самая непростая ситуация с ипотечными ссудами. Судите сами. «Наш банк осуществляет ипотечное кредитование в рамках федеральной программы АИЖК, — говорит Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение». — В программе имеются возрастные ограничения — кредиты выдаются лицам не моложе 18 лет и не старше 60 лет. Кредит можно получить в любом возрасте в пределах указанного срока, но с учетом того, что окончательно расплатиться с кредитом заемщик должен к моменту, когда ему исполнится 60 лет. То есть чем старше клиент, тем на меньший срок он может получить кредит. Так, 25-летний клиент может рассчитывать на кредит сроком до 27 лет, а 50-летний — только на 10 лет». А чем короче срок кредитования, тем соответственно выше ежемесячный платеж. С другой стороны, размер ежемесячного платежа жестко привязывается банками к ежемесячному доходу клиента — обычно он не должен превышать 30—40% ежемесячного дохода семьи. В результате часто получается, что даже 45-летним заемщикам трудно уложиться во все банковские рамки и получить кредит на квартиру.
Но оказывается, лазейки все же есть. Если будут предоставлены либо документы, подтверждающие наличие у потенциального заемщика собственности (машина, квартира, дача и т. д.), либо сведения о дополнительных доходах заемщика, либо поручительства третьих лиц, то банк может в обход всех своих возрастных ограничений вынести положительное решение о выдаче кредита. Например, Промсвязьбанк может ссудить деньгами и пенсионеров, если «существует дополнительное обеспечение кредита — поручительство или залог». Пенсионеры могут получить кредит в Росевробанке, если застрахуют свою жизнь. БИН-банк снисходительнее относится к пожилым заемщикам, имеющим положительную кредитную историю в банке и предоставившим дополнительное обеспечение возврата кредита (залог, страховка и т. п.). В банке «Союз» на более лояльное отношение могут рассчитывать «люди преклонного возраста, имеющие собственный бизнес, либо сотрудники, за которых организация готова поручиться, что означает исключительную ценность и незаменимость сотрудника». Вот только так.
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
